Table des matières
- 1. Quitter votre emploi
- 2. Ne pas enregistrer maintenant
- 3. Ne pas avoir de plan
- 4. Pas de correspondance maximale
- 5. Investir à mauvais escient
- 6. Ne pas rééquilibrer
- 7. Mauvaise planification fiscale
- 8. Encaisser les économies
- 9. Augmenter la dette
- 10. Plan sans frais de santé
- 11. Sécurité sociale précoce
- The Bottom Line
Pour éviter les pires erreurs de retraite, vous devez être réaliste quant à vos projets futurs et penser à l'avenir. Malheureusement, il est trop facile de faire les mauvais choix financiers lors de la préparation de la retraite. Selon la Réserve fédérale, 36% des adultes non retraités pensent que leur épargne-retraite est en bonne voie. Mais aucun des 44% qui disent que leur épargne n'est pas sur la bonne voie - ou les 20% restants qui ne sont pas sûrs - n'a probablement pas l'intention de saboter leur retraite. Commencez (ou continuez) votre voyage en évitant ces 11 erreurs financières.
Points clés à retenir
- Si vous pensez que votre épargne-retraite n'est pas sur la bonne voie, commencez à apporter des modifications pendant que vous travaillez. Assurez-vous d'avoir un plan financier et épargnez en ce moment, ainsi que de profiter des contributions de contrepartie d'un employeur à votre compte de retraite. Investissez judicieusement et, si vous avez besoin de conseils, trouvez un conseiller financier de confiance pour vous aider à faire des choix d'investissement judicieux et à maintenir l'équilibre de votre portefeuille. votre dette et prévoyez des frais de santé élevés à la retraite. Le report de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans pourrait vous aider en vous offrant le maximum d'avantages possibles.
1. Quitter votre emploi
Le travailleur moyen change d'emploi une dizaine de fois au cours de sa carrière. Beaucoup le font sans se rendre compte qu'ils laissent de l'argent sur la table sous forme de contributions de l'employeur à leur plan 401 (k), d'intéressement aux bénéfices ou d'options d'achat d'actions. Tout cela a à voir avec l'acquisition, ce qui signifie que vous n'avez pas la pleine propriété des fonds ou des actions que votre employeur «associe» jusqu'à ce que vous ayez été employé pendant une période déterminée (souvent cinq ans).
Ne décidez pas de partir sans voir quelle est votre situation d'acquisition, surtout si vous êtes proche de la date limite. Demandez-vous si le fait de laisser ces fonds sur la table vaut le changement d'emploi.
2. Ne pas enregistrer maintenant
Grâce aux intérêts composés, chaque dollar que vous économisez continuera de croître jusqu'à votre retraite. Il n'y a pas de meilleur ami pour susciter l'intérêt que le temps. Plus votre argent s'accumule, mieux c'est. Des exemples de dépenses maintenant - sauf plus tard incluent la rénovation ou l'agrandissement d'une maison dans laquelle vous ne vivrez que pendant quelques années ou le soutien financier d'enfants adultes. (Remarque: ils ont plus de temps à récupérer que vous.)
Réduisez vos dépenses et priorisez les économies. La plupart des experts suggèrent qu'au moins 10% à 15% du revenu total devraient être consacrés à l'épargne-retraite au cours de votre vie professionnelle.
3. Ne pas avoir de plan financier
Pour éviter de saboter votre retraite et de manquer d'argent, créez un plan qui tient compte de votre durée de vie prévue, de votre âge de retraite prévu, de votre lieu de retraite, de votre état de santé général et du style de vie que vous souhaitez mener avant de décider du montant à mettre de côté.
Mettez à jour votre plan régulièrement à mesure que vos besoins et votre mode de vie changent. Demandez l'avis d'un planificateur financier accrédité pour vous assurer que votre plan est logique pour vous.
4. Ne pas maximiser un match d'entreprise
Si votre entreprise propose un 401 (k), inscrivez-vous et maximisez le montant que vous contribuez pour profiter de l'intégralité du jumelage d'employeurs, si disponible. S'il n'y a pas de 401 (k), prenez un IRA traditionnel ou Roth, mais sachez que vous devrez économiser davantage car vous n'obtenez pas de fonds de contrepartie de votre employeur.
5. Investir à mauvais escient
Qu'il s'agisse d'un plan de retraite d'entreprise ou d'un IRA traditionnel, Roth ou autogéré, prenez des décisions d'investissement intelligentes. Certaines personnes préfèrent un IRA autogéré car il leur donne plus d'options d'investissement. Ce n'est pas une mauvaise décision, à condition de ne pas risquer vos économies en investissant dans des «astuces» provenant de sources non fiables, telles que tout investir dans le bitcoin ou d'autres options ultra-risquées.
