DÉFINITION de l'assurance classifiée
Une assurance classifiée est une couverture fournie à un preneur d'assurance qui est considérée comme plus risquée et donc moins souhaitable pour l'assureur. L'assurance classifiée, également connue sous le nom d'assurance de qualité inférieure, est le plus souvent associée à l'assurance maladie et à l'assurance vie.
RÉPARTITION des assurances classées
Les compagnies d'assurance souscrivent souvent des polices pour différentes classes de risques. Dans le cas de l'assurance-vie, par exemple, l'assureur peut fournir une couverture aux personnes en bonne santé, considérant ce groupe comme un risque faible car elles sont moins susceptibles de mourir - un événement qui entraîne une réclamation contre la police. Par conséquent, l'assureur est plus susceptible d'offrir la police aux personnes en bonne santé à un prix inférieur. À l'autre extrémité du spectre des risques, l'assureur peut offrir une couverture aux personnes en moins bonne santé, mais facturer une prime plus élevée.
Fonctionnement des politiques cotées
Une assurance classifiée est fournie aux personnes dont le profil de risque est inférieur aux normes, ce qui signifie que l'assureur estime qu'un preneur d'assurance est plus susceptible d'être impliqué dans un événement qui pourrait entraîner le dépôt d'une réclamation. Afin de se protéger contre des conditions médicales connues, telles que les maladies cardiaques, l'assureur peut refuser des réclamations basées sur ou découlant d'événements cardio de l'assuré. Cette exclusion est mentionnée dans le contrat d'assurance. Alternativement, l'assureur peut offrir des prestations réduites pour la condition. En général, l'éligibilité à la police est étendue à un groupe plus large de personnes, mais la portée de la couverture d'assurance est réduite par rapport à la couverture fournie par les titulaires de police avec un profil de risque standard.
Les personnes qui achètent une police d'assurance classifiée sont susceptibles de se voir facturer une prime plus élevée en raison du risque plus élevé qu'elles représentent pour l'assureur. Cela fait de la police d'assurance une police cotée. La prime facturée pour la police est fixée en fonction de la qualité du risque considéré comme non conforme. Les assureurs utiliseront un tableau de mortalité ou de morbidité pour déterminer la prime pour couvrir des risques de santé particuliers, en ajoutant un pourcentage de majoration pour tenir compte du risque plus élevé.
La plupart des demandeurs d'assurance sont considérés comme des risques standard. Pour ceux qui recherchent une assurance vie ou maladie et qui ont une condition qui peut entraîner l'évaluation de la police, il est sage de consulter un agent ou une agence spécialisée dans les polices de qualité inférieure. Ils sauront quels assureurs ont les meilleurs tarifs pour chaque type de condition cotée.
Les principaux facteurs qui font évaluer les polices d'assurance sont l'indice de masse corporelle, le tabagisme, l'âge avancé, une multitude de conditions médicales préexistantes allant du cœur au foie en passant par le cancer et les antécédents familiaux de maladie.
