Qu'est-ce que la redlining?
Redlining est une pratique contraire à l'éthique qui met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines régions en fonction de la race ou de l'ethnicité. On peut le voir dans le refus systématique d'hypothèques, d'assurance, de prêts et d'autres services financiers en fonction de l'emplacement (et des antécédents de défaut de cette zone) plutôt que des qualifications et de la solvabilité d'un individu. La politique de redlining est particulièrement ressentie par les résidents des quartiers minoritaires.
Points clés à retenir
- La redlining est une pratique qui refuse des services à des quartiers entiers sur la base de la race ou de l'ethnicité. une plus grande concurrence.
Comprendre la redlining
Le terme «redlining» a été inventé par le sociologue James McKnight dans les années 1960 et dérive de la façon dont les prêteurs traceraient littéralement une ligne rouge sur une carte des quartiers dans lesquels ils n'investiraient pas en se basant uniquement sur les données démographiques. Les quartiers noirs du centre-ville étaient plus susceptibles d'être délignés. Les enquêtes ont révélé que les prêteurs consentiraient des prêts aux Blancs à faible revenu mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé.
En effet, dans les années 1930, le gouvernement fédéral a commencé à délimiter l'immobilier, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux en fonction de la race. Le résultat de cette redlining dans l'immobilier pourrait encore se faire sentir des décennies plus tard. En 1997, les logements dans les quartiers délignés valaient moins de la moitié de ceux que le gouvernement considérait comme les «meilleurs» pour les prêts hypothécaires, et cette disparité n'a fait que s'accroître au cours des deux dernières décennies.
Des exemples de redlining peuvent être trouvés dans une variété de services financiers, y compris non seulement les prêts hypothécaires, mais aussi les prêts étudiants, les cartes de crédit et les assurances. Bien que la loi sur le réinvestissement communautaire ait été adoptée en 1977 pour mettre fin à toutes les pratiques de redlining, les critiques affirment que la discrimination persiste. Par exemple, la délimitation a été utilisée pour décrire les pratiques discriminatoires des détaillants, à la fois physiques et en ligne. La redlining inversée est la pratique consistant à cibler les quartiers (principalement non blancs) pour les produits et services dont le prix est plus élevé que les mêmes services dans les zones où la concurrence est plus forte.
Les tribunaux ont déterminé que la redlining est illégale lorsque les institutions de crédit utilisent la race comme base pour exclure les quartiers de l'accès aux prêts. En outre, la Fair Housing Act, qui fait partie de la Civil Rights Act de 1968, interdit la discrimination contre les quartiers en raison de leur composition raciale. Cependant, la loi n'interdit pas la délimitation lorsqu'elle est utilisée pour exclure des quartiers ou des régions sur la base de facteurs géologiques, tels que les lignes de faille ou les zones inondables.
La délimitation n'est pas illégale lorsqu'elle est effectuée en ce qui concerne les facteurs géologiques, tels que les lignes de faille ou les zones inondables.
Considérations particulières
S'il est illégal de délimiter des quartiers ou des régions en fonction de la race, les établissements de crédit peuvent prendre en compte des facteurs économiques lors de l'octroi de prêts. Les établissements de crédit ne sont pas tenus d'approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Cependant, ces considérations doivent être fondées sur des facteurs économiques et ne peuvent pas, en vertu de la législation américaine, être fondées sur la race, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial.
Les banques peuvent légalement prendre en considération les facteurs suivants lorsqu'elles décident d'accorder des prêts aux demandeurs et à quelles conditions:
- Histoire de credit. Les prêteurs peuvent évaluer légalement la solvabilité d'un demandeur, comme déterminé par les scores FICO et les rapports des bureaux de crédit. Le revenu. Les prêteurs peuvent considérer la source régulière de fonds d'un demandeur, qui peut inclure des revenus d'emploi, de propriété d'entreprise, d'investissements ou de rentes. État de la propriété. Un établissement de crédit peut évaluer la propriété sur laquelle il accorde le prêt ainsi que l'état des propriétés à proximité. Ces évaluations doivent être strictement basées sur des considérations économiques. Commodités du quartier et services de la ville. Les prêteurs peuvent tenir compte des commodités qui améliorent ou nuisent à la valeur d'une propriété. Le portefeuille de l'institution prêteuse. Les établissements de crédit peuvent prendre en compte leurs exigences d'avoir un portefeuille diversifié par région, type de structure et montant du prêt.
Les prêteurs doivent évaluer chacun des facteurs ci-dessus sans égard à la race, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial du demandeur.
