Table des matières
- 1. Couverture collective des retraités
- 2. Échanges fédéraux
- 3. COBRA
- The Bottom Line
S'éloigner volontairement d'une carrière productive présente aux préretraités un certain nombre de considérations importantes. L'un des premiers: l'assurance maladie. Les personnes qui prennent leur retraite avant 65 ans, lorsque l'admissibilité à Medicare commence, doivent trouver d'autres options pour couvrir les frais médicaux, d'hospitalisation et de médicaments sur ordonnance. Et ce n'est pas un petit problème.
Les primes d'assurance maladie peuvent gruger une part considérable des revenus après la retraite. Par conséquent, les retraités de moins de 65 ans doivent examiner tous les débouchés raisonnables pour la couverture, l'équilibre des coûts avec les avantages sociaux, les réseaux de fournisseurs et la conception du régime.
Points clés à retenir
- La situation d'assurance maladie optimale qu'un retraité peut rencontrer est le maintien de la couverture offerte par l'employeur avec lequel la personne a été employée pour la dernière fois.Un retraité peut souscrire à une couverture santé via les inscrits désignés par la Loi sur les soins abordables ou le site Web du gouvernement 60 jours avant —Ou 60 jours après — la date d'entrée en vigueur de la retraite. L'option d'assurance maladie la moins préférable pour un retraité est de souscrire une assurance maladie par le biais de la Loi générale de conciliation budgétaire (COBRA).
1. Couverture collective des retraités
En ce qui concerne l'assurance maladie, la situation optimale qu'un retraité peut rencontrer est le maintien de la couverture offerte par l'employeur avec lequel la personne a été employée pour la dernière fois. Bien que rares, de nombreux employeurs privés et entités gouvernementales offrent des options d'assurance maladie aux préretraités. Essentiellement, la personne retraitée reste groupée avec la population active. La pratique courante comprend une offre de couverture aux retraités individuels pour une période de temps fixe ou jusqu'à ce que l'ancien employé devienne admissible à Medicare.
Le coût de l'assurance apparaît comme le principal avantage. De nombreux employeurs des secteurs public et privé subventionnent fortement le paiement des primes ou des taux équivalents pour attirer et retenir les employés clés. Dans le cadre d'un régime de retraite négocié ou négocié collectivement, la couverture des retraités avant 65 ans conserve généralement les mêmes niveaux de cotisation auxquels l'employé était habitué. Ainsi, l'assurance maladie collective des retraités peut rester contractuellement proche de niveaux de préretraite abordables ou, dans certains cas, ne présenter aucun coût.
Un retraité marié, avant 65 ans, a souvent la possibilité de rester sur le plan de santé parrainé par son employeur. Bien que la protection du conjoint ne soit pas imposée par le gouvernement fédéral, la plupart des sociétés privées conservent des options de conjoint avec des niveaux de cotisation à un prix raisonnable. Un préretraité qui est ajouté en tant que personne à charge à la politique d'un conjoint salarié peut bénéficier des mêmes dispositions de partage des coûts bon marché que celles accordées pendant les années de rémunération de cette personne.
2. Échanges fédéraux
En 2010, la Loi sur les soins abordables (ACA) a créé le marché de l'assurance maladie. Cela fournit des options d'assurance maladie qui offrent un seuil de valeur minimale et des niveaux d'accessibilité liés au revenu. Un retraité peut souscrire une assurance auprès des inscrits ou sur le site Web du gouvernement 60 jours avant ou 60 jours après la date d'entrée en vigueur de la retraite.
Malgré les récentes augmentations de primes, les options d'échange sont toujours un moyen de couverture plus abordable que d'obtenir une police à tarification individuelle qui était auparavant assujettie à des conditions préexistantes et à des plafonds à vie limités. Un homme de 55 ans qui ne fume pas et qui gagne 50 000 $ par an à la retraite et qui vit à Philadelphie, en Pennsylvanie, pourrait s'attendre à payer environ 444 $ par mois pour la politique «Bronze» la moins chère par le biais de l'Independence Blue Cross. La participation aux frais des membres comprend une franchise de 6 850 $ et une participation aux frais de visite au bureau d'un médecin de premier recours (PCP) de 50 $. Un revenu de 50 000 $ empêche le retraité de recevoir des subventions fiscales fédérales accordées aux personnes à faible revenu.
«Maintenant que nous avons Obamacare et il semble que cela ne va pas disparaître, tout le monde a accès à une assurance maladie sans poser de questions sur la santé. Les échanges ont des plans et ont également des crédits d'impôt pour aider à payer un plan. Par exemple: vous prenez votre retraite à 59 ans, reconduisez vos pensions et 401 (k) et ne tirez aucune distribution de comptes imposables afin que votre revenu imposable soit inférieur à 17000 $ par an (en tant que personne seule). Si votre état a accepté l'expansion de Medicaid, vous avez droit à une assurance maladie gratuite! », Explique Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Californie.« Après cela, si votre revenu est inférieur à 27 000 $, vous êtes admissible à l'aide aux primes en vertu de l'ACA sous la forme de crédits d'impôt pour réduire vos dépenses de primes et de co-paiements et de franchises réduits qui sont presque nuls! Et si vous pouvez maintenir votre revenu sous 47 000 $, vous avez toujours des crédits d'impôt, mais pas autant, pour vous aider à payer les primes. Faites simplement ce plan fiscal jusqu'à ce que vous ayez 65 ans et que vous soyez admissible à Medicare! »
3. COBRA
En règle générale, l'option d'assurance maladie la moins préférable pour un retraité est une offre de prestations résultant de la loi consolidée sur la réconciliation budgétaire globale (COBRA). COBRA exige que les employeurs offrent une couverture identique aux régimes d'avantages sociaux dans lesquels un employé licencié était inscrit avant la cessation de service. Bien que la couverture reste la même, les employeurs subventionnent rarement les primes COBRA, qui peuvent être égales à la prime totale payée par l'employeur à la compagnie d'assurance. Les employeurs autofinancés sont autorisés à facturer un taux équivalent de prime établi actuariellement, plus des frais administratifs de 2%. En plus d'être d'un coût prohibitif, les dispositions COBRA ne durent que 18 mois dans la plupart des cas. La solution à court terme nécessite qu'un préretraité de plus d'un an et demi à partir de 65 ans cherche une autre couverture une fois les prestations COBRA épuisées.
The Bottom Line
Si vous n'avez pas accès à une assurance collective pour les retraités si vous quittez le marché du travail avant l'âge de 65 ans, souscrire une assurance via les bourses ACA est probablement votre meilleur pari pour une couverture à faible coût. «La Loi sur les soins abordables devrait être la première option pour les soins de santé lors de la retraite», explique David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. «Le revenu réduit du fait de ne pas travailler fournira la meilleure chance d'obtenir des subventions."
