Que signifie «assuré supplémentaire»?
L'assuré supplémentaire est un type de statut associé aux polices d'assurance responsabilité civile générale qui offre une couverture à d'autres personnes / groupes qui n'ont pas été nommés initialement. Avec un avenant assuré supplémentaire, l'assuré supplémentaire sera alors protégé en vertu de la police de l'assureur désigné et pourra déposer une réclamation en cas de poursuite.
Comprendre les assurés supplémentaires
À titre d'exemple du fonctionnement du concept d'assurance complémentaire, une entreprise peut demander à un entrepreneur de les ajouter en tant qu'assuré supplémentaire dans sa police d'assurance responsabilité civile générale. Il s'agit de protéger l'entreprise en cas de réclamations légales pouvant résulter du travail ou de la présence de l'entrepreneur.
Habituellement, l'assuré supplémentaire s'applique lorsque l'assuré principal doit fournir une couverture à des parties supplémentaires pour les nouveaux risques qui découlent de leur lien avec la conduite ou les opérations de l'assuré désigné. Un assuré supplémentaire acquiert souvent ce statut au moyen d'un avenant ajouté à la police, qui identifie la partie supplémentaire par son nom ou par une description générale dans un «avenant assuré supplémentaire général».
Il est généralement avantageux pour une partie d'être couverte en tant qu'assuré supplémentaire, car cela réduira l'historique des pertes de l'assuré supplémentaire et réduira les primes. Au lieu de cela, les pertes sont imputées aux polices des assurés principaux et leurs primes augmenteront en conséquence. En règle générale, une entreprise plus grande et plus puissante nécessitera des opérations plus petites, qui souhaitent faire affaire avec elles, pour nommer la grande entreprise en tant qu'assuré supplémentaire. Par exemple, un locateur dans un immeuble commercial exigera souvent qu'un locataire fasse nommer le locateur comme assuré supplémentaire sur les polices d'assurance du locataire. Dans un tel cas, en cas d'accident ou de perte dans les locaux du locataire, le propriétaire bénéficiera de la couverture d'assurance du locataire. De même, les entrepreneurs généraux demandent souvent aux sous-traitants de nommer le général et le propriétaire sur les politiques du sous-traitant. De cette façon, si l'entrepreneur général ou le propriétaire est poursuivi en raison d'accidents résultant du travail du sous-traitant, l'assurance du sous-traitant protégera l'entrepreneur général et le propriétaire.
De même, les fabricants souhaitent souvent couvrir les vendeurs de leurs produits en tant qu'assurés supplémentaires en vertu des polices de responsabilité du fabricant. Cela aide à motiver le vendeur à promouvoir la vente des produits, car le vendeur sait que toute poursuite en responsabilité du fait des produits contre le vendeur sera couverte par l'assurance responsabilité du fabricant.
Frais supplémentaires assurés
Le coût de l'ajout d'un assuré supplémentaire est généralement faible par rapport aux coûts de la prime. Les services de souscription des compagnies d'assurance considèrent souvent le risque supplémentaire associé à des assurés supplémentaires comme marginal. Une couverture d'assurance supplémentaire et des avenants font l'objet de désaccords fréquents, de malentendus et de litiges. Les désaccords portent souvent sur la question de savoir si la couverture d'assurance supplémentaire devrait couvrir la "négligence indépendante" de l'assuré supplémentaire, ou si elle ne devrait couvrir que les responsabilités résultant des actes de l'assuré désigné.
