Parce que tout le monde sait à quel point il est essentiel d'épargner pour la retraite, la plupart des investisseurs se concentrent au laser sur la contribution aux IRA, 401 (k) s et autres investissements «nest egg». Mais qu'en est-il des objectifs d'épargne à court terme? Vous souhaitez peut-être créer un fonds de voyage ou économiser suffisamment d'argent pour acheter un bateau ou une maison de vacances au cours des prochaines années. Ou peut-être êtes-vous simplement préoccupé par la constitution d'un portefeuille d'épargne liquide comme fonds d'urgence.
Tout d'abord, considérez le risque
Les portefeuilles d'épargne liquide cherchent à identifier les investissements les moins risqués et les plus rentables du marché. Ainsi, en matière d'épargne à court terme, vous devez aborder les choses un peu différemment de vos objectifs de retraite et d'investissement à long terme.
Par exemple, disons que vous prévoyez de prendre votre retraite dans 10 à 15 ans. Dans ce cas, votre conseiller financier vous recommandera probablement un portefeuille de retraite diversifié composé d'au moins 60% d'actions. Avec une si grande fenêtre de temps, si le marché boursier prend un coup, il y a beaucoup de temps pour que votre portefeuille rebondisse.
D'un autre côté, si vous cherchez à épargner pour quelque chose dans un avenir pas si lointain, vous devriez éviter les investissements à haut risque comme les actions. Pourquoi? Parce qu'un plongeon dans le marché boursier pourrait anéantir votre épargne, et trois à cinq ans ne seront probablement pas assez longs pour que votre investissement se remette du ralentissement. Cela signifie que vous devrez embrasser ce voyage en Europe ou au revoir à votre maison de plage.
Bien que les investissements à faible risque, généralement considérés comme des refuges, présentent généralement des taux stables de rendements prévisibles sur une base mensuelle, cela peut quelque peu fluctuer. En tant que tel, à court terme, les investisseurs en quête de liquidités peuvent vouloir surpondérer plus fortement les marchés à risque où les taux d'épargne sont plus élevés, alimentés par la politique de taux d'intérêt de la Réserve fédérale.
Comptes d'épargne
La plupart des consommateurs connaissent les comptes de chèques et d'épargne des banques standard. Cependant, aller au-delà de ces plates-formes initiales peut être une excellente première étape pour les investisseurs à court terme nouvellement inspirés. Faire un peu de recherche pour identifier les meilleurs comptes d'épargne dans votre région peut augmenter les rendements de 2% à 5% sur les produits de compte d'épargne standard. De nombreuses banques locales proposent des offres d'épargne à haut rendement. Il existe également de nombreuses options en ligne. Ces plateformes ont tendance à offrir des comptes du marché monétaire et des certificats de dépôt à haut rendement, souvent associés également à des économies à haut rendement.
Les avantages des obligations
Pour atteindre un objectif d'épargne à court terme, vous voudrez peut-être jeter un œil aux obligations. Les obligations suivent généralement les économies à haut rendement comme prochaine étape de l'investissement à court terme à faible risque, les bons du Trésor étant les plus sûrs. Une obligation est un investissement sous forme de dette dans lequel vous prêtez essentiellement de l'argent au gouvernement, à un organisme gouvernemental ou à une entreprise. Les obligations sont utilisées par les entreprises, les États et les villes pour collecter des fonds pour une variété de projets et d'initiatives. Pendant une période donnée, vous gagnerez un taux d'intérêt variable ou fixe sur une obligation. Dans l'investissement obligataire individuel, vous pouvez conserver vos obligations jusqu'à l'échéance ou souvent les vendre sur des marchés ouverts.
L'un des principaux avantages des obligations est que les revenus d'intérêts sont généralement plus élevés que ceux d'un compte d'épargne. De plus, vous pouvez sélectionner manuellement des obligations qui arriveront à échéance et seront disponibles à une date définie dans un proche avenir. Cela offre une grande sécurité sans le risque associé aux stocks. De nombreux investisseurs peuvent également choisir d'investir dans des fonds obligataires gérés, qui peuvent être segmentés en de nombreuses classes de risque et segments de maturité différents.
Les obligations, cependant, ont leurs propres mises en garde, en particulier sur les marchés à taux élevé ou à risque où les rendements augmentent. Lorsque les rendements des nouvelles émissions augmentent, les prix des obligations existantes baissent, ce qui diminue la valeur marchande des obligations sur le marché secondaire. Dans les fonds gérés, cet effet peut être amplifié car les gestionnaires détiennent un portefeuille diversifié d'obligations avec une volatilité étroitement corrélée. Ainsi, les obligations sont particulièrement importantes pour l'investisseur à court terme à suivre sur les marchés à risque afin d'optimiser les rendements à court terme.
Selection de produit
Sur le marché, il existe plusieurs produits d'investissement destinés aux investisseurs à court terme ou axés sur la liquidité. Les placements à revenu fixe seront généralement parmi les meilleures options de produits, car ils offrent un revenu à faible risque. Investir pour un revenu en actions peut également être une option pour les investisseurs à court terme désireux de faire des paris plus élevés. Les placements à revenu de grande capitalisation sont souvent le prochain niveau d'options à faible risque avec revenu, contribuant à soutenir les objectifs de liquidité à court terme de nombreux investisseurs.
The Bottom Line
Alors que vous cherchez à économiser pour des objectifs à court terme, il est important de choisir judicieusement vos investissements et de vous tenir au courant des changements du marché dans le segment d'investissement à faible risque du marché. Si vous voulez avoir accès à l'argent d'ici trois à cinq ans, les investissements à haut rendement et à faible risque sont votre meilleur pari, et la plupart des investissements en actions seront trop risqués. Cependant, la gestion d'un portefeuille à court terme avec quelques investissements en actions sélectionnés, en particulier dans la catégorie de revenu de valeur à grande capitalisation, peut être un moyen d'augmenter le rendement.
