Table des matières
- MPI Notification Scare Tactics
- Méfiez-vous des paiements décroissants
- Primes retournées
- Alors, qui en bénéficierait?
- Limites d'âge
- Différent de PMI
- La vente difficile
- The Bottom Line
Après avoir conclu un prêt hypothécaire, de nombreuses personnes commencent immédiatement à recevoir des sollicitations quotidiennes par la poste, les exhortant à souscrire une assurance vie protection hypothécaire (MPI). En termes simples, MPI est un type d'assurance-vie vendu par des banques affiliées à des prêteurs et par des compagnies d'assurance indépendantes, qui obtiennent des informations sur l'hypothèque d'une personne par le biais de registres publics.
MPI Notification Scare Tactics
Les sollicitations MPI sont souvent déguisées en demandes officielles de prêteurs hypothécaires, remplies de détails convaincants, tels que les noms du prêteur et de l'emprunteur, le type de prêt et le montant dû. En caractères gras, ces documents mènent avec des titres alarmistes comme:
- AVIS IMPORTANT! VEUILLEZ REMPLIR ET RETOURNER! AVIS FINAL! CARTE DE PROTECTION HYPOTHÉCAIRE AVIS D'OFFRE! PROTECTION DOMICILE GRATUITE!
Ces déclarations sont souvent suivies de déclarations tactiques effrayantes telles que: «Si vous décédiez demain, votre famille serait-elle en mesure de continuer à payer l'hypothèque et de maintenir ses qualités de vie?» Enfin, ces sollicitations présentent des solutions, en proposant des programmes prétendant protéger les familles, au lendemain d'une tragédie, en remboursant des hypothèques.
Avez-vous besoin d'une assurance vie sur la protection hypothécaire?
En vérité, les polices d'assurance-vie de protection hypothécaire sont généralement mal avisées, pour les raisons suivantes:
- Manque de flexibilité: contrairement à l'assurance-vie temporaire, où les bénéficiaires peuvent utiliser les paiements d'assurance comme ils l'entendent, la plupart des assureurs de protection hypothécaire envoient les prestations directement aux prêteurs, de sorte que vos bénéficiaires ne voient jamais d'argent. Primes élevées: si vous êtes une personne en bonne santé qui n'a jamais fumé de tabac, le MPI est généralement plus coûteux que l'assurance-vie temporaire. Manque de transparence: contrairement à d'autres types d'assurance, il est difficile d'obtenir des devis pour MPI en ligne, ce qui est une préoccupation majeure car les prix hypothécaires MPI peuvent varier considérablement. Primes fluctuantes: contrairement aux polices à terme, qui facturent des primes fixes pendant 30 ans sans augmentation de prix surprise, les primes des polices MPI ne peuvent être fixées que pour les cinq premières années, après quoi elles peuvent augmenter à tout moment.
Méfiez-vous des paiements décroissants
Certaines polices MPI proposent en fait des polices qui facturent des primes fixes pour la durée de la police. Cependant, dans de nombreux cas, le paiement de ces politiques peut diminuer avec le temps à mesure que les paiements potentiels diminuent. Ce type d'assurance vie avec protection hypothécaire, parfois appelée «assurance temporaire dégressive», est conçu pour rembourser votre solde hypothécaire, tandis que chaque mois, votre bénéficiaire rembourse une partie de votre capital hypothécaire. Par conséquent, le versement potentiel de la police MPI diminue à chaque versement hypothécaire.
D'autre part, certains nouveaux produits MPI ont une fonctionnalité connue sous le nom de «prestation de décès de niveau», où les paiements ne diminuent pas. Par exemple, si vous couvrez une hypothèque de 100 000 $, votre bénéficiaire (et non le prêteur) recevra la totalité de 100 000 $, même si la dette hypothécaire est tombée à 65 000 $. Et si vous remboursez l'hypothèque alors que la police est toujours en vigueur, certaines polices vous permettent de convertir votre assurance hypothécaire en police d'assurance-vie.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie de protection hypothécaire (MPI) est une assurance-vie vendue par des banques affiliées à des prêteurs, qui obtiennent des informations sur votre prêt hypothécaire à partir des registres publics. Les compagnies d'assurance-vie de protection hypothécaire sollicitent des affaires en disant à ceux qui doivent une hypothèque que leurs proches subiront des difficultés financières sans une telle Ces produits présentent des inconvénients, tels que des primes élevées et un manque de transparence. Ces produits peuvent attirer ceux qui souhaitent souscrire des polices parce qu'ils sont en mauvaise santé ou ont de mauvais antécédents médicaux.
Primes retournées
Certaines polices MPI vous rembourseront vos primes si vous ne déposez jamais de réclamation après avoir remboursé votre hypothèque. Cependant, les primes qui vous sont remboursées auront probablement une valeur bien moindre, car l'inflation aura érodé leur valeur. De plus, vous aurez probablement gaspillé la chance d'investir tout l'argent que vous auriez économisé si vous aviez acheté une assurance-vie temporaire moins chère.
Alors, qui en bénéficierait?
L'assurance de protection hypothécaire pourrait bénéficier à ceux qui ne sont pas admissibles à l'assurance-vie temporaire en raison de leur mauvaise santé actuelle, car MPI est généralement vendu sans souscription. Dans ces cas, les candidats MPI doivent rechercher des devis auprès de plusieurs sociétés et vérifier la cote de solidité financière de chaque entreprise auprès d'AM Best, une société de notation qui classe les assureurs avec des notes.
Ceux qui cherchent à éviter les politiques MPI à paiement en baisse devraient opter pour des politiques de durée sans examen médical (également appelées problèmes garantis) avec des primes et des prestations de décès de niveau. Bien que ces politiques coûtent plus cher et puissent offrir une couverture plus faible que les politiques temporaires qui examinent les antécédents médicaux et effectuent des examens physiques, au moins elles paieront la même prestation, que vous décédiez 10 ou 25 ans après votre hypothèque.
Une autre possibilité consiste à souscrire une police d'assurance protection hypothécaire qui offre plus de couverture à un prix moins élevé, plus tôt dans la durée de votre hypothèque. Une fois que vous avez remboursé le capital de manière significative, envisagez de passer à une politique de durée d'émission garantie.
Limites d'âge
Comme pour les autres types d'assurance vie, l'assurance protection hypothécaire peut ne plus être disponible après un certain âge. State Farm n'offre qu'une assurance de protection hypothécaire de 30 ans aux candidats de 45 ans ou moins (36 ans ou moins à New York), et n'offre des polices de 15 ans qu'aux 60 ans et moins.
Différent de PMI
L'assurance hypothécaire diffère entièrement de l'assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège les prêteurs, pas vous. Si vous déposez moins de 20% sur votre maison, vous payez des primes mensuelles à une police PMI qui paiera votre prêteur en cas de défaut. Cependant, en cas de décès, vos héritiers doivent continuer à effectuer des versements hypothécaires, et PMI n'intervient qu'en cas de défaillance des membres de la famille.
La vente difficile
Les fournisseurs d'assurance protection hypothécaire prêchent l'importance d'ajouter leur produit à la couverture d'assurance vie existante, en vous convaincant que les versements d'assurance vie seront mangés par les versements hypothécaires, laissant vos proches dans le pétrin financier. Mais un meilleur remède consiste à acheter simplement plus d'assurance-vie.
The Bottom Line
Les personnes soucieuses de laisser des prêts hypothécaires coûteux à leurs proches devraient envisager une assurance-vie temporaire, qui est une solution généralement supérieure à l'assurance-vie avec protection hypothécaire.
