QU'EST-CE QUE la capacité de rembourser
La capacité de remboursement fait référence à la capacité financière d'un individu à rembourser une dette. Plus précisément, l'expression "capacité de remboursement" a été utilisée dans la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 pour décrire l'exigence selon laquelle les créanciers hypothécaires doivent prouver que les emprunteurs potentiels peuvent se permettre le prêt hypothécaire qu'ils demandent.
En vertu de cette loi, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a été habilité à créer de nouvelles règles et réglementations pour l'industrie hypothécaire. Selon les nouvelles règles, les initiateurs du prêt doivent examiner le revenu actuel total de l'emprunteur et la dette existante, pour s'assurer que la dette existante plus la dette hypothécaire potentielle, les impôts fonciers et l'assurance requise ne dépassent pas un pourcentage déclaré du revenu de l'emprunteur.
La capacité de remboursement est parfois abrégée ATR.
RÉPARTITION Capacité de rembourser
La capacité de rembourser a été incluse comme exigence pour une hypothèque en réponse à la crise hypothécaire de 2008. Avant que la capacité de rembourser ne devienne une condition pour obtenir une hypothèque, les prêteurs pouvaient fournir des hypothèques aux acheteurs de maison dont le revenu ne démontrait pas la capacité de payer la versements hypothécaires mensuels. Cela fait partie de ce qui a conduit à la bulle immobilière des années 2000 et à la crise hypothécaire qui a suivi. Cela a entraîné la saisie d'un grand nombre de maisons en relativement peu de temps.
En vertu de la nouvelle réglementation hypothécaire stipulée par le CFPB, les personnes qui ne sont pas correctement soumises à la possibilité de rembourser la norme pendant le processus de création peuvent avoir une défense contre la forclusion.
Normes minimales pour la capacité de remboursement
Le CFPB précise huit facteurs qui déterminent si un emprunteur démontre qu'il a la capacité de rembourser. Sur la base de ces normes, le prêteur prend une décision raisonnable et de bonne foi concernant la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt.
Les facteurs utilisés pour déterminer la capacité de remboursement comprennent le revenu et les actifs courants de l'emprunteur. Cela peut également inclure un revenu raisonnablement attendu qui sera utilisé pour les paiements sur le prêt. L'emprunteur doit également fournir une vérification de ces revenus et de leur statut d'emploi.
Outre le revenu, les prêteurs doivent tenir compte du passif actuel de l'emprunteur. Cela comprend toutes les dettes impayées qu'ils continuent de payer, ainsi que d'autres paiements mensuels tels que les pensions alimentaires pour enfants. Un prêteur vérifiera également les antécédents de crédit d'un emprunteur et tiendra compte de son ratio dette / revenu afin de prendre une décision définitive.
Exceptions autorisées
Certaines hypothèques sont exemptées de la règle de la capacité de remboursement. Certains de ces prêts comprennent des plans de multipropriété, des lignes de crédit sur valeur domiciliaire, des prêts-relais, une phase de construction de moins d'un an et des hypothèques inversées.
