Un pointage de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l'argent à un emprunteur donné. Les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banquiers hypothécaires sont trois types de prêteurs qui vérifieront votre pointage de crédit avant de décider combien ils sont prêts à vous prêter et à quel taux d'intérêt. Les compagnies d'assurance, les propriétaires et les employeurs peuvent également consulter votre pointage de crédit pour voir à quel point vous êtes financièrement responsable avant d'émettre une police d'assurance, de louer un appartement ou de vous offrir un emploi.
Voici les cinq principales choses qui affectent votre score, comment elles affectent votre crédit et ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt.
Les 5 plus grands facteurs qui affectent votre crédit
Ce qui compte pour votre score
Votre pointage de crédit indique si vous avez ou non des antécédents de stabilité financière et de gestion responsable du crédit. Le score peut varier de 300 à 850. Sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit, les principales agences de crédit compilent ce score, également connu sous le nom de score FICO. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.
1. Historique des paiements: 35%
Il y a une question clé que les prêteurs ont en tête lorsqu'ils donnent de l'argent à quelqu'un: "Vais-je le récupérer?"
L'élément le plus important de votre pointage de crédit examine si vous pouvez faire confiance pour rembourser les fonds qui vous sont prêtés. Cette composante de votre score tient compte des facteurs suivants:
- Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte de votre rapport de crédit? Payer en retard a un effet négatif sur votre score. Si vous avez payé en retard, à quelle heure étiez-vous: 30 jours, 60 jours ou plus de 90 jours? Plus vous êtes tard, pire c'est pour votre score. Un de vos comptes a-t-il été envoyé aux collections? Il s'agit d'un signal d'alarme pour les prêteurs potentiels que vous pourriez ne pas rembourser. Avez-vous des compensations, des règlements de dettes, des faillites, des saisies, des poursuites, des saisies ou des saisies de salaire, des privilèges ou des jugements publics contre vous? Ces éléments du dossier public constituent les marques les plus dangereuses à avoir sur votre rapport de crédit du point de vue du prêteur. Le temps écoulé depuis le dernier événement négatif et la fréquence des paiements manqués affectent la déduction du pointage de crédit. Une personne qui a raté plusieurs paiements par carte de crédit il y a cinq ans, par exemple, sera considérée comme moins à risque qu'une personne qui a raté un gros paiement cette année.
2. Montants dus: 30%
Vous pouvez donc effectuer tous vos paiements à temps, mais qu'en est-il si vous êtes sur le point d'atteindre un point de rupture?
La notation FICO tient compte de votre taux d'utilisation du crédit, qui mesure le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit disponibles. Ce deuxième élément le plus important examine les facteurs suivants:
- Combien de votre crédit total disponible avez-vous utilisé? Ne présumez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir des notes élevées ici. Moins c'est mieux, mais devoir un peu peut être mieux que ne rien devoir parce que les prêteurs veulent que si vous empruntez de l'argent, vous êtes responsable et suffisamment stable financièrement pour le rembourser. Combien devez-vous sur des types de comptes spécifiques, comme une hypothèque, des prêts automobiles, des cartes de crédit et des comptes à tempérament? Les logiciels de notation de crédit aiment voir que vous avez un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez tous de manière responsable. Combien devez-vous au total et combien devez-vous par rapport au montant initial des comptes à tempérament? Encore une fois, moins c'est mieux. Une personne qui a un solde de 50 $ sur une carte de crédit avec une limite de 500 $, par exemple, semblera plus responsable que quelqu'un qui doit 8 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $.
3. Durée des antécédents de crédit: 15%
Votre pointage de crédit tient également compte de la durée d'utilisation du crédit. Depuis combien d'années avez-vous des obligations? Quel âge a votre compte le plus ancien et quel est l'âge moyen de tous vos comptes?
Un long historique de crédit est utile (s'il n'est pas gâché par des retards de paiement et d'autres éléments négatifs), mais un court historique peut également convenir tant que vous avez effectué vos paiements à temps et que vous ne devez pas trop.
C'est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L'âge du compte à lui seul contribuera à augmenter votre score. Fermez votre compte le plus ancien et vous pourriez voir votre score global diminuer.
