Table des matières
- Comment les scores de crédit sont affectés
- Combien de cartes posséder
- Gérer trop de cartes
- Quand c'est OK pour obtenir une autre carte
- The Bottom Line
La sagesse financière populaire dit souvent oui: avoir trop de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Ce qui, bien sûr, soulève immédiatement la question: combien de cartes de crédit sont "trop nombreuses"?
Plusieurs facteurs différents peuvent vous aider à déterminer le bon nombre de cartes pour vous. Mais en réalité, c'est moins le nombre de cartes de crédit que vous portez; c'est plutôt la façon dont vous les gérez et les circonstances dans lesquelles vous les obtenez qui compte.
Points clés à retenir
- Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit si le montant total que vous leur devez dépasse 30% de votre limite de crédit.Le fait de conserver de nombreuses cartes de crédit nuit également à votre pointage de crédit si cela vous oblige à payer en retard ou si vous avez ouvert trop de comptes en trop peu de temps.Si vous avez trop de cartes de crédit, ne fermez pas les comptes - cela nuirait à votre score.Dans certains cas, cela pourrait aider votre score à obtenir plus de cartes.
Comment les scores de crédit sont affectés
Comprendre comment votre pointage de crédit est calculé est essentiel pour déterminer si vous transportez trop de cartes de crédit, ou peut-être trop peu. Passons rapidement en revue les éléments clés de votre pointage de crédit par rapport à la quantité de plastique que vous transportez.
Historique des paiements - 35%
Le facteur de score le plus important est votre historique de paiement. Bien que cela se compose de tous vos paiements de crédit de toutes vos dettes, vos paiements par carte de crédit sont la plus grande variable. Les sociétés de cartes de crédit sont les moins indulgentes lorsque les paiements arrivent en retard et signalent rapidement aux bureaux de crédit s'ils sont en retard.
Le transport de plusieurs cartes de crédit peut être difficile à gérer d'un mois à l'autre.
Ratio dette / crédit - 30%
Également appelé utilisation du crédit, ce ratio mesure l'encours de la dette sur vos cartes de crédit par rapport à votre crédit disponible, essentiellement, à quel point vous êtes proche des limites de crédit sur toutes vos cartes. Le ratio nuit à votre score s'il dépasse 30%.
Avoir plus de cartes de crédit peut en fait améliorer votre score, car cela signifie que vous avez plus d'argent pour jouer et réduit le pourcentage de la dette. Cependant, cela peut également nuire à votre score si le total de vos soldes impayés dépasse le tiers de votre crédit total disponible.
Durée des antécédents de crédit - 15%
C'est là que les gens avec plusieurs cartes de crédit peuvent avoir des ennuis. Construire un historique responsable des paiements à temps améliore votre score au fil du temps. Les personnes ayant d'excellents scores de crédit ont en moyenne 11 ans pour toutes leurs cartes, la carte la plus ancienne ayant 25 ans.
Si votre historique de crédit est court, l'ajout d'un trop grand nombre de nouvelles cartes réduit l'âge moyen de vos comptes de crédit, ce qui peut à son tour faire baisser votre pointage de crédit.
Nouveau crédit - 10%
Chaque fois que vous ajoutez un nouveau compte de crédit, cela peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit de quelques points: d'abord lorsque le créancier effectue une enquête sur votre rapport de crédit; deuxièmement, lorsque le compte est réellement ouvert.
Trop de demandes de renseignements et trop de nouveaux comptes ouverts dans un court laps de temps sont des signaux d'alarme pour les bureaux de crédit, signalant souvent un risque de crédit accru.
Type de crédit - 10%
Les bureaux de crédit aiment voir comment vous gérez la dette sur différents types de comptes de crédit. Idéalement, votre portefeuille de crédit devrait consister en une combinaison de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêts à tempérament, de prêts automobiles ou d'une hypothèque.
Si tous vos comptes sont d'un même type, comme les cartes de crédit, cela pourrait nuire à votre score.
Combien de cartes posséder
3.7
Le nombre moyen de cartes détenues par les propriétaires de cartes de crédit, selon Gallup
La
Gérer trop de cartes
L'historique des paiements sur les comptes fermés finit par tomber de votre rapport, ce qui peut également nuire à votre score. La fermeture des comptes de carte de crédit réduit également le montant du crédit disponible, ce qui peut nuire à votre ratio dette / crédit si vous avez des soldes impayés.
Il est préférable de laisser vos comptes de carte de crédit ouverts et de simplement mettre ces cartes sur la glace. si vous recevez un avertissement d'inactivité de la part de l'émetteur de la carte, utilisez-la un peu juste pour empêcher la fermeture du compte.
Quand c'est OK pour obtenir une autre carte
Bien qu'elles ne soient pas aussi efficaces qu'autrefois, les sociétés de cartes de crédit demandent souvent aux gens d'ouvrir des comptes - vous savez, ces «vous avez été pré-approuvés! les envois que vous recevez souvent. Devriez-vous être tenté? Eh bien, parfois. Les bonnes raisons d'acquérir plus de cartes incluent:
- Obtenir un taux d'intérêt bas Transférer un solde (surtout si la nouvelle carte offre une grande promo) Obtenir de meilleurs avantages, plus de cash back ou des récompenses plus utiles Ajouter du crédit disponible pour réduire votre ratio dette / crédit Obtenir une limite de crédit plus élevée que tu as déjà eu
The Bottom Line
Avoir beaucoup de cartes de crédit peut nuire à votre pointage de crédit dans l'une des conditions suivantes:
- Vous avez tellement de paiements que vous n'avez pas été en mesure de tous les suivre Votre dette en cours représente plus de 30% de votre crédit total disponible Vous avez ajouté trop de cartes en trop peu de temps Vous manquez de diversité dans vos comptes de crédit
Cependant, si vous avez trop de cartes, ne commencez pas simplement à fermer des comptes. Cela ne peut jamais aider votre pointage de crédit. Au lieu de cela, laissez-les ouverts et arrêtez simplement de les utiliser.
