Frais de transaction à l'étranger vs frais de conversion de devises: faites la différence

Les frais de carte de crédit sont compliqués, et en ce qui concerne les frais de conversion de devises et les frais de transaction à l'étranger, la situation devient encore plus complexe. En effet, les deux frais peuvent s'appliquer à la même transaction.

Lorsque vous effectuez un achat (ou retirez de l'argent à un guichet automatique) avec votre carte de crédit ou de débit émise aux États-Unis dans un pays étranger ou en ligne avec une société basée dans un pays étranger, l'émetteur de la carte, généralement une banque, peut facturer des frais de transaction à l'étranger de 2% à 3% du prix d'achat. Dans le même temps, le processeur de paiement par carte de crédit, généralement Visa, MasterCard ou American Express, fixera 1% supplémentaire du prix d'achat pour convertir votre achat de la devise étrangère en dollars américains. Le paiement de ces frais dépend de la carte de crédit ou du réseau ATM que vous utilisez.

Points clés à retenir

• Des frais de transaction à l'étranger sont imposés par un émetteur de carte de crédit sur une transaction qui a lieu à l'étranger ou avec un commerçant étranger.Des frais de conversion de devise sont imposés par les processeurs de paiement par carte de crédit sur la même transaction pour convertir d'une devise à une autre. souvent combinés et appelés frais de transaction à l'étranger. Des frais de conversion dynamique des devises (DCC) peuvent être offerts par le commerçant au point de vente mais sont facultatifs pour le consommateur.

Qu'est-ce qu'un frais de transaction étrangère?

De nombreux émetteurs de cartes de crédit et de débit et réseaux ATM, mais pas tous, facturent des frais par transaction sur les achats ou les retraits effectués à l'étranger ou lors de la commande en ligne avec un marchand étranger. Les frais varient mais varient généralement entre 2% et 3% du montant en dollars de l'achat ou du retrait.

Par exemple, supposons que vous vous rendiez à Paris, que vous dépensiez l'équivalent de 1 000 $ dans un grand magasin et que vous facturiez l'achat sur votre carte de crédit ou le payiez avec votre carte de débit. Avec des frais de transaction de 3% à l'étranger, lorsque vous recevez votre relevé en ligne ou par la poste, vous remarquerez un supplément de 30 $. C'est le résultat de frais de transaction à l'étranger imposés par l'émetteur de la carte de crédit ou de débit.

Vous pouvez également supposer que vous manquez d'argent et décidez d'utiliser un guichet automatique qui facture des frais de transaction de 3% pour obtenir 1 000 $ (équivalent dollar) en euros. Le coût réel pour vous sera de 1 030 $ pour 1 000 $ en euros. Soit dit en passant, les frais de transaction à l'étranger sont parfois appelés frais de change. À un moment donné, il était appelé frais de conversion de devises, mais ces frais sont maintenant quelque chose de complètement différent (voir ci-dessous).

Qu'est-ce qu'un frais de conversion de devise?

Il existe deux types de frais de conversion de devises généralement perçus par un commerçant lors d'un achat à l'étranger: ceux facturés par un processeur de paiement par carte de crédit ou de débit ou un réseau ATM et ceux facturés par le biais d'un processus appelé conversion dynamique de devises (DCC).

Des frais de conversion de devise sont des frais supplémentaires pour la conversion d'une transaction d'une devise à une autre, généralement à partir de la devise locale du pays que vous visitez en dollars américains. Lorsque la conversion est effectuée par votre processeur de paiement par carte de crédit (généralement Visa, MasterCard ou American Express), les frais sont généralement de 1% du montant de l'achat en dollars. Lorsque la conversion a lieu via DCC, la charge est généralement plus élevée - jusqu'à 12%, selon une étude européenne.

La différence entre les deux types de frais de conversion de devises est liée à la rapidité avec laquelle vous connaîtrez le coût de la conversion. Lorsque votre processeur de paiement par carte de crédit prélève les frais, vous ne saurez pas le coût réel de votre achat en dollars jusqu'à ce que votre relevé arrive ou soit affiché en ligne. (Vous pouvez contourner ce problème en utilisant une application de taux de change, telle que XE Currency, et en ajoutant les frais de transaction à l'étranger de votre carte.) Avec DCC, vous verrez la différence immédiatement sur votre reçu ou sur un terminal au point de vente.

Comme DCC coûte généralement plus cher, c'est à vous de décider si le supplément vaut la peine de connaître le coût immédiatement. N'oubliez pas que CDC ne remplace pas les frais de transaction à l'étranger de votre carte de crédit. Vous paierez ces frais en plus des frais DCC. Le commerçant ne peut pas simplement utiliser DCC sans votre consentement. Vous avez le droit de refuser.

Il existe des moyens d'éviter les frais, notamment en utilisant une carte de crédit «sans frais» et en refusant la DCC lorsqu'elle est proposée.

Mettre ensemble

Souvent, les frais de transaction à l'étranger que vous payez incluent les frais de conversion de devises. Par exemple, vos frais totaux peuvent être de 3%, 1% étant constitué des frais de conversion de devises et 2% représentant les frais de transaction.

Visa et MasterCard facturent des frais de conversion de devises de 1% à l'émetteur de la carte. L'émetteur a la possibilité de répercuter ces frais, ainsi que tous les frais supplémentaires qu'il décide d'ajouter, et d'appeler le tout des frais de transaction à l'étranger. Certains émetteurs de cartes, en particulier les cartes de voyage, ne facturent aucun frais. American Express, qui n'utilise pas Visa ou MasterCard pour traiter les paiements, facture des frais de 2, 7% sur certaines cartes et renonce aux frais sur d'autres. Selon CreditCard.com, la tendance s'oriente vers des cartes «sans frais».

Le tableau ci-dessous décrit les principaux types de frais de carte de crédit étrangers, qui les facture et leur montant.

Types de frais de carte de crédit étrangère
Type de frais	Infligée à	Imposé par	Taux
Transaction à l'étranger	Transactions par carte de crédit à l'étranger	Émetteur	2% à 3%
Conversion de devises	Conversion de devises à l'étranger	Processeur	1%
Conversion dynamique des devises	Conversion des points de vente à l'étranger	marchande	3% à 12%