Table des matières
- Prenez le match de la société 401 (k)
- Réclamer des cotisations au double régime
- Prenez un crédit d'impôt pour la retraite
- Utilisez le Backdoor Roth IRA
- Prendre sa retraite dans le bon état
- Utiliser des véhicules d'épargne indépendants
- Utilisez votre compte d'épargne santé
- Profitez de votre âge
- The Bottom Line
Que vous ayez 25 ou 55 ans, épargner pour la retraite est une stratégie financière judicieuse. Tout le monde sera confronté à la retraite à un moment donné, soit par choix, soit par nécessité. Que vous soyez sur la bonne voie pour l'épargne-retraite ou que vous ayez besoin de rattraper le retard, ou que vous soyez un conseiller financier qui souhaite donner aux clients une longueur d'avance dans la préparation de leurs années ultérieures, ces huit conseils essentiels pour l'épargne-retraite mettront plus d'argent dans votre Compte.
(Consultez également notre tutoriel: Notions de base sur la planification de la retraite .)
8 conseils essentiels pour l'épargne-retraite
1. Saisissez le 401 (k) ou le 403 (b) Company Match
Si votre lieu de travail propose un plan de retraite et un jumelage d'entreprise, vous devez cotiser à hauteur du montant de l'entreprise. Disons que l'entreprise de José contribue jusqu'à 5% de son salaire et correspond à chaque dollar qu'il met dans son compte de retraite au travail. Si José n'ajoute pas ses 5% à la piscine, il manque de l'argent gratuit. José gagne 50 000 $ par an. En investissant au moins 2 500 $ dans son 401 (k), il obtient automatiquement une prime de 2 500 $ de son employeur, ainsi que d'importants avantages fiscaux.
Pour la plus grande prestation de retraite, cotisez jusqu'à concurrence du montant maximum autorisé par la loi à vos plans d'épargne-retraite. Commencez dès maintenant pour le plus grand avantage financier.
2. Réclamez les cotisations à un double régime de retraite
Une possibilité d'épargne-retraite peu connue permet à certains enseignants, travailleurs de la santé, secteur public et employés à but non lucratif de contribuer deux fois plus aux régimes de retraite. Ces travailleurs peuvent ajouter 19 500 $, le montant maximal pour 2020 (19 000 $ pour 2019) à 403 (b) ou 457 comptes de régime de retraite. Il s'agit d'un total d'économies fiscalement avantageuses de 39 000 $ en un an.
(Pour en savoir plus, consultez: 5 comptes d'épargne-retraite essentiels .)
3. Dossier pour le crédit d'épargne-retraite de l'oncle Sam
Le crédit maximal est de 2 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement et de 1 000 $ pour les déclarants célibataires (appliqué au montant maximum de la contribution: 4 000 $ pour les couples mariés déposant conjointement et 2 000 $ pour les déclarants célibataires).
(Pour une lecture connexe, consultez: Crédit d'impôt de l'épargnant: un incitatif à l'épargne-retraite .)
4. Utilisez le Backdoor Roth IRA pour augmenter les économies
Pour 2020, la fourchette de contribution pour l'élimination progressive du revenu brut (AGI) pour les Roth IRA pour les couples mariés déposant conjointement est de 196000 $ à 206000 $ et pour les contribuables célibataires et les chefs de ménage de 124000 $ à 139000 $. Si votre revenu actuel est trop élevé et vous rend inéligible pour cotiser à un Roth IRA, il y a un autre moyen. Tout d'abord, cotisez à un IRA traditionnel. Il n'y a pas de plafond de revenu pour les contributions à un IRA traditionnel non déductible, bien qu'il y ait une limite à ce qui peut être cotisé (maximum: 6 000 $ ou 7 000 $ si 50 ans et plus, ou la compensation imposable totale du contribuable si la compensation était inférieure à la valeur indiquée) montants en dollars). Une fois les fonds libérés, convertissez l'IRA traditionnel en IRA Roth. De cette façon, les fonds peuvent être composés pour l'avenir et être retirés en franchise d'impôt, tant que vous respectez les directives de retrait.
