La vie nous lance de nombreuses choses inattendues. Bien que nous ne puissions généralement pas empêcher ces choses de se produire, nous pouvons choisir de protéger nos vies. L'assurance est censée nous fournir une certaine protection, au moins financièrement, en cas de catastrophe. Il existe de nombreuses options d'assurance disponibles et de nombreux experts financiers nous disent que nous devons avoir ces polices d'assurance en place. Pourtant, avec autant d'options, il peut être difficile de déterminer de quelle assurance vous avez vraiment besoin. L'achat de la bonne assurance est toujours déterminé par votre situation spécifique. Des facteurs tels que les enfants, l'âge, le mode de vie et les avantages sociaux sont tous des points à considérer lors de la planification de votre portefeuille d'assurance. (Pour une lecture connexe, voir Combien d'assurance-vie devriez-vous avoir? )
Il existe cependant quatre assurances que la plupart des experts financiers recommandent à nous tous: vie, santé, automobile et invalidité de longue durée. Chacun d'eux couvre un aspect spécifique de votre vie et chacun est très important pour votre avenir financier.
4 types d'assurance dont tout le monde a besoin
Assurance-vie
Le plus grand facteur pour avoir une assurance vie est de subvenir aux besoins de ceux que vous laissez. C'est extrêmement important si vous avez une famille qui dépend de votre salaire pour payer les factures. Les experts de l'industrie suggèrent qu'une police d'assurance-vie devrait couvrir «dix fois votre revenu annuel» . Cette somme fournirait suffisamment d'argent pour couvrir les dépenses existantes, les frais funéraires et donner à votre famille un coussin financier. Ce coussin les aidera à se regrouper après votre mort.
Lorsque vous estimez le montant de la couverture d'assurance-vie dont vous avez besoin, n'oubliez pas de prendre en compte non seulement les frais funéraires, mais également les paiements hypothécaires et les frais de subsistance tels que les prêts, les cartes de crédit et les taxes, mais également les frais de garde d'enfants et les futurs frais universitaires.
LIMRA, anciennement connue sous le nom de Life Insurance Marketing & Research Association, dit que si le principal salarié décède dans une famille avec enfants à charge, cette famille ne pourra couvrir ses frais de subsistance que pendant quelques mois et quatre sur dix auront immédiatement des difficultés.
Les deux principaux types d'assurance-vie sont la vie entière traditionnelle et la vie temporaire. En termes simples, toute la vie est une police sur laquelle vous payez jusqu'à votre décès et la vie temporaire est une police pour une durée déterminée. Vous devriez demander l'avis d'un expert financier lors de la planification de vos besoins en assurance-vie. Il existe des différences considérables entre les deux politiques. En décidant entre ces deux, les consommateurs devraient tenir compte de leur âge, de leur profession, du nombre d'enfants à charge et d'autres facteurs pour s'assurer qu'ils disposent de la couverture nécessaire pour protéger leur famille. (Pour plus de détails, voir À quoi s'attendre lors d'une demande d'assurance-vie .)
Assurance santé
Une étude récente de Harvard a noté que statistiquement, "votre famille n'est qu'à une maladie grave de la faillite". Ils ont également conclu que "62% de toutes les faillites personnelles aux États-Unis en 2007 étaient dues à des problèmes de santé et 78% de ces déclarants avaient une assurance médicale au début de leur maladie".
Ces chiffres à eux seuls devraient vous inciter à souscrire une assurance maladie ou à augmenter votre couverture actuelle. La clé pour trouver une couverture adéquate est de magasiner. Bien que la meilleure option et la moins chère soit de participer au programme d'assurance de votre employeur, de nombreuses petites entreprises n'offrent pas cet avantage.
Il est difficile de trouver une assurance maladie abordable, en particulier sans programme parrainé par l'employeur ou si vous avez une condition préexistante. Selon l'enquête Kaiser / HRET, le coût moyen des primes pour l'employé d'un programme de soins de santé parrainé par l'employeur était d'environ 4 100 $. Avec l'augmentation des co-paiements, les franchises annuelles et la baisse des couvertures, l'assurance maladie est devenue un luxe de moins en moins abordable, mais même une police minimale est préférable à l'absence de couverture. Le coût d'une journée à l'hôpital peut varier de 985 $ à 2 696 $. Même si vous avez une couverture minimale, cela peut fournir un avantage monétaire pour votre séjour à l'hôpital.
Alors que le débat sur les soins de santé se poursuit à Washington, environ 48 millions d'Américains sont sans assurance. Renseignez-vous auprès de votre employeur concernant les prestations de soins de santé, renseignez-vous auprès de tout organisme professionnel auquel vous appartenez concernant une éventuelle couverture maladie collective. Si vous avez plus de 50 ans, l'AARP propose des offres d'assurance maladie. (Pour en savoir plus, consultez Acheter une assurance maladie privée .)
