Qu'est-ce qu'une action indésirable?
En finance, le terme action défavorable fait référence à un type d'avis donné par un prêteur lorsque la demande de crédit d'un emprunteur a été refusée. Ils sont généralement livrés dans les sept à 10 jours ouvrables suivant la décision de refuser la demande de prêt, généralement par écrit, bien qu'ils puissent également être communiqués verbalement. Les banques et autres prêteurs sont tenus de fournir des avis d'action défavorable afin de se conformer à la législation sur la protection des consommateurs.
Points clés à retenir
- Un avis d'action défavorable est destiné à informer les emprunteurs des raisons pour lesquelles leur demande de prêt a été rejetée. Il contient des informations sur les causes du rejet ainsi que les procédures en place pour résoudre les litiges. Les emprunteurs qui reçoivent des avis d'action défavorable ont droit à un crédit complémentaire signaler si demandé dans les 60 jours suivant la réception de l'avis. Il est interdit aux prêteurs de prendre en considération les marqueurs d'identité personnels tels que la race, l'ethnicité ou le sexe de l'emprunteur lorsqu'ils décident d'accepter ou de refuser leur demande de prêt.
Comprendre les effets indésirables
Un avis d'action défavorable a pour but d'informer les candidats à l'emprunteur que leur demande de prêt a été refusée, tout en fournissant des informations sur les facteurs qui ont influencé cette décision. Dans le même temps, des actions défavorables sont incluses dans le rapport de crédit de l'emprunteur et pourraient donc avoir un impact négatif sur l'emprunteur dans les demandes de prêt ultérieures.
En règle générale, les facteurs cités dans une note d'action défavorable sont liés aux mauvais antécédents de crédit révélés dans le rapport de crédit de l'emprunteur, comme le fait de ne pas effectuer le paiement de la dette de manière complète ou en temps opportun. Dans de rares cas, cependant, une demande peut être refusée en raison d'un vol d'identité.
Quelle que soit la raison du refus, les avis d'action défavorable peuvent aider les demandeurs de prêt à mieux comprendre ce qu'ils doivent faire pour améliorer ou réparer leur solvabilité. Si l'emprunteur estime que le refus est dû à des informations inexactes tirées de son rapport de crédit, il a alors la possibilité d'engager un processus de règlement des différends. Ce processus peut être particulièrement utile dans les cas de fraude, où l'emprunteur peut ne pas avoir été au courant des transactions frauduleuses affectant sa cote de crédit.
Ceux qui reçoivent un avis d'action défavorable disposeront d'un délai de 60 jours pour demander une copie de leur rapport de crédit. Ce rapport est remis gratuitement, afin de permettre à l'emprunteur de mieux comprendre et corriger les problèmes identifiés dans l'avis. Afin de protéger contre la discrimination, le rapport inclura également des termes de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) indiquant que des facteurs tels que la race, la religion, la nationalité ou l'orientation sexuelle de l'emprunteur n'ont pas été pris en considération aux fins de l'évaluation du prêt. application.
Le pointage de crédit de l'emprunteur peut être cité comme l'une des raisons pour lesquelles sa demande de prêt a été refusée. Dans de telles circonstances, le prêteur est obligé de fournir jusqu'à deux exemples de problèmes spécifiques sur le rapport de crédit de l'emprunteur qui ont contribué à la décision de rejeter leur demande.
Exemple d'une action indésirable
Peter a récemment demandé un prêt auprès de XYZ Financial. Au cours des prochaines semaines, il a reçu par la poste un avis de mesure défavorable indiquant que sa demande de prêt avait été refusée.
Dans l'avis d'action défavorable, XYZ a déclaré que le rejet était basé sur un certain nombre d'événements négatifs tirés de son rapport de crédit. Plus précisément, le rapport énumère deux exemples de problèmes récents affectant la cote de crédit de Peter.
Le premier de ces problèmes consistait en un paiement par carte de crédit manqué survenu il y a plusieurs semaines. Le deuxième problème, cependant, semblait beaucoup plus grave. Apparemment, quelqu'un a utilisé les informations personnelles de Peter pour louer un véhicule cher dans un état où Peter ne réside même pas.
Préoccupé, Peter a contacté XYZ pour lancer le processus de règlement des différends et pour les informer qu'il semble être victime d'un vol d'identité en raison de la location non autorisée d'un véhicule. Il a également contacté l'agence d'évaluation du crédit pour demander une copie gratuite de son rapport de crédit, afin d'examiner si d'autres transactions suspectes avaient pu se produire.
