Les jeunes investisseurs d'aujourd'hui qui souhaitent commencer un plan d'épargne sont confrontés à un éventail déconcertant d'options d'investissement. Il n'y a pas seulement des milliers de produits et services parmi lesquels choisir, il y a presque autant d'entreprises et de vendeurs différents qui les commercialisent à divers titres. Heureusement, décider quels types d'investissements sont les meilleurs n'est pas aussi difficile qu'il y paraît.
Épargner pour la retraite
Les données historiques montrent clairement que les actions ordinaires et l'immobilier sont les deux seules classes d'actifs qui ont augmenté plus rapidement que le taux d'inflation au fil du temps.
Cela signifie que la plupart ou la totalité de votre épargne à long terme devrait probablement être placée dans une certaine forme d'actions, telles que des actions ordinaires individuelles et des fonds communs de placement d'actions - et peut-être des biens immobiliers, sous la forme d'une résidence personnelle ou d'un fonds commun de placement. qui investit dans des actifs immobiliers, appelés FPI. Il est impératif de pouvoir augmenter votre pouvoir d'achat dans votre épargne-retraite au cours de votre vie, car vous aurez besoin de chaque centime que vous pourrez réunir après avoir cessé de travailler.
401 (k) s et IRA
Les IRA et les régimes de retraite parrainés par l'employeur sont les meilleurs endroits pour commencer lors de l'épargne-retraite. Les régimes parrainés par l'employeur fournissent souvent des contributions de contrepartie, ce qui peut donner à votre épargne-retraite un énorme coup de pouce; un appariement de 50% sur les 5 premiers% de vos cotisations peut entraîner des dizaines de milliers de dollars supplémentaires dans votre poche à la retraite.
La plupart des experts financiers disent aux jeunes d'utiliser un Roth IRA au lieu d'un IRA traditionnel parce que - bien que vous n'obteniez pas d'avantage fiscal de vos contributions - vos contributions et tout ce qu'ils gagnent augmenteront en franchise d'impôt jusqu'à la retraite et vous ne le ferez pas payer toute taxe sur les retraits.
Les fonctionnalités Roth sont également disponibles dans de nombreux plans qualifiés tels que les plans 401 (k). L'argent dans les IRA et les 401 (k) traditionnels est imposé à votre taux d'imposition des revenus personnels lorsque vous le retirez à la retraite - et vous devez retirer un certain montant, à partir de 70 ans et demi, que vous en ayez besoin ou non. En fin de compte, la combinaison Roth d'une croissance en franchise d'impôt (et pas de retraits requis) couplée aux rendements supérieurs affichés par les actions est pratiquement impossible à battre au fil du temps.
Points clés à retenir
- Les jeunes investisseurs ont la ressource la plus précieuse de leur côté - le temps. L'intérêt composé et le réinvestissement des dividendes sont des méthodes éprouvées de création de richesse à long terme. C'est ainsi que Warren Buffett a fait fortune. Le day-trading ressemble à un style de vie souhaitable et peut en effet produire des rendements supérieurs au marché, mais la plupart des investisseurs qui utilisent cette stratégie perdent entièrement leurs comptes de retraite. Il est presque impossible pour les investisseurs individuels de battre le marché sur une longue période. L'immobilier peut être un choix d'investissement solide si l'investisseur y restera plus de cinq ans. Les CRI et les 401 (k) sont des choix d'investissement extrêmement bons si votre employeur les égalera.
Acheter une maison
La sagesse financière traditionnelle a généralement dicté qu'une maison est l'un des meilleurs investissements que vous puissiez acheter, mais que cela soit vrai ou non dépend de plusieurs variables. La durée de votre résidence et le marché du logement actuel seront un facteur important dans ce problème, tout comme l'environnement actuel des taux d'intérêt, les prix de location et votre situation financière personnelle.
Épargner pour le Collège
529 Plans: Chaque État a ce type de plan d'épargne universitaire qui vous permet de mettre de l'argent de côté pour l'enseignement supérieur. (En fait, il couvre également l'enseignement privé de la maternelle à la 12e année, mais ce ne sera probablement pas votre problème.) Les fonds peuvent être répartis entre divers choix d'investissement et augmenteront en franchise d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés pour payer des études supérieures qualifiées. les frais d'études. Les plafonds de cotisation de ces régimes sont assez élevés et ils peuvent également offrir des économies d'impôt sur les dons et les successions aux riches donateurs qui cherchent à réduire leur patrimoine imposable.
Comptes d'épargne-études Coverdell: ce type de compte d'épargne universitaire est une autre option pour ceux qui souhaitent adopter une approche plus autonome dans le choix de leurs placements. La limite de cotisation annuelle est actuellement de 2 000 $ par an, mais elle peut toujours être une alternative viable si vous souhaitez acheter un investissement spécifique qui n'est pas proposé dans un plan 529.
Obligations d'épargne américaines: ce sont encore une autre alternative à envisager pour les investisseurs conservateurs qui ne veulent pas risquer leur capital. Les intérêts qu'ils gagnent sont également exonérés d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour des dépenses d'enseignement supérieur.
Investissements à court terme
Les alternatives pour votre argent à court terme, comme un fonds d'urgence, sont à peu près les mêmes quel que soit votre âge. Les fonds du marché monétaire, les comptes d'épargne et les CD à court terme peuvent tous offrir sécurité et liquidité pour votre argent inutilisé. Le montant que vous gardez dans ces investissements dépendra de votre situation financière personnelle, mais la plupart des experts recommandent d'en garder suffisamment pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance.
Les jeunes investisseurs doivent comprendre que sur une longue période de temps, comme leurs années de travail, investir dans des FNB qui suivent le marché et laisser les dividendes et les intérêts s'accroître bat presque toujours une stratégie de négociation d'actions à court terme. Bien que les rendements puissent être élevés, la plupart des day-traders font faillite en un an. Dans le pire des cas, ils perdent la totalité de leur capital et peuvent même finir par devoir leurs intérêts de courtage sur les opérations sur marge.
The Bottom Line
La décision la plus importante que vous pouvez prendre en tant que jeune est de prendre l'habitude d'épargner régulièrement. Ce que vous investissez moins que le fait que vous ayez décidé d'investir. Les bons investissements pour vous dépendront largement de vos objectifs de placement personnels, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.
