La souscription accélérée, également appelée «souscription express», permet aux personnes en bonne santé et disposant d'un bon crédit d'obtenir plus rapidement et plus facilement une assurance-vie. Avec elle, vous pouvez obtenir une police d'assurance-vie temporaire entièrement souscrite à prix régulier pouvant atteindre 1 million de dollars sans examen médical.
Si vous avez peur des aiguilles, que vous ferez tout pour éviter un médecin ou que vous êtes si occupé qu'il est difficile de planifier un examen, ce développement relativement nouveau peut enfin vous inciter à demander la protection dont votre famille a besoin.
Comment ça marche?
Alors que certaines compagnies d'assurance proposent une souscription accélérée depuis des années, d'autres viennent tout juste de s'engager, et de nombreux assureurs ne la proposent pas encore. Ce n'est pas un type distinct d'assurance-vie; c'est juste un processus plus rapide pour émettre des politiques.
La souscription accélérée permet aux candidats qualifiés de souscrire une police d'assurance-vie temporaire qui ne nécessite pas qu'un ambulancier paramédical se rende au domicile du candidat pour recueillir du sang, de l'urine et des signes vitaux. Il n'exige pas non plus du médecin du demandeur de soumettre une déclaration écrite sur les antécédents médicaux du demandeur ou de fournir des copies des dossiers médicaux du demandeur. L'élimination de ces étapes accélère considérablement le processus d'approbation.
L'assurance-vie qui utilise un processus de souscription accéléré n'est pas la même chose que l'assurance-vie à émission garantie, qui a des primes plus élevées, des prestations de décès limitées et une période d'attente pour les prestations de décès, mais est accessible à tous, indépendamment de la santé.
Ce n'est pas non plus la même chose que l'assurance-vie à émission simplifiée, explique Samuel R. Price, un courtier d'assurance indépendant chez Assurance Financial Solutions à Birmingham, Ala. "L'émission simplifiée signifie qu'il n'y a aucune exigence pour un examen physique, mais votre attente est que vous allez payer plus en prime que quelqu'un qui a fait une souscription complète », dit-il.
La souscription accélérée ne doit pas non plus être confondue avec les avenants à prestations accélérées que de nombreux assureurs-vie offrent pour permettre d'utiliser une partie des prestations de décès de votre police pendant que vous êtes encore en vie si vous tombez malade en phase terminale.
Combien d'assurance pouvez-vous acheter avec?
Les polices offrant une souscription accélérée auront un montant minimum de prestation de décès, généralement 50 000 $ ou 100 000 $, ainsi qu'une prestation de décès maximale qui ne dépasse généralement pas 500 000 $ ou 1 million de dollars. Dans certains cas, le montant maximal de la police autorisé avec une souscription accélérée dépend de votre âge. Par exemple, Protective Life propose des polices de 100 000 $ à 1 million de dollars aux candidats âgés de 18 à 45 ans et des polices de 100 000 $ à 500 000 $ aux candidats de 46 à 60 ans. Legal and General America a un système à plusieurs niveaux selon l'âge et la durée.
L'obtention d'une police de souscription accélérée ne vous exclut pas des autres avantages associés aux polices à terme traditionnelles entièrement souscrites, telles que les primes de niveau, les conversions de durée à perm exonération de prime.
Êtes-vous candidat?
Le candidat idéal pour une souscription accélérée est une personne qui se situe dans la tranche d'âge et qui recherche un montant de police dans les limites autorisées par l'assureur, comme décrit dans la section précédente. Le demandeur ne devrait également avoir aucun problème de santé majeur (comme le cancer, le diabète ou l'hypertension) et aucun parent ou frère biologique décédé d'une maladie cardiaque ou d'un cancer avant l'âge de 60 ans. Une tension artérielle et un taux de cholestérol sains sont également essentiels.
Certains facteurs non liés à la santé sont également importants: vous ne devriez pas avoir d'antécédents de faillite au cours des cinq à 10 dernières années, pas d'antécédents de conduite imprudente ou sous influence dans les cinq ans, pas plus de deux infractions graves au cours des trois dernières années et pas de crime accusations ou condamnations. Les exigences varient selon l'assureur.
