La plupart des étudiants doivent emprunter de l'argent pour aller à l'université, à moins d'avoir des parents qui ont économisé tout ce qui était nécessaire pour les frais de scolarité. Peu d'étudiants peuvent gagner suffisamment pour payer leurs frais de scolarité en même temps qu'ils sont à l'école. S'ils attendent d'avoir suffisamment économisé pour financer un diplôme universitaire, ils devront peut-être attendre d'avoir 30 ans ou plus pour commencer l'école. Au lieu de cela, les étudiants demandent généralement des prêts pour payer les frais de scolarité et autres frais de subsistance pendant leurs études avant de commencer à travailler.
Les étudiants peuvent se demander combien est une dette raisonnable à assumer en tant qu'étudiant. En règle générale, les conseillers recommandent que le montant maximal de la dette qu'un étudiant devrait considérer ne soit pas supérieur au salaire de départ prévu pour la première année. Idéalement, ils devraient essayer de maintenir la dette totale à pas plus de la moitié du salaire de départ de leur première année.
Cela signifie que si un étudiant pense que son salaire de départ sera de 40 000 $, il devrait essayer de ne pas dépasser 10 000 $ par an en prêts pour un diplôme de 4 ans. Dans le monde d'aujourd'hui, cela peut être impossible s'ils envisagent une école privée ou envisagent d'aller dans une école publique extérieure à l'État. Les frais de scolarité et les frais pour une école publique de quatre ans s'élèvent en moyenne à environ 9 000 $ par an, plus 1 200 $ supplémentaires pour les livres et les fournitures. Ajoutez la chambre et la pension dans une école de l'État (si le plan est de vivre à l'école plutôt qu'à la maison), le coût grimpe de près de 10 000 $. Les frais de scolarité et les frais pour un collège public extérieur à l'État s'élèvent en moyenne à 22 958 $ par an, plus un peu plus de 11 000 $ pour la chambre, la pension, les livres et les fournitures. Les écoles privées en moyenne 31 000 $ pour les frais de scolarité et les frais, plus environ 12 500 $ pour la chambre, le conseil, les livres et les fournitures.
Les étudiants peuvent minimiser certains de ces coûts en obtenant une bourse ou une subvention ou en travaillant sur le campus. Pour de nombreux étudiants, cependant, les prêts sont leur seule option pour couvrir la majorité de leurs frais scolaires. Le processus de prêt est long et compliqué, mais le diviser en étapes le rend plus compréhensible et faisable.
Étape 1: FAFSA
La première chose que tous les étudiants doivent faire chaque année avant même de demander des prêts étudiants est de remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA).Cette demande peut être remplie en ligne à www.fafsa.ed.gov et est une exigence pour tout prêts fédéraux aux étudiants ou aux parents. Cette application est également utilisée par les écoles pour prendre des décisions sur les subventions et autres formes d'aide financière, telles que les études professionnelles.
Étape 2: prêts étudiants subventionnés vs prêts étudiants non subventionnés directs
Les prêts directs proviennent du gouvernement fédéral et peuvent être subventionnés ou non. Le premier espoir d'un étudiant est qu'il puisse obtenir autant d'argent subventionné que possible sur son prêt étudiant. L'avantage des prêts étudiants subventionnés directs est que le Département américain de l'éducation paiera tous les intérêts pendant que l'emprunteur est encore étudiant et pendant un certain nombre de mois après l'obtention du diplôme.
Si l'étudiant obtient des prêts directs non subventionnés et ne paie pas d'intérêts pendant ses études, les intérêts s'accumulent en tant que principal du prêt et augmentent le montant qu'il devra rembourser. L'agent d'aide financière de l'école vous dira si vous êtes admissible à des prêts subventionnés ou non subventionnés en fonction de l'évaluation financière de la demande FAFSA.
Étape 3: Prêts fédéraux aux étudiants
Si un étudiant est admissible, les prêts étudiants fédéraux sont la meilleure option. Ils sont assortis de taux d'intérêt fixes et de modalités de remboursement plus clémentes, y compris un plan de remboursement progressif qui permet à l'emprunt de payer moins au cours des premières années de son premier emploi et des plans de remboursement étendus qui lui permettent d'effectuer des paiements jusqu'à 25 ans. De plus, il existe des plans de remboursement basés sur le revenu avec possibilité de remise après 25 ans et des plans de remboursement par répartition avec possibilité de remise après 20 ans.