Assurance invalidité de longue durée
C'est la seule assurance que la plupart d'entre nous pensent que nous n'aurons jamais besoin, car aucun de nous ne suppose que nous deviendrons invalides. Pourtant, les statistiques de la Social Security Administration montrent que trois travailleurs sur dix qui entrent sur le marché du travail deviendront handicapés et ne pourront plus travailler avant d'avoir atteint l'âge de la retraite. De la population, 12% sont actuellement handicapés d'une manière ou d'une autre et près de 50% de ces travailleurs sont en âge de travailler.
Même les travailleurs qui ont une excellente assurance maladie, un joli nid d'oeuf et une bonne police d'assurance-vie ne se préparent jamais pour le jour où ils ne pourront peut-être pas travailler pendant des semaines, des mois ou ne pourront jamais retourner au travail. Alors que l'assurance maladie paie vos frais d'hospitalisation et médicaux, d'où vient l'argent pour payer les dépenses quotidiennes couvertes par votre chèque de paie? Voici quelques statistiques très inquiétantes concernant le handicap:
- L'invalidité cause près de 50% de toutes les saisies hypothécaires, 2% sont causées par la mort Près de 90% des accidents invalidants et des maladies ne sont pas liés au travail Au cours des 10 dernières minutes, 498 Américains sont devenus handicapés
De nombreux employeurs offrent une couverture d'invalidité de courte et de longue durée dans le cadre de leurs avantages sociaux. Ce serait la meilleure option pour obtenir une couverture invalidité abordable. Si ce n'est pas le cas, consultez un assureur privé. Si vous n'êtes pas sûr de la couverture dont vous avez besoin, l'AARP propose un très bon calculateur d'assurance invalidité pour vous aider.
Une politique qui garantit le remplacement du revenu est la politique optimale; les termes plus habituels sont le remplacement de 50 à 60% de vos revenus. Le coût de l'assurance invalidité est basé sur de nombreux facteurs, notamment l'âge, le mode de vie et la santé. Pour la couverture de groupe ou d'employeur, le taux moyen en 2009 était d'environ 238 $ par année, soit environ 5 $ par semaine. Un petit prix à payer si vous êtes confronté à une maladie ou une blessure dévastatrice. L'assurance invalidité vous garantira un revenu lorsque vous ne pourrez pas travailler.
Assurance automobile
Il y a eu plus de dix millions d'accidents de la circulation aux États-Unis en 2009 (dernières données disponibles) et 33 808 personnes sont décédées dans des accidents de la route dans ces accidents, selon les données publiées par le Fatality Analysis Reporting System (FARS). La première cause de décès chez les Américains âgés de cinq à 34 ans était un accident de voiture. Plus de deux millions de conducteurs et de passagers ont été traités dans les salles d'urgence en 2009 et le coût de ces accidents, y compris les décès et les blessures invalidantes, était d'environ 70 milliards de dollars.
Alors que tous les États n'exigent pas des conducteurs d'avoir une assurance automobile, la plupart ont des exigences concernant la responsabilité financière en cas d'accident. De nombreux États effectuent des contrôles aléatoires périodiques des conducteurs pour obtenir une preuve d'assurance. Si vous n'avez pas de couverture, les amendes peuvent varier selon l'État et peuvent aller de la suspension de votre permis de conduire à des points sur votre dossier de conduite, en passant de 500 $ à 1 000 $.
Si vous, un passager ou l'autre conducteur est blessé dans l'accident, votre assurance auto paiera ces frais et vous aidera à vous prémunir contre tout litige qui pourrait résulter de l'accident. L'assurance automobile protège également votre véhicule contre le vol, le vandalisme ou une catastrophe naturelle telle qu'une tornade ou d'autres incidents liés aux conditions météorologiques.
Encore une fois, comme pour toutes les assurances, votre situation individuelle déterminera le prix de votre assurance auto. Le meilleur conseil est de rechercher plusieurs devis, de lire attentivement la couverture fournie et de vérifier périodiquement si vous êtes admissible à des tarifs inférieurs en fonction de l'âge, du dossier de conduite ou de la région où vous vivez.
The Bottom Line
Alors que l'assurance coûte cher et prend certainement une part importante de votre budget, le fait de ne pas le faire pourrait entraîner une ruine financière. Vérifiez toujours d'abord auprès de votre employeur la couverture disponible, car ce sera probablement là que vous trouverez le moyen le plus économique de garantir la couverture. Si votre employeur ne vous le propose pas, obtenez plusieurs devis auprès de plusieurs assureurs. Planifiez des heures avec des agents qui offrent une couverture dans plusieurs domaines, car ils peuvent avoir des remises disponibles si vous achetez plus d'un type de couverture. (Pour plus d'informations, voir Comprendre votre contrat d'assurance .)
Le coût de ne pas avoir d'assurance n'est rien comparé au coût de vivre sans.
