La conversion de chèques est un service de reformatage proposé par les commerçants bancaires. La conversion des chèques permet aux banques de convertir les chèques papier en chèques électroniques, puis de les envoyer à la banque réceptrice appropriée. Le chèque électronique est transmis via la chambre de compensation automatisée (ACH).
Décomposition de la conversion des chèques
La conversion des chèques est effectuée à l'aide d'un lecteur de chèques qui capture les informations de compte à partir d'un chèque papier. Le titulaire du compte peut ou non remplir le chèque avant de le soumettre à la conversion. Le chèque papier est utilisé comme source d'information pour effectuer la transaction, à savoir le numéro de compte, le numéro d'acheminement et le numéro de chèque. Le numéro de chèque apparaîtra sur le relevé du titulaire du compte pour identifier la transaction. Étant donné que la conversion des chèques utilise le numéro de chèque pour identifier la transaction, chaque chèque converti ne peut être utilisé qu'une seule fois, même s'il n'est pas rempli.
Le numéro d'acheminement et le numéro de compte sur les chèques papier sont imprimés à l'aide d'encre magnétique et d'une police qui les rend faciles à lire pour les machines de conversion de chèques. Les commerçants peuvent utiliser la conversion de chèques sur les terminaux de point de vente (POS). Les chèques papier déposés dans les boîtes de dépôt de paiement des factures ou envoyés par la poste peuvent également être convertis. Dans certains cas, les titulaires de compte peuvent même ne pas se rendre compte que la conversion des chèques est en cours.
Vérifier la conversion et les droits des consommateurs
Les commerçants sont tenus d'informer les clients lorsqu'ils effectuent une conversion de chèque, également appelée conversion électronique de chèque (ECC) ou traitement électronique des chèques (ECP). Le commerçant peut le faire en affichant un avis sur place ou au point de vente, ou en demandant au client de signer un document acceptant de vérifier la conversion.
Avantages de la conversion de chèques
La conversion des chèques est populaire auprès des commerçants car elle leur permet d'effacer les chèques qu'ils obtiennent beaucoup plus rapidement. La rapidité du format électronique élimine une grande partie ou la totalité du temps passé à attendre un chèque papier traditionnel pour effacer; la conversion de chèque retire immédiatement de l'argent du compte, de la même manière qu'une carte de débit. Bien que cela signifie un paiement plus rapide pour le commerçant, cela réduit également la capacité des titulaires de compte à jouer le flottant et pourrait entraîner des chèques sans provision si les titulaires de compte ne savent pas que la conversion des chèques est utilisée.
Cependant, la conversion des chèques offre une plus grande protection réglementaire aux titulaires de compte. Les chèques convertis sont également moins chers à traiter que les chèques papier, car ils n'ont pas besoin d'être envoyés par la poste ou présentés physiquement à la banque émettrice. De plus, les chèques électroniques sont toujours traités avant les chèques papier. Ce service est également appelé conversion des comptes clients.
