Table des matières
- 1. Falsifier votre demande
- 2. Dépenser des envies, pas des besoins
- 3. Choisir le mauvais plan de paiement
- 4. Donner sur le refinancement
- 5. Paiements manquants
- 6. Défaillance de votre prêt
- The Bottom Line
Personne n'aime l'idée des prêts étudiants. Mais ils sont souvent un mal nécessaire - la seule option pour financer l'université, qui (malgré quelques débats récents) reste la meilleure voie pour de bons emplois et des carrières enrichissantes. Cela étant dit, il existe des moyens intelligents et des moyens moins intelligents d'emprunter de l'argent.
Vous trouverez ci-dessous six principaux faux prêts étudiants à éviter - avant d'obtenir l'argent, pendant que vous en avez et après avoir commencé à rembourser l'argent.
Points clés à retenir
- Ne mentez pas sur votre demande de prêt étudiant.Utilisez votre argent de prêt étudiant pour les éléments essentiels de l'éducation, pas les extras.Choisissez un plan de remboursement avec les paiements les plus élevés et la durée la plus courte que vous pouvez vous permettre.Regardez dans le refinancement de votre prêt ou la consolidation de plusieurs prêts.Don 'ne sautez pas les remboursements de prêt, même si vous avez l'intention de "les rattraper" le mois prochain. Évitez à tout prix de faire défaut sur votre prêt; contactez votre prêteur s'il semble que vous ne puissiez pas effectuer votre remboursement.
1. Falsifier votre demande
Mentir sur votre demande de prêt étudiant est le premier faux pas que vous pouvez faire. Attrapez-vous à dénaturer quoi que ce soit (et il y a de fortes chances que vous soyez arrêté, car certaines écoles vérifient toutes les demandes d'aide financière), et non seulement vous perdrez votre prêt et encourrez des amendes, mais vous pourrez également être accusé de fraude et être condamné en prison - où vous recevrez votre éducation gratuitement, mais probablement pas le diplôme prestigieux que vous espériez.
2. Dépenser de l'argent pour des envies, pas pour des besoins
Utiliser l'argent du prêt pour payer une éducation qui vous accompagnera pour toujours est une bonne dette. Utiliser l'argent du prêt pour acheter le dernier téléphone mobile ou un téléviseur ultra 4k qui sera obsolète une décennie avant que vous ayez fini de le payer est une très mauvaise dette.
Une folie occasionnelle est ok - vous êtes seulement humain - mais hypothéquer votre avenir pour payer les plaisirs éphémères d'aujourd'hui est une mauvaise gestion de l'argent. Soit vous ne comprenez pas comment faire la différence entre les besoins et les désirs, soit vous ne voulez tout simplement pas prendre ces décisions difficiles.
En d'autres termes, lorsque vous utilisez ces fonds, pensez aux frais de scolarité et non aux friandises; budget pour les livres, pas d'alcool. Et si vous recevez un montant de prêt supérieur à ce dont vous avez réellement besoin pour survivre, enregistrez l'excédent de trésorerie dans le compte d'épargne à intérêt le plus élevé que vous pouvez trouver et utilisez-le pour commencer à rembourser vos prêts lorsque vous serez diplômé. Ou voyez si vous pouvez appliquer les fonds aux paiements d'intérêts sur le prêt, même pendant vos études.
3. Choisir le mauvais plan de remboursement
Il est tentant de choisir le plan de remboursement qui demande le plus petit montant mensuel. Mais le plan de paiement avec le paiement mensuel le plus bas a également la durée de remboursement la plus longue, ce qui augmente l'intérêt total que vous paierez. Les régimes basés sur le revenu ou «Pay As You Earn» sonnent bien - qui ne voudrait pas avoir 25 ans, plutôt qu'une décennie, pour régler une dette? - mais ils vous coûtent finalement plus cher dans l'ensemble. Fondamentalement, vous devriez choisir de payer le montant le plus élevé que vous pouvez vous permettre chaque mois.