4. Nouveau crédit: 10%
Votre score FICO tient compte du nombre de nouveaux comptes que vous avez. Il examine le nombre de nouveaux comptes que vous avez demandés récemment et la date de la dernière ouverture d'un nouveau compte.
Chaque fois que vous faites une demande de nouvelle ligne de crédit, les prêteurs effectuent généralement une enquête approfondie (également appelée «extraction difficile»), qui consiste à vérifier vos informations de crédit pendant la procédure de souscription. Ceci est différent d'une enquête douce, comme la récupération de vos propres informations de crédit.
Les tirages violents peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre pointage de crédit. Pourquoi? Le score suppose que, si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez être plus à risque de crédit; les gens ont tendance à le faire lorsqu'ils rencontrent des problèmes de trésorerie ou envisagent de contracter de nouvelles dettes.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur examinera le total de vos dettes mensuelles existantes dans le cadre de la détermination du montant de votre prêt hypothécaire. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit, cela peut indiquer que vous envisagez de vous lancer dans une frénésie de dépenses dans un proche avenir, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre le paiement hypothécaire mensuel que le prêteur a estimé que vous êtes capable de fabrication. Les prêteurs ne peuvent pas déterminer quoi vous prêter en fonction de ce que vous pourriez faire, mais ils peuvent utiliser votre pointage de crédit pour évaluer le niveau de risque de crédit que vous pourriez être.
Les scores FICO ne prennent en compte que vos antécédents de demandes dures et de nouvelles lignes de crédit pour les 12 derniers mois, alors essayez de minimiser le nombre de demandes et d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit dans l'année. Cependant, les achats de taux et les demandes multiples liées aux prêteurs automobiles et hypothécaires seront généralement comptés comme une seule enquête, car l'hypothèse est que les consommateurs font des achats de taux - ne prévoyant pas d'acheter plusieurs voitures ou maisons. Même ainsi, garder la recherche sous 30 jours peut vous aider à éviter les écarts avec votre score.
5. Types de crédit utilisés: 10%
La dernière chose que la formule FICO considère pour déterminer votre pointage de crédit est de savoir si vous avez un mélange de différents types de crédit, tels que les cartes de crédit, les comptes de magasin, les prêts à tempérament et les hypothèques. Il examine également le nombre total de comptes dont vous disposez. Comme il s'agit d'une petite composante de votre score, ne vous inquiétez pas si vous n'avez pas de compte dans chacune de ces catégories et n'ouvrez pas de nouveaux comptes juste pour augmenter votre combinaison de types de crédit.
Ce qui n'est pas dans votre score
Selon FICO, les informations suivantes ne sont pas prises en compte pour déterminer votre pointage de crédit:
- État matrimonial Âge (bien que le FICO indique que certains autres types de scores peuvent en tenir compte) Race, couleur, religion, origine nationale Réception de l'aide publique SalaireOccupation, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et autres scores puissent en tenir compte) Où vous vivez introuvable dans votre dossier de créditParticipation à un programme de conseil en crédit
Ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt
Suivre les directives ci-dessous vous aidera à maintenir un bon score ou à améliorer votre pointage de crédit:
- Surveillez votre taux d'utilisation du crédit. Gardez les soldes de carte de crédit en dessous de 15% à 25% de votre crédit total disponible. Payez vos comptes à temps et si vous devez être en retard, ne pas avoir plus de 30 jours de retard. N'ouvrez pas beaucoup de nouveaux comptes à la fois ou même dans un délai de 12 mois.Vérifiez votre pointage de crédit environ six mois à l'avance si vous prévoyez d'effectuer un achat important, comme l'achat d'une maison ou d'une voiture, qui vous obligera à contracter un prêt. Cela vous donnera le temps de corriger les erreurs possibles et, si nécessaire, d'améliorer votre score.Si vous avez un mauvais score de crédit et des défauts dans votre historique de crédit, ne désespérez pas. Commencez simplement à faire de meilleurs choix et vous verrez des améliorations progressives de votre score à mesure que les éléments négatifs de votre histoire vieillissent.
The Bottom Line
Bien que votre pointage de crédit soit extrêmement important pour obtenir l'approbation des prêts et obtenir les meilleurs taux d'intérêt, vous n'avez pas besoin de vous obséder sur les lignes directrices pour obtenir le type de pointage que les prêteurs veulent voir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score brillera.
