Table des matières
- Commencez par des considérations de coût
- Considérez le long terme
- Soyez prêt à acheter
- The Bottom Line
Louer ou acheter? C'est une grande décision, en particulier pour les jeunes professionnels qui lancent leur carrière et commencent à façonner leur plan financier à long terme. Une enquête Rent.com a révélé que 85% des jeunes adultes âgés de 18 à 34 ans sont locataires, mais cela ne signifie pas qu'ils prennent la route la moins chère. Selon un sondage de RentCafe, les Millennials dépensent environ 93 000 $ en loyer lorsqu'ils atteignent l'âge de 30 ans.
Ce nombre pourrait grimper à mesure que les prix des loyers augmenteront à l'échelle nationale, poussant potentiellement plus de jeunes professionnels vers l'arène de l'achat d'une maison. Les taux de location d'appartements aux États-Unis ont augmenté de 28, 5% depuis 2010, et 23% des milléniaux affirment que c'est un facteur de motivation dans leur décision d'acheter, selon un sondage réalisé par Multifamily Executive.
Mais lequel a le plus de sens? Voici ce que les jeunes professionnels devraient considérer.
Points clés à retenir
- Les jeunes professionnels veulent vivre le rêve américain et acheter leur propre maison, mais de nombreux jeunes adultes ont également des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit et ont de petits niveaux d'épargne.Le rapport coût-avantage financier de la propriété par rapport à la location dépendra de plusieurs facteurs - mais gardez toujours à l'esprit le long terme.
Commencez par des considérations de coût
Le coût est un facteur évident dans la décision de louer ou d'acheter. Cependant, il est important d'avoir une image financière bien équilibrée de la façon dont les deux se comparent. "Il y a toujours un point de basculement quant au moment où le coût d'achat sera plus avantageux que la location, mais il y a certains facteurs qui jouent dans quoi et quand les acheteurs achèteront", explique l'agent Gina Ko de Triplemint, basé à New York.
Au-delà du prix d'achat d'une propriété, les jeunes professionnels devraient également considérer des éléments comme l'acompte, les frais de clôture, les frais d'association ou de coopérative de propriétaires, l'assurance, les taxes foncières, les services publics et l'entretien. Ces coûts peuvent varier considérablement en fonction du type de propriété que vous souhaitez acheter.
Votre choix de marché est également important. Dans certaines villes, il peut y avoir peu de différence entre les tarifs de location et un versement hypothécaire. San Francisco en est un excellent exemple. Le prix de location médian en juin 2018 était de 4500 $, selon Zillow. À titre de comparaison, la California Association of Realtors a évalué le versement hypothécaire médian dans la région de la baie à 4520 $ au quatrième trimestre de 2017.
L'acompte pourrait être un facteur décisif. Bien qu'il soit possible d'obtenir un prêt FHA avec aussi peu que 3, 5% de réduction, Ko dit que même ce montant pourrait être difficile à épargner pour quelqu'un qui est dans les premières années de sa carrière.
Les taux d'intérêt sont également pris en compte, explique Wes Woodruff, conseiller hypothécaire agréé chez Angel Oak Home Loans. Les taux d'intérêt affectent le montant que vous paierez pour une hypothèque, mais ils peuvent également déclencher des augmentations de taux de location. Vous n'avez aucun contrôle sur ce qu'un propriétaire vous facturera, dit Woodruff, et "il pourrait être moins cher d'acheter aujourd'hui que de rester dans un endroit avec des augmentations de loyer constantes".
La Réserve fédérale a de nouveau augmenté le taux des fonds fédéraux en juin 2018, deux hausses de taux supplémentaires étant attendues avant la fin de l'année. Selon Kiplinger, de trois à quatre augmentations de taux supplémentaires sont prévues d'ici la fin de 2019, ce qui pourrait inciter les jeunes professionnels à verrouiller un taux inférieur sur une hypothèque maintenant.
Considérez le long terme
En plus du coût, les jeunes professionnels devraient penser à où leur cheminement de carrière peut les mener lorsqu'ils envisagent de passer de la location à l'achat. Ko dit qu'elle rencontre souvent des acheteurs plus jeunes qui ne savent pas où ils seront en carrière dans trois à cinq ans. Un compromis fréquent consiste à acheter un condo qu'ils peuvent louer si leur travail les conduit dans une direction différente ou dans une autre ville.
