Qu'est-ce qu'un échec bancaire?
Un échec bancaire est la fermeture d'une banque insolvable par un régulateur fédéral ou étatique. Le contrôleur de la monnaie a le pouvoir de fermer les banques nationales; les commissaires bancaires des États respectifs ferment les banques à charte d'État. Les banques ferment lorsqu'elles ne sont pas en mesure de respecter leurs obligations envers les déposants et autres. Lorsqu'une banque fait faillite, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre la partie assurée du solde du déposant, y compris les comptes du marché monétaire.
Top 5 des plus grandes défaillances bancaires
Comprendre l'échec bancaire
Une banque fait faillite lorsqu'elle ne peut pas respecter ses obligations financières envers les créanciers et les déposants. Cela peut se produire parce que la banque en question est devenue insolvable ou parce qu'elle n'a plus suffisamment de liquidités pour remplir ses obligations de paiement.
Points clés à retenir
- Lorsqu'une banque fait faillite, en supposant que la FDIC assure ses dépôts et trouve une banque pour la reprendre, ses clients seront probablement en mesure de continuer à utiliser leurs comptes, cartes de débit et outils bancaires en ligne. Les défaillances bancaires sont souvent difficiles à prévoir et la FDIC n'annonce pas quand une banque doit être vendue ou va faire faillite.Il peut prendre des mois ou des années pour récupérer les dépôts non assurés d'une banque en faillite.
La cause la plus courante de faillite bancaire se produit lorsque la valeur des actifs de la banque tombe en dessous de la valeur de marché des passifs de la banque ou des obligations envers les créanciers et les déposants. Cela peut arriver parce que la banque perd trop sur ses investissements, surtout si elle perd beaucoup dans un domaine. Il n'est pas toujours possible de prédire quand une banque fera faillite.
Que se passe-t-il lorsqu'une banque échoue?
Lorsqu'une banque fait faillite, elle peut essayer d'emprunter de l'argent à d'autres banques solvables afin de payer ses déposants. Si la banque défaillante ne peut pas payer ses déposants, une panique bancaire Il pourrait en résulter que les déposants courent sur la banque pour tenter de récupérer leur argent. Cela peut aggraver la situation de la banque défaillante, en réduisant ses liquidités lorsque les déposants les retirent de la banque. Depuis la création de la FDIC, le gouvernement fédéral a assuré des dépôts bancaires aux États-Unis jusqu'à 250 000 $. Lorsqu'une banque fait faillite, la FDIC prend les rênes et vendra la banque défaillante à une autre banque plus solvable ou reprendra le fonctionnement de la banque elle-même.
Idéalement, les déposants qui ont de l'argent dans la banque en faillite ne subiront aucun changement dans leur expérience d'utilisation de la banque; ils auront toujours accès à leur argent et devraient pouvoir utiliser leurs cartes de débit et leurs chèques comme d'habitude.
Lorsque la banque défaillante est vendue à une autre banque, ils deviennent automatiquement clients de cette banque et peuvent recevoir de nouveaux chèques et cartes de débit.
Lorsque cela est nécessaire, la FDIC a repris les banques défaillantes aux États-Unis afin de garantir que les déposants conservent l'accès à leurs fonds et d'éviter une panique bancaire.
Exemples de défaillances bancaires
Pendant la crise financière qui a débuté en 2007, la plus grande faillite bancaire de l'histoire des États-Unis s'est produite lorsque Washington Mutual, avec 307 milliards de dollars d'actifs, a fermé ses portes. Un autre échec bancaire important s'était produit quelques mois plus tôt, lors de la saisie d'IndyMac. La deuxième plus grande fermeture de tous les temps a été de 40 milliards de dollars dans la région continentale de l'Illinois en 1984. Les banques continuent de faire faillite régulièrement, et la FDIC maintient une liste à jour des banques en faillite sur son site Web.
Considérations particulières
La FDIC a été créée en 1933 par la loi bancaire. Au cours des années précédentes, qui ont marqué le début de la Grande Dépression, un tiers des banques américaines avaient fait faillite. Pendant les années 1920, avant le krach du mardi noir de 1929, une moyenne d'environ 70 banques avaient fait faillite chaque année à l'échelle nationale. Au cours des 10 premiers mois de la Grande Dépression, 744 banques ont fait faillite et, rien qu'en 1933, environ 4 000 banques américaines ont échoué. Au moment de la création de la FDIC, les déposants américains avaient perdu 140 milliards de dollars en raison de faillites bancaires, et sans l'assurance-dépôts fédérale protégeant ces dépôts, les clients des banques n'avaient aucun moyen de récupérer leur argent.
