VOIR: 9 choses à savoir avant de refinancer votre prêt hypothécaire
La plupart des candidats à l'hypothèque sont aujourd'hui prêts à passer par quelques étapes pour se qualifier pour une hypothèque, mais si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez peut-être besoin de plus qu'une simple comparaison rapide des meilleurs taux hypothécaires pour trouver la meilleure hypothèque pour vous. Si vous débutez dans le travail indépendant, vous devrez attendre d'avoir produit deux années de déclaration de revenus avant de pouvoir être approuvé pour un nouveau prêt hypothécaire afin d'inclure votre revenu de travail indépendant dans votre demande de prêt.
Bon crédit
Tous les emprunteurs ont aujourd'hui besoin d'un bon crédit, avec un score de 620, 640 ou plus pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) et un score de 740 ou plus pour se voir offrir les meilleurs taux hypothécaires pour un prêt conventionnel. Certains prêteurs considèrent le revenu d'un travail indépendant comme un risque plus élevé que les chèques de paie réguliers, donc une cote de crédit plus élevée peut compenser vos facteurs de risque potentiels et donner au prêteur une plus grande confiance lorsqu'il vous qualifie pour un prêt. Vérifiez votre dossier de crédit pour voir si vous avez des informations négatives qui peuvent être corrigées ou améliorées avant de postuler.
VOIR: Comment améliorer votre pointage de crédit
Faible ratio dette / revenu
Les prêteurs aiment généralement voir un ratio d'endettement global sur le revenu de 41% ou moins, bien que les emprunteurs ayant d'autres facteurs compensatoires puissent toujours se qualifier pour une hypothèque avec un ratio pouvant atteindre 45%. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts de logement ainsi que vos autres dettes. Si vous pouvez payer certaines factures pour réduire votre ratio dette / revenu, cela peut être un autre facteur compensatoire en votre faveur.
le revenu
De nombreux travailleurs autonomes réduisent leur revenu aux fins de l'impôt en déduisant les dépenses d'entreprise. Sachez que votre revenu pour un prêt hypothécaire sera le revenu indiqué sur vos déclarations de revenus. Donc, si votre revenu est trop faible, vous pourriez avoir droit à un montant hypothécaire inférieur à ce que vous pensiez. Votre revenu sera généralement la moyenne de vos deux dernières déclarations de revenus, même si vous avez fait plus d'argent cette année que l'an dernier, cela peut ne pas avoir d'importance pour votre prêteur. Les prêteurs exigent souvent un état des profits et pertes trimestriel en plus de vos déclarations de revenus les plus récentes. Les nouvelles règles de la FHA stipulent que les emprunteurs indépendants sont tenus de prouver leurs revenus continus sous la forme d'un état des résultats cumulatifs si plus d'un trimestre s'est écoulé depuis la dernière déclaration de revenus.
VOIR: Survivre avec un revenu irrégulier
Les atouts
Si vous refinancez, votre hypothèque sera basée sur le montant de votre avoir immobilier. Si, comme de nombreux autres propriétaires, vous avez constaté une baisse de la valeur des maisons dans votre région, vous voudrez peut-être envisager un refinancement «en espèces». Un refinancement en espèces augmente plus rapidement la valeur nette de votre maison et, si vous êtes sous l'eau avec votre prêt immobilier, peut vous ramener hors de l'eau. Si vous achetez une maison, une mise de fonds plus importante peut faciliter l'admissibilité à une hypothèque, car le montant du prêt sera moins élevé.
Réserves
Les règles sur le montant que vous devez avoir dans les réserves de trésorerie varient d'un prêteur à l'autre et pour différents produits hypothécaires, mais vous devez avoir au moins deux mois ou plus de paiements de logement (capital, intérêts, taxes et assurances) à la banque pour protégez-vous en cas d'urgence. Les prêteurs doivent particulièrement savoir que les emprunteurs indépendants, dont les revenus fluctuent souvent plus que les employés réguliers, peuvent gérer leurs finances et avoir des économies.
The Bottom Line
Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous avez un revenu, des actifs et un bon crédit solides, vous pourrez probablement être admissible à une hypothèque tant que vous fournissez les documents nécessaires à votre prêteur.