"Votre trajectoire de carrière a un impact énorme sur votre décision de louer ou d'acheter", explique Shane Lee, analyste des communications d'entreprise pour RealtyHop, et l'un des facteurs les plus importants est la façon dont un changement de carrière pourrait affecter vos revenus. "Posséder une maison nécessite un énorme engagement financier, et si vos revenus vont fluctuer au cours des trois à cinq prochaines années, ce ne serait peut-être pas l'idéal pour vous d'acheter."
Woodruff dit que si vous savez que vous resterez dans votre emplacement actuel pendant au moins trois ans, l'achat peut en valoir la peine. Mais vous devez regarder les différents scénarios de simulation. Cela inclut la possibilité d'être transféré, de faire démarrer la startup pour laquelle vous travaillez ou de déménager dans une autre entreprise et de bénéficier d'une réduction de salaire.
Fonder une famille entre également en jeu. Lee dit que si vous êtes célibataire et que vous n'avez pas de plans immédiats pour fonder une famille, l'achat peut ne pas être du tout sur votre radar. D'un autre côté, si vous envisagez un conjoint et des enfants dans l'image - ou si vous avez déjà une famille - posséder une maison peut offrir plus de sécurité et de stabilité.
Lorsque vous êtes motivé par des considérations familiales, louer ou acheter consiste davantage à trouver le bon quartier qui offre des écoles de qualité, un environnement sûr et un trajet raisonnable pour se rendre au travail. Sans parler de l'espace dont vous avez besoin. "Je pense qu'il est vraiment difficile d'avoir un appartement avec des enfants", dit Woodruff. "Le fait d'avoir une maison seule avec une cour arrière contribue grandement à la croissance d'une famille."
Soyez prêt à acheter le moment venu
"Votre pointage de crédit est énorme", dit Woodruff, et les jeunes professionnels ne comprennent pas toujours comment fonctionne le crédit. Les cotes de crédit ne sont pas le seul facteur déterminant dans les décisions hypothécaires, mais elles sont très importantes, et un score plus élevé pourrait se traduire par un taux d'intérêt plus bas sur un prêt immobilier. Si vous débutez avec le crédit, Woodruff recommande d'ouvrir une à deux cartes de crédit et de ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre de payer en entier chaque mois. Et surtout, effectuez vos paiements à temps.
Évaluez votre salaire actuel par rapport à son potentiel de croissance pour déterminer le type de budget avec lequel vous devrez travailler lorsque vous serez prêt à acheter. Si vous êtes confronté à une dette importante, en particulier une dette de prêt étudiant, Lee recommande de rembourser une partie de celle-ci afin d'avoir plus de revenus disponibles pour payer une maison.
Enfin, pensez à votre mise de fonds et à vos frais de clôture. Économiser un acompte de 20% ou plus vous permet d'éviter une assurance hypothécaire privée (PMI), bien qu'il soit possible d'acheter une maison avec moins d'argent. Les frais de clôture peuvent ajouter de 2% à 5% supplémentaires au total de la quantité d'argent que vous devrez acheter.
Comprendre exactement combien de maison vous pouvez vous permettre et quel type d'hypothèque est le meilleur peut aider à déterminer les montants que vous devez économiser pour votre mise de fonds et vos frais de clôture. L'exécution des chiffres dans une calculatrice hypothécaire peut vous donner une idée de la façon dont vos coûts d'achat estimés se comparent à vos coûts réels de location.
The Bottom Line
Louer et acheter ont leurs avantages et leurs inconvénients pour les jeunes professionnels. La location vous permet d'éviter certains coûts, tels que les réparations et les mises à niveau, les taxes foncières et l'assurance du propriétaire, mais selon l'endroit où vous habitez, la possession d'une maison peut être l'option la plus abordable. Peser les deux côtés de l'équation, ainsi que les considérations financières, peuvent vous aider à déterminer ce qui est le plus logique. Plus important encore, gardez votre objectif ultime en perspective.
"Décidez de vos priorités et de vos objectifs", dit Ko, "et travaillez en arrière pour vous assurer que vous pouvez les atteindre et les atteindre."