Pour la plupart des gens, l'investissement autogéré implique une courbe d'apprentissage abrupte et les conseils d'un conseiller financier de confiance. Payer des frais élevés pour des fonds communs de placement peu performants et gérés activement est une autre décision d'investissement peu judicieuse.
Et n'allez pas dans cette voie à moins que vous ne soyez vraiment prêt à diriger cet IRA autogéré, en vous assurant que vos choix d'investissement restent les bons. Pour la plupart des gens, les meilleures options comprennent des fonds négociés en bourse (FNB) à faible frais ou des fonds communs de placement indiciels. Votre parrain du plan 401 (k) est tenu de vous envoyer une divulgation annuelle décrivant les frais et l'impact de ces frais sur votre déclaration. Assurez-vous de le lire.
6. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille
Rééquilibrez votre portefeuille trimestriellement ou annuellement pour maintenir la composition de l'actif que vous souhaitez à mesure que les conditions du marché changent ou à l'approche de la retraite. Plus vous êtes proche de vous le dernier jour de travail, plus vous voudrez probablement réduire votre exposition aux actions tout en augmentant le pourcentage d'obligations dans votre portefeuille.
7. Mauvaise planification fiscale
D'un autre côté, si vous pensez que vos impôts seront plus bas à la retraite, un IRA traditionnel ou 401 (k) est mieux puisque vous évitez les impôts élevés sur le devant et les payez lorsque vous retirez. Prendre un prêt sur votre 401 (k) habituel pourrait entraîner une double imposition sur les fonds empruntés puisque vous devez rembourser le prêt avec de l'argent après impôt et vos retraits à la retraite seront également imposés.
8. Encaisser les économies
Autres questions à surveiller:
- Laissez moins de 5000 $ dans un compte d'entreprise lorsque vous changez d'emploi sans spécifier de traitement et le plan peut ouvrir un IRA pour vous. Cela peut entraîner des frais élevés qui pourraient réduire le solde de votre épargne.Si vous retirez de l'argent pour le transférer sur un autre compte de retraite qualifié, vous avez 60 jours pour le faire avant que les taxes et les pénalités ne surviennent. Demander un roulement direct ou un fiduciaire transfert à un administrateur pour éliminer la règle des 60 jours.
Pour aider à couvrir les coûts des soins de santé à la retraite, augmentez vos économies dans des comptes fiscalement avantageux tels qu'un compte d'épargne santé (HSA), qui vous permet de payer des dépenses de santé admissibles à la retraite en franchise d'impôt.
9. Augmenter la dette
Augmenter la dette avant la retraite pourrait avoir un effet négatif sur votre épargne. Ayez un fonds d'urgence pour éviter l'endettement de dernière minute ou retirer votre épargne-retraite. Remboursez (ou du moins remboursez) la dette avant de prendre votre retraite. D'un autre côté, les experts avertissent que vous ne devez pas cesser d'épargner pour la retraite pour rembourser vos dettes. Trouvez un moyen de faire les deux.
10. Ne pas planifier les frais de santé
Selon Fidelity, le couple moyen dépensera 285 000 $ en soins de santé à la retraite (sans compter les soins de longue durée). Restez en bonne santé pour abaisser ce chiffre. Gardez à l'esprit que Medicare ne couvre qu'environ 80% des coûts des soins de santé à la retraite. Prévoyez de souscrire une assurance complémentaire ou d'être prêt à payer la différence de votre poche.
11. Prendre tôt la sécurité sociale
Plus vous attendez pour déposer une demande de sécurité sociale, plus votre prestation sera élevée (jusqu'à 70 ans). Vous pouvez déposer dès 62 ans, mais la retraite complète a lieu à 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance. Si vous pouvez attendre, il est préférable d'attendre jusqu'à 70 ans pour déposer une demande afin de recevoir le maximum d'avantages.
La seule fois où cela n'a pas de sens, c'est si vous êtes en mauvaise santé. Une autre considération: si si les prestations au conjoint sont un problème, il peut être préférable de déposer à l'âge de la retraite complète afin que votre conjoint puisse également déposer et recevoir des prestations dans votre compte.
The Bottom Line
Peu importe où vous vous trouvez dans le continuum de la retraite, vous avez probablement commis des erreurs en cours de route. Si vous n'en avez pas assez, essayez d'en économiser plus à partir de maintenant. Prenez un emploi à temps partiel et mettez cet argent dans votre compte de retraite. Consacrez toute augmentation ou bonus à votre fonds d'investissement. En plus d'éviter les problèmes ci-dessus, demandez conseil à un conseiller financier de confiance pour vous aider à rester - ou à vous remettre - sur la bonne voie.
