Qu'est-ce qu'une prime ajustée?
Une prime ajustée est une prime sur une police d'assurance qui ne reste pas indéfiniment à un prix fixe. Au lieu de cela, le taux peut évoluer selon les besoins de l'assureur, tout au long de la durée du contrat. Les polices d'assurance-vie calculent l'ajustement en amortissant les coûts associés à l'acquisition de la police d'assurance.
La prime ajustée est égale à la prime au niveau net plus un ajustement, afin de refléter le coût associé aux frais d'acquisition initiaux de la première année. Cette méthode de modification de la prime due est différente d'un produit d'assurance vie ajustable. La vie réglable est une assurance hybride vie entière qui permet au preneur d'assurance de modifier les caractéristiques de la police.
L'ajustement de la prime nette correspond à un amortissement des dépenses liées à l'établissement de la police d'assurance initiale. La prime au niveau net est le coût total de la police entre le début de la prestation et le paiement, divisé par le nombre prévu d'années pendant lesquelles l'assurance doit être en vigueur.
La prime est celle que l'assureur peut modifier, en la faisant monter ou descendre, jusqu'à une limite précédemment indiquée dans les conditions du contrat. Les primes peuvent s'ajuster en fonction d'une modification de l'espérance de vie du preneur d'assurance, du rendement des investissements réalisés à partir des primes payées, des nouvelles polices d'entreprise ou de nombreux autres facteurs.
Les primes ajustées se trouvent généralement sur certaines polices d'assurance vie entière, où les primes requises peuvent être inférieures au cours des premières années, puis augmenter les années suivantes, avant de se stabiliser. Que vous choisissiez une police d'assurance-vie entière qui permet des primes ajustées dépendra de votre situation particulière, du montant de la couverture nécessaire et d'autres détails.
Explication de la prime ajustée
La prime ajustée est vitale pour les compagnies d'assurance-vie, car il s'agit de la prime utilisée pour calculer la valeur de rachat minimale (CSV) de la police, un processus connu sous le nom de méthode de la prime ajustée. Toutes les polices d'assurance-vie sont tenues de calculer un CSV en raison de la clause de non-déchéance, ce qui signifie que la police d'assurance-vie a toujours une valeur, même lorsque le preneur d'assurance choisit de ne pas l'utiliser pour son objectif d'origine, à savoir le paiement au décès.
Le CSV est le montant que les assurés pourraient recevoir s'ils choisissaient de résilier le contrat plus tôt ou de «retirer». L'assuré a également droit à d'autres choix en vertu de la disposition, y compris contracter un emprunt contre la police et utiliser la valeur de rachat comme garantie.
Si la compagnie d'assurance prévoit qu'elle sera obligée de payer plus d'argent qu'elle ne l'avait prévu sur une police à primes ajustables, les primes pourraient augmenter. Mais, si la police d'assurance ne permet pas d'ajuster les primes, aucun changement ne peut se produire, quelles que soient les circonstances. La plupart des polices d'assurance peuvent être ajustées, selon les besoins, jusqu'à une limite définie.
Points clés à retenir
- Une prime ajustée est une prime que l'assureur peut modifier, en la déplaçant vers le haut ou vers le bas, jusqu'à une limite convenue dans le contrat. L'ajustement provient de l'évaluation de la prime au niveau net, ou du coût total de la police du début au paiement, divisée par le nombre d'années pendant lesquelles la police devrait être utilisée.Beaucoup de facteurs peuvent forcer les changements, y compris l'espérance de vie et les rendements du titulaire de police de l'investissement des primes payées.
Exemple du monde réel
La Commission de la sécurité professionnelle et de l'assurance contre les accidents du travail (CSPAAT) est un organisme indépendant qui offre une compensation et une assurance sans faute aux travailleurs canadiens. Le plan de prime ajustée au mérite (MAP) du groupe utilise la prime ajustée pour réduire les primes jusqu'à 10% dans les lieux de travail qui ont des environnements sûrs.
MAP est un programme prospectif qui ajuste le taux de prime d'une entreprise en fonction de son historique de sécurité. Une entreprise doit être en affaires depuis au moins trois ans pour être membre. Puis, au cours de la quatrième année, la période de trois ans précédente est revue et une prime ajustée est mise en place pour la cinquième année. Si l'entreprise n'a pas eu de réclamation individuelle coûtant plus de 500 $ au cours de la période d'examen de trois ans, la prime baisse. S'il y a eu une réclamation de plus de 500 $ ou 5 000 $, ou pour un décès, la prime peut augmenter. La seule exception est que si le dossier d'accident d'une entreprise est particulièrement faible, elle peut recevoir une augmentation de prime sur un calendrier accéléré, plutôt qu'à la cinquième année. L'augmentation maximale possible du taux de prime ajusté est de 50%.