(Pour plus d'informations, voir: Comment puis-je financer un Roth IRA si mon revenu est trop élevé? )
«J'ai des clients à revenu élevé qui ouvrent des IRA traditionnels et versent des contributions non déductibles sur une base mensuelle automatique jusqu'au montant maximum autorisé. À la fin de chaque trimestre, nous soumettons une demande de conversion complète afin que le solde complet de l'IRA soit converti sur leur compte Roth. En convertissant trimestriellement, il n'y a pas beaucoup de temps pour que les gains imposables s'accumulent dans l'IRA traditionnel. L'implication fiscale de la conversion est donc minime pour le client. Et, ils économisent des dollars de retraite supplémentaires pour composer et retirer en franchise d'impôt plus tard », explique Alyssa Marks, conseillère principale, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Prendre sa retraite dans le bon état
Floride, Tennessee, Dakota du Sud, Wyoming, Texas, Nevada et Washington: ces États ne disposent d'aucun impôt sur le revenu. Soyez conscient que le New Hampshire et le Tennessee imposent des dividendes et des intérêts. Heureusement pour les retraités, la plupart des États ne taxent pas la sécurité sociale. Avant d'emballer et de déménager, évaluez toutes les taxes dans le nouvel état de votre domicile proposé.
6. Épargne-retraite pour travailleurs autonomes
Même s'il ne s'agit que d'un emploi secondaire, le revenu d'un travail indépendant vous permet de cotiser à un régime individuel 401 (k) et à un régime de retraite simplifié des employés (PSE). Vous pouvez contribuer jusqu'à 25% de votre revenu net d'un travail indépendant, jusqu'à 57000 $ (la limite de 2020; en 2019, c'est 56000 $) avec un PSE. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez investir jusqu'à 19500 $ (2020; 19000 en 2019) dans un Solo 401 (k) dans le rôle d'employé. La contribution de rattrapage pour les employés de 50 ans et plus est de 6500 $ (6000 $ pour 2019). Il est également possible de contribuer davantage au solo 401 (k) dans le rôle de l'employeur.
7. Le compte d'épargne santé
Avec l'augmentation des coûts des soins de santé et la prolifération de plans de santé déductibles élevés, le compte d'épargne santé (HSA) est une opportunité de planification de retraite en or. Cet outil peut non seulement être utilisé pour payer les dépenses de santé, mais aussi pour écarter des fonds supplémentaires pour la retraite.
Le particulier ou l'employeur verse jusqu'à 7100 $ pour une famille ou 3550 $ pour un particulier (7000 $ et 3500 $, respectivement pour 2019). Les contributions sont déductibles à 100% et les fonds non utilisés pour les frais médicaux peuvent continuer à être investis et croître avec le temps. Les personnes de plus de 55 ans peuvent retirer 1 000 $ de plus par année.
«Les comptes d'épargne santé sont le seul véhicule d'épargne qui est déductible d'impôt sur le chemin et potentiellement exonéré d'impôt sur le retrait s'il est utilisé pour des frais médicaux qualifiés. Ces comptes devraient être financés au maximum, car les participants sont presque certains d'avoir des menues dépenses médicales, actuellement ou à l'avenir », a déclaré Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondateur et associé directeur de RMT Wealth Management à Saddle Brook, NJ
De plus, «une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, tous les actifs du compte HSA peuvent potentiellement être utilisés pour n'importe quoi, pas seulement pour les dépenses liées aux soins de santé», explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie.., et auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors».
(Pour plus d'informations, voir: Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)
8. Profitez de votre âge
Si vous avez plus de 50 ans, le régime fiscal est votre ami. Les plafonds de cotisation aux régimes de retraite sont augmentés, ce qui donne à l'investisseur plus âgé une chance d'accélérer son épargne-retraite. Vous êtes autorisé à augmenter les contributions aux IRA traditionnels et Roth à 7000 $ pour 2020.
Enfin, votre gouvernement vous offre la possibilité de cotiser 6 500 $ supplémentaires au régime de retraite parrainé par l'employeur (p. Ex. 401 (k), 403 (b), 457) pour un montant maximum de 26 000 $ (19 500 $ maximum de report de salaire + 6 500 $ contribution de rattrapage).
(Pour en savoir plus, consultez: 6 conseils d'épargne-retraite pour les personnes âgées de 45 à 54 ans .)
The Bottom Line
Automatisez votre épargne-retraite et faites transférer l'argent de votre chèque de paie au (x) compte (s) de retraite. L'argent sur lequel vous ne pouvez pas mettre la main est plus d'argent pour votre nid de retraite. Profitez des possibilités de retraite fiscalement avantageuses auxquelles vous avez droit. En commençant maintenant et en maximisant l'argent de votre compte de retraite, vous garantissez votre avenir financier. (Pour une liste de conseils d'épargne-retraite de l'Internal Revenue Service, cliquez ici.)