Les prêts étudiants fédéraux sont basés sur la FAFSA, qui évalue les niveaux de revenu des familles et des étudiants. Après avoir examiné le FAFSA, l'école vous indiquera les types de prêts auxquels vous avez droit et s'ils seront subventionnés ou non.
- Prêt personnel Stafford: disponible pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs, ces derniers offrent les options d'emprunt les moins chères. Que le prêt soit ou non subventionné dépendra de la situation financière de l'étudiant. Il est possible d'obtenir un prêt Stafford partiellement subventionné et partiellement non subventionné. (Pour plus d'informations, voir Stafford Loans: Subsidized vs. Unsubsidized .)
- Prêt fédéral Perkins: il s'agit de prêts en fonction des besoins. Une fois que l'élève a terminé le FAFSA, l'agent d'aide financière de l'école lui fera savoir s'il est admissible. (Notez qu'à la mi-septembre 2015, le Congrès débattait de l'opportunité de fermer ce programme, qui est sur une prolongation d'un an et devrait expirer après le 30 septembre 2015.)
- Prêt fédéral PLUS: Il s'agit d'un prêt étudiant collégial pris par les parents de l'étudiant et fait au nom du parent. Les étudiants diplômés peuvent contracter ces prêts en leur propre nom.
Étape 4: Prêt étudiant privé
Si un étudiant ne peut pas obtenir suffisamment d'argent grâce aux programmes fédéraux de prêts aux étudiants, son autre option la plus probable sera de demander un prêt étudiant privé. Généralement, ces prêts sont assortis d'un taux d'intérêt plus élevé et le taux est variable plutôt que fixe. Ces prêts ne sont pas non plus inclus dans les programmes de remboursement fédéraux si l'emprunteur a du mal à les rembourser après avoir obtenu son diplôme.
Certaines écoles privées offrent des prêts par le biais d'un fonds fiduciaire en milieu scolaire. Si l'élève envisage de fréquenter une école privée, les conditions de prêt du fonds fiduciaire pour les écoles seront généralement plus favorables que celles d'un prêteur privé.
La plupart des étudiants demandent des prêts privés auprès d'un parent ou d'un autre cosignataire ayant une bonne cote de crédit. Cela leur permet de bénéficier de taux d'intérêt plus bas. (Pour en savoir plus, voir Comment noter un prêt étudiant privé et des personnes âgées: avant de cosigner ce prêt étudiant .)
Étape 5: Passez en revue vos offres et choisissez votre école
Le programme d'aide financière offert à un élève peut être différent de chaque école à laquelle il s'applique. Certaines écoles n'accordent pas de prêts Perkins, par exemple. Certaines écoles peuvent offrir plus de subventions ou de bourses d'études que d'autres, ce qui peut réduire le montant que l'étudiant devra emprunter.
Lorsqu'un étudiant reçoit des lettres d'acceptation des collèges contenant des informations sur le programme d'aide financière proposé, préparez une feuille de calcul avec une colonne pour chaque école qui comprend:
1. Bourses
2. Prêts fédéraux aux étudiants
3. Contribution prévue pour la famille, qui comprend à la fois l'argent que l'étudiant prévoit de contribuer et le montant que sa famille prévoit de contribuer
4. Étude professionnelle ou autres gains prévus
5. Écart - combien d'argent est encore nécessaire après avoir additionné tout l'argent disponible pour cette école
Comparez les offres et déterminez à quelle école l'élève souhaite participer. Les étudiants peuvent demander des prêts étudiants privés pour combler toute lacune à l'école de leur choix, mais réfléchissez bien avant de descendre cette pente glissante. Les étudiants pourraient constater qu'ils ont besoin d'emprunter plus qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser, se mettant sur la voie d'une catastrophe financière.
The Bottom Line
Les élèves devraient réfléchir soigneusement au montant qu'ils souhaitent emprunter pour l'école. Ils pourraient vraiment vouloir aller dans une école privée particulière, mais cela vaudra-t-il la peine de mettre leur avenir financier en danger? En règle générale, les conseillers financiers constatent que les personnes qui empruntent plus que leur salaire de première année ont du mal à vivre leurs rêves d'avoir une famille et d'acheter une maison parce que leurs paiements de prêt étudiant dépassent ce qu'ils peuvent se permettre. (Pour plus d'informations, voir Principaux fournisseurs de prêts aux étudiants , un guide rapide sur le fonctionnement des prêts FAFSA et 5 façons d'obtenir le maximum d'aide financière aux étudiants .)
