Qu'est-ce qu'une hypothèque compensatoire
Une hypothèque compensée est un type d'hypothèque qui consiste à mélanger une hypothèque traditionnelle avec un ou plusieurs comptes de dépôt détenus par la même institution financière. Le solde d'épargne conservé dans un compte peut compenser le solde hypothécaire. L'institution financière établira une limite initiale de prêt ou de crédit, ainsi qu'un taux d'intérêt pour tous les fonds empruntés. Le compte d'épargne est généralement un compte sans intérêt, ce qui permet à la banque de générer un rendement positif sur tous les soldes détenus sur le compte.
Les prêts hypothécaires compensatoires sont standard dans de nombreux pays étrangers, comme le Royaume-Uni, mais ne sont actuellement pas éligibles aux États-Unis en raison des lois fiscales.
RÉPARTITION DE L'Hypothèque Offset
Une hypothèque compensatoire est une option souhaitable pour les épargnants assidus. Le compte d'épargne lié ne rapporte aucun intérêt pendant la durée du prêt. Cependant, la plupart des comptes d'épargne sont généralement des comptes à faible revenu qui ne paient que 1 à 3% par an. Le taux d'intérêt hypothécaire est considérablement plus élevé que le taux payé sur le compte d'épargne, donc toute épargne y est un avantage net pour l'emprunteur. De plus, les intérêts perdus sur le compte d'épargne deviennent des paiements non imposables sur l'hypothèque.
Le calcul des intérêts se fait sur le solde restant du billet moins le montant total de l'épargne dans le ou les comptes de dépôt. L'emprunteur a toujours accès à son compte d'épargne. Cependant, le prochain versement hypothécaire sera calculé sur un solde de capital plus élevé si l'emprunteur retire des fonds du compte. Plusieurs comptes d'épargne peuvent être liés au compte hypothécaire compensé, et les membres de la famille de l'emprunteur peuvent lier leurs comptes d'épargne au compte hypothécaire pour réduire le montant du capital et, par conséquent, les intérêts sur le solde restant.
Par exemple, la famille Smith a une hypothèque compensée. Le capital est de 225 000 $ avec un intérêt de 5% et la famille détient 15 000 $ d'épargne sans retrait au cours du dernier mois. Le calcul des intérêts est basé sur un solde de 210 000 $, qui est le principal du prêt moins le solde du compte d'épargne (225 000 $ - 15 000 $ = 210 000 $).
Avantages d'une hypothèque compensatoire
Une hypothèque compensée est une option intéressante pour rembourser un prêt hypothécaire, principalement parce que l'emprunteur peut effectuer de petits paiements pour rembourser le capital au lieu des intérêts. Comme plus de fonds s'appliquent au principal, le solde du prêt diminue plus rapidement. Mais parce que ces paiements sont versés au compte d'épargne de l'emprunteur, l'emprunteur a toujours l'utilisation de son argent si nécessaire. Cette flexibilité donne à l'emprunteur tous les avantages de rembourser rapidement l'hypothèque, mais aussi les avantages d'économiser de l'argent sur un compte d'investissement.
En gardant le paiement hypothécaire mensuel identique, un emprunteur remboursera le principal réel de l'hypothèque plus rapidement, car la partie du paiement mensuel qui va à l'intérêt sera plus petite, car le reste ira au principal.