Pourquoi les assureurs examinent-ils les facteurs qui ne sont pas liés à votre santé? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vice-président principal et associé principal du North Star Resource Group à Austin, Texas, affirme que les assureurs ont constaté que de meilleurs scores de crédit équivalent à une durée de vie plus longue. Si certains facteurs de risque négatifs apparaissent pendant la phase de collecte d'informations ou s'il n'y a pas suffisamment de facteurs de risque positifs, vous devrez peut-être procéder à une souscription complète pour obtenir l'approbation, en particulier aux meilleurs taux (préférés ou super préférés). Vous devrez ensuite passer un examen médical et obtenir une déclaration du médecin, ce qui allongera le processus de demande.
«Par exemple, un de mes candidats - une femme de 35 ans en très bonne santé - a dû passer par le processus normal de retrait d'une étiquette cutanée par un dermatologue dans les trois mois suivant la demande», explique Chris Acker, CLU, ChFC et propriétaire de CB Acker Associates Insurance Services à Palo Alto, en Californie. "La plupart des programmes accélérés fonctionnent de la même manière."
Enfin, sachez que certains assureurs exigent au hasard que certains candidats passent par une souscription complète, même s'ils peuvent se qualifier pour une souscription accélérée.
Combien plus rapide est-ce?
Les experts en assurance-vie disent que la souscription traditionnelle peut durer de deux semaines à 12 semaines. Une souscription accélérée peut toutefois prendre moins de 24 heures, selon la compagnie d'assurance. Plusieurs assureurs proposent un délai de 48 heures.
En plus de sauter l'examen, l'achèvement de l'ensemble du processus de candidature par voie électronique et par téléphone au lieu de via papier et courrier accélère considérablement les approbations. Les assureurs peuvent obtenir instantanément les données dont ils ont besoin auprès du Bureau d'information médicale, des bureaux de crédit, des services des véhicules à moteur, des bases de données des pharmacies et d'autres sources. L'approbation peut avoir lieu dès immédiatement après l'entretien téléphonique.
Cela signifie-t-il des primes plus élevées?
Un client qui se qualifie pour une souscription accélérée paiera généralement les mêmes primes que quelqu'un qui subit une souscription complète, dit Acker. «C'est parce que la compagnie d'assurance peut toujours demander une souscription complète sur la base des résultats d'une interview détaillée sur les antécédents personnels», explique-t-il. «Cela ne ressemble pas à une véritable assurance garantie ou à une assurance-vie non médicale, où aucun examen physique n'est jamais requis. Les transporteurs facturent une prime beaucoup plus élevée pour ces plans, car ils savent que ce sont principalement les consommateurs malsains qui choisiront ces produits. »
Faites attention à la note que vous pouvez obtenir dans le cadre de ce processus. Si l'assureur n'offre qu'une notation standard pour les candidats à la souscription expresse, la police sera plus chère que si le candidat avait suivi l'intégralité du processus de souscription et était qualifié pour l'une des meilleures classes de risques d'assurance moins chères données aux candidats en bonne ou en excellente santé: plus standard, préféré ou plus préféré. De plus, selon McDuffee, le processus de souscription accéléré pourrait donner aux candidats une note préférée ou standard en raison de leurs antécédents de crédit imparfaits, alors qu'ils pourraient être super préférés s'ils effectuaient une souscription complète, en raison de leur excellente santé.
The Bottom Line
La souscription accélérée est une évolution passionnante de l'assurance-vie que les consommateurs peuvent s'attendre à voir se généraliser à mesure que de plus en plus d'assureurs adoptent le processus. Si vous êtes en très bonne à excellente santé - et que vous avez un bon crédit et un bon dossier de conduite - il y a de fortes chances que vous soyez approuvé. Un courtier d'assurance qualifié peut vous en dire plus sur votre admissibilité et vous aider à trouver la police d'assurance-vie qui offre le meilleur rapport qualité-prix pour votre situation.
