Qu'est-ce que la couche tampon
La couche tampon est le montant dont l'assuré est responsable entre sa police principale et une police complémentaire. Habituellement, ce montant se réfère spécifiquement à la couverture de responsabilité, mais il peut faire référence à toutes les réclamations.
RUPTURE DE LA Couche de tampon
La couche tampon fait référence au niveau de risque auquel l'assuré reste exposé, même lorsqu'il détient plusieurs polices d'assurance. Les compagnies d'assurance ont commencé à souscrire des polices avec des couvertures plus faibles en raison de l'évolution du marché de l'assurance. En réponse au fait que les assureurs sont moins disposés à étendre les polices primaires aux limites supérieures, les réclamations et les paiements excessifs ont créé un environnement où les polices multiples deviennent plus courantes.
Une entreprise souscrit une police d'assurance couvrant sa responsabilité estimée. Parfois, le montant qu'ils peuvent acheter dans une seule police peut ne pas fournir une couverture suffisante pour ce qu'est leur risque perçu, de sorte que la société choisira d'acheter une police secondaire pour compenser les risques supplémentaires. Lorsque la deuxième politique ne commence pas là où la politique principale se termine, une couche de responsabilité existe entre les deux politiques, connue sous le nom de couche tampon. Une entreprise peut demander une troisième politique pour couvrir cette partie, sinon cela finira par être la responsabilité de l'entreprise en cas de perte.
Les entreprises qui bénéficient le plus de l'assurance de leur couche tampon sont les entreprises de camionnage, les copropriétés et les complexes d'appartements et toutes les entreprises qui ont connu un nombre élevé de réclamations ou des pertes excessives.
Un exemple de couche tampon
Par exemple, considérons une association de copropriétaires qui détient une police d'assurance principale avec une couverture de responsabilité de 250 000 $, assurant le condominium contre les pertes jusqu'à 250 000 $. L'association des copropriétaires a décidé qu'elle avait besoin d'une couverture supplémentaire en raison de l'augmentation des tempêtes dans la région, et détermine que le potentiel de perte pourrait être supérieur à 500 000 $. L'association achète une police additionnelle qui couvre les condos jusqu'à 500 000 $. Cependant, cette politique supplémentaire ne couvre que les pertes à partir de 350 000 $. La différence entre ces deux politiques est de 100 000 $, ce qui signifie que la couche tampon est de 100 000 $, ce qui représente la responsabilité financière potentielle de l'association en cas de perte. Pour éviter d'avoir à débourser ces 100 000 $, l'association cherche une police de responsabilité tampon qui couvre les dépenses restantes.
Il existe des polices d’assurance responsabilité civile tampon pour les entreprises afin de combler l’écart entre les niveaux de couverture primaire et excédentaire. Chaque entreprise devra décider quels sont ses risques perçus par rapport au capital qu'elle devra couvrir si une réclamation doit être déposée. Si l'entreprise préfère payer de sa poche pour éviter des primes éventuellement plus élevées, elle peut choisir de simplement maintenir les deux polices et de payer tout excédent.
