Si vous n'avez jamais entendu parler d'une avance sur pension, considérez-vous chanceux. Ils sont également appelés ventes de pensions, prêts ou rachats. Quel que soit le nom, les experts en finances personnelles et les agences gouvernementales conseillent d'éviter ces produits.
Comment fonctionnent les prêts de pension
Un scénario hypothétique pourrait ressembler à ceci:
Vous êtes un employé du gouvernement à la retraite de 65 ans. Vous recevez un versement mensuel de votre pension, mais récemment vous avez connu des moments difficiles. Vous avez besoin de plus d'argent que vos prestations de retraite ne paient chaque mois pour payer des factures uniques. La somme dont vous avez besoin est importante, alors vous commencez à chercher des moyens de collecter des fonds. Vous parcourez une publicité en ligne qui offre une avance forfaitaire sur vos paiements de pension.
Lorsque vous contactez l'entreprise, vous avez du mal à identifier les informations sur le prêt, mais vous avez vraiment besoin d'argent, alors allez-y. Après avoir rempli les documents, vous apprenez que vous avez signé plus de 5 à 10 ans - ou la totalité - de vos paiements de pension à l'entreprise. (Parfois, les gens sont obligés de diriger leurs paiements de pension vers un autre compte bancaire attaché à la société et d'acheter une police d'assurance-vie avec la société d'avance de pension désignée comme bénéficiaire en cas de décès, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).
Ensuite, vous apprenez que le taux d'intérêt sur le prêt est supérieur à 100% après tous les frais. «Actuellement, ces prêts ne sont pas réglementés par les lois fédérales et d'État, car la plupart des entreprises les annoncent comme des avances au lieu de prêts. L'absence de réglementation entraîne des taux d'intérêt et des frais anormalement élevés », explique le planificateur financier Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Vous pouvez également vous retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée pour l'année, car le paiement est venu sous forme de montant forfaitaire.
Ce scénario peut être hypothétique, mais il est très réel dans la vie de nombreux retraités. Les groupes de défense des consommateurs conseillent de trouver d'autres options si vous avez besoin d'argent rapidement.
Si vous recevez une pension militaire, restez à l'écart: il est illégal pour toute société de prêt de prendre une pension militaire ou des prestations d'ancien combattant.
Alternatives pour amasser des fonds
En dernier recours, vous pouvez envisager la faillite. Dans la plupart des cas, votre pension est en sécurité si vous déposez le bilan, selon Michels.
Même si vous paniquez à cause de la hausse des factures, ne renoncez pas à la source de revenu dont vous aurez besoin pour vivre. Presque toutes les autres options financières sont meilleures qu'un prêt à la retraite. Il y a des raisons pour lesquelles la Federal Trade Commission (FTC) et le CFPB, ainsi que des experts en finances personnelles, conseillent de ne pas recourir à ces prêts.
