Imaginez un scénario dans lequel vous êtes prêt à vendre votre voiture, que vous possédez maintenant gratuitement et clairement, seulement pour être informé par votre prêteur que vous ne pouvez pas le vendre avant d'avoir remboursé un autre prêt non garanti que vous avez avec le même prêteur. Essentiellement, le prêteur vous dit que vous n'avez pas payé votre voiture et que le titre appartient toujours au prêteur. Ceci est le résultat d'une clause obscure appelée cross-collatéralisation, qui est utilisée par les prêteurs dans certaines situations de prêt. Vous ne l'avez peut-être pas connu à moins d'avoir soigneusement disséqué votre contrat pour le trouver enfoui profondément dans les petits caractères. Même si cela vous a été expliqué par votre prêteur, il est fort probable que vous l'oublieriez au bout de trois ou quatre ans, ce qui explique pourquoi la plupart des emprunteurs sont pris au dépourvu.
Qu'est-ce qu'un prêt entre garanties?
La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs pour utiliser la garantie d'un prêt, comme une voiture, pour garantir un autre prêt que vous avez avec le prêteur. Bien que cela puisse sembler être une précaution raisonnable prise par le prêteur, les emprunteurs ne réalisent souvent pas le degré de contrôle que le prêteur exerce sur leurs finances lorsqu'il est exercé. Cela peut vous empêcher de vendre votre voiture si le prêteur veut que vous la gardiez en garantie. Pire, si vous prenez du retard sur un autre prêt non garanti, comme une carte de crédit, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Si vous déposez un dossier de mise en faillite (Chapter 7), vous pourriez être amené à céder votre voiture au prêteur jusqu'à ce que vos dettes soient réglées.
Pratiques des coopératives de crédit
Bien que les prêts entre garanties soient couramment utilisés dans les prêts automobiles, ces prêts sont beaucoup plus répandus dans les coopératives de crédit. Les coopératives de crédit fonctionnent différemment des banques en ce qu'elles appartiennent à leurs membres, de sorte que la clause constitue une protection supplémentaire contre les pertes sur prêts qui seraient partagées par les membres. L'attrait des coopératives de crédit a toujours été leur volonté de prolonger les conditions de prêt plus avantageuses, surtout lorsque vous avez une relation existante avec elles. Si vous financez une voiture par le biais d'une caisse ou si vous avez un compte d'épargne avec elle, vous êtes susceptible de recevoir des offres de prêts non garantis à faible taux. C'est parce que les coopératives de crédit peuvent garantir ces prêts avec la garantie de votre prêt auto ou de votre épargne.
Les coopératives de crédit sont une alternative bancaire et de crédit intéressante pour un certain nombre de raisons, notamment la baisse des coûts bancaires et d'emprunt. La pratique de la collatéralisation croisée pourrait être un inconvénient si vous n'êtes pas conscient des impacts potentiels sur vos finances. Si vous envisagez un prêt auprès d'une caisse populaire, il est important de prendre quelques précautions. Tout d'abord, ne souscrivez pas plus d'un prêt à la fois à une caisse populaire. Deuxièmement, n'établissez pas de compte de carte de crédit ou de ligne de crédit lorsque vous avez un prêt auto. Troisièmement, ne faites pas de banque où vous empruntez; conservez votre compte courant dans une autre institution. Enfin, lisez toujours les petits caractères sur tout document de prêt.
Prêts croisés de prêts hypothécaires
Les prêts entre garanties sont également utilisés dans les prêts hypothécaires, principalement pour les prêts à la construction lorsqu'un emprunteur possède plusieurs propriétés. Par exemple, si un constructeur qui possède plus de deux propriétés cherche du financement pour un nouveau projet, le prêteur peut vouloir garantir le nouveau prêt en plaçant un privilège sur une ou plusieurs des autres propriétés. Le prêteur devient le détenteur de privilège principal sur toutes les propriétés, ce qui les rend difficiles à vendre.
Comme pour toute forme de prêt, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts à tempérament, de lignes de crédit ou d'hypothèques, il incombe toujours à l'emprunteur de comprendre tous les aspects des conditions de crédit, qui sont rédigées principalement pour maximiser les revenus du prêteur et les protéger. contre les pertes.
