Les milléniaux sont des enfants de leur temps. Nés entre 1982 et 2002, ils sont devenus majeurs lors de la crise financière de 2008 et de la grave récession qui a suivi. Lorsqu'ils sont entrés à l'âge adulte, ils ont eu du mal à trouver des emplois décents. Ils se méfient des grandes banques qui ont contribué au monde du travail difficile dans lequel ils sont entrés, mais ils font davantage confiance à la technologie que leurs aînés.
Maintenant, les applications fintech interviennent pour donner aux milléniaux des moyens de mettre en banque et d'économiser tout en contournant la succursale de la banque du coin. Chime et Simple, deux applications bancaires mobiles uniquement assurées par la FDIC, permettent aux utilisateurs d'économiser et de gérer de l'argent et de fixer des objectifs financiers à l'aide d'un smartphone.
Les grandes banques ont également des applications mobiles ces jours-ci, et un puits d'argent apparemment sans fond pour promouvoir ces applications. Les applications mobiles uniquement affichent leur facilité d'utilisation, leurs frais peu élevés et leur statut anonyme pour se différencier des banques traditionnelles.
L'impact des applications bancaires peut aller bien au-delà de leurs fonctions de base. Les applications doivent collaborer avec les grandes banques conventionnelles pour survivre. Cette interdépendance est importante et la relation entre les applications financières et les grandes banques évolue toujours. Pourtant, à mesure que les applications gagnent du terrain auprès des utilisateurs avertis, les conseillers financiers des banques peuvent subir une perte de clients plus jeunes.
Voici ce que les utilisateurs peuvent attendre de ces nouvelles plateformes. (Pour une lecture connexe, voir: Pourquoi les minimums de compte Robo-Advisor baissent. )
Carillon sur les frais peu élevés
Chime, basé à San Francisco, place la sécurité au premier plan mais attire de nouveaux utilisateurs avec ses politiques de faible coût. Les dépôts sont assurés par la FDIC par Bankcorp jusqu'à 250 000 $. La politique de responsabilité zéro de Visa protège le visa de débit de carillon.
Un compte Chime comprend une carte de débit, des comptes de dépenses et d'épargne. Les avantages sont en concurrence avec et dans certains cas dépassent ceux d'une banque de brique et de mortier et d'une carte de débit traditionnelle. Ceux-ci inclus:
- Remise en argent sur les dépenses et le paiement des facturesPas de fraisPaiement électronique des factures avec Carnet de chèques
La fonction d'épargne automatique de Chime arrondit chaque achat au dollar le plus proche et déplace l'excédent de trésorerie vers votre compte d'épargne. En prime, Chime ajoute 10% supplémentaires d'arrondis hebdomadaires à votre compte d'épargne. C'est de l'argent gratuit combiné à une économie automatique.
Focus simple sur les objectifs
Lancée en 2012, l'application Simple promeut son approche basée sur les objectifs avec des opportunités de fixer des objectifs d'épargne pour de petits articles tels qu'une nouvelle tablette ou de gros objectifs comme un acompte à domicile. Simple est affilié à Compass et à la Banque Bancorp. Comme pour les comptes Chime, les dépôts sont couverts par l'assurance FDIC.
La fonctionnalité Safe-to-dépens de Simple est conçue pour vous garder sur la bonne voie et dans les limites du budget. Il prend le solde de votre compte et soustrait le montant que vous avez entré pour les objectifs et les dépenses prévues pour les 30 prochains jours. (Pour une lecture connexe, voir: Et si les géants technologiques lancent des robots-conseillers? )
Qu'en est-il des conseillers humains?
Wells Fargo, Citigroup, Bank of America, PNC, Capital One et HSBC ne sont que quelques-unes des principales banques qui proposent des conseillers financiers à leur clientèle. Les petites banques régionales et les coopératives de crédit fournissent également des services de conseil financier. Alors, que se passe-t-il alors que moins de personnes voient le besoin de mettre les pieds dans une banque bancaire?
L'impact pourrait résonner dans l'ensemble de l'industrie, avec des conséquences négatives pour la vente incitative et, finalement, la génération de revenus.
Cette perte pour les banques traditionnelles pourrait augmenter à mesure que les opportunités de banque d'applications se développent. Ajoutez les changements réglementaires de la nouvelle règle fiduciaire opposant certains conseillers financiers bancaires aux robots-conseillers et aux applications, et les grandes banques sont confrontées à des défis. Les robo-conseillers numériques améliorés par la technologie peuvent bénéficier à mesure que les clients adoptent l'investissement en ligne et mobile en plus des services bancaires par téléphone.
The Bottom Line
La technologie grand public laisse son empreinte sur diverses entreprises. Le secteur bancaire est particulièrement touché par les nouvelles technologies. À mesure que les applications bancaires se développent et que les consommateurs deviennent plus à l'aise d'effectuer des transactions sensibles via des appareils mobiles, les consommateurs peuvent en bénéficier. Mais les banques physiques et les conseillers financiers devront s'adapter pour survivre. (Pour une lecture connexe, voir: Comment la technologie crée de la valeur pour les conseillers. )