Alors qu'est-ce que c'est? Certains experts suggèrent que votre paiement mensuel de prêt étudiant ne devrait pas dépasser 10% de votre salaire prévu. Commencez par calculer vos versements mensuels (y compris les intérêts) sur la base d'un calendrier de remboursement sur 10 ans, ce qui est généralement l'option standard.
Si vos versements de prêt seront supérieurs à 10% de votre salaire - nous connaissons tous les salaires d'entrée de gamme - alors envisagez un programme plus long et moins coûteux. Mais promettez-vous que vous réexaminerez si et quand votre situation financière s'améliore.
4. Donner sur le refinancement
En parlant d'un autre regard, s'il y a eu une baisse importante des taux d'intérêt, cherchez à refinancer votre prêt. Ce qui était un taux compétitif il y a des années pourrait être plus élevé maintenant. Ou, si vous avez souscrit plusieurs prêts, leur consolidation peut réduire votre paiement mensuel et réduire le montant total des intérêts que vous paierez.
Bien entendu, les taux d'intérêt et les conditions de prêt peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Assurez-vous de comparer et de chiffrer soigneusement les chiffres pour vous assurer que vous obtenez en fait une meilleure offre. Si vous avez un prêt étudiant fédéral, n'oubliez pas qu'en le refinançant, vous l'échangez contre un prêt privé. Cela signifie que vous quittez le programme de prêt fédéral et ses options de remise de revenu ou de remise de prêt. Mais ces plans pourraient ne pas être réalisables de toute façon.
Même si vous ne pouvez pas refinancer l'intégralité du prêt, il n'est pas interdit de faire un paiement supplémentaire de temps en temps ou de payer plus que le montant minimum chaque mois. Même le geste occasionnel peut s'additionner, raccourcissant la durée de vie de votre prêt. Assurez-vous simplement que votre service de prêts aux étudiants applique le paiement ou le montant supplémentaire à votre solde de capital, ce qui a un impact sur les intérêts, par rapport à simplement l'appliquer au paiement du mois suivant.
5. Paiements manquants
Beaucoup d'étudiants ont rebondi sur un paiement avec l'idée de payer le double le mois prochain. C'est un gros non. Chaque paiement manqué ou en retard est une marque noire sur votre rapport de crédit qui affectera votre pointage de crédit, que vous rattrapiez ou non ce paiement. Et il peut rester sur votre historique de crédit pendant des années, affectant votre capacité à contracter d'autres prêts.
Si votre calendrier de remboursement est supérieur à ce que vous pouvez gérer, parlez-en à votre prêteur pour trouver une solution avant de commencer à sauter les paiements mensuels.
6. Défaillance de votre prêt
Si vous n'effectuez pas les paiements sur votre prêt pendant plus de 270 jours, votre prêt sera en défaut de paiement et votre vie financière en panne. N'esquivez pas votre prêteur. Ils vous trouveront et les pénalités pour non-paiement sont sévères. Contrairement aux sociétés de cartes de crédit, qui ne peuvent vraiment pas faire plus que menacer, le gouvernement fédéral (le garant du prêt sur la plupart des prêts étudiants) a la possibilité de conserver votre remboursement d'impôt sur le revenu ou de garnir votre salaire pour rembourser le prêt, plus les frais de recouvrement.
Encore une fois, avant de vous retrouver dans une situation désespérée, contactez votre prêteur ou agent de crédit. Si vos problèmes découlent de malheurs inattendus, comme un licenciement, vous pourriez être en mesure de conclure une entente d'ajournement ou de tolérance pour acheter un peu de répit. Mais simplement arrêter les paiements, sans explication, est la pire chose que vous puissiez faire.
The Bottom Line
Un prêt étudiant est souvent la première grosse somme d'argent qu'un jeune adulte doit gérer lui-même. Il est essentiel d'éviter les erreurs d'argent courantes en matière de financement de vos études collégiales pour obtenir votre diplôme avec seulement une bonne dette, et aussi peu que possible.
