Si vous n'avez jamais entendu parler d'une «hypothèque à terme», il y a une raison à cela. Le terme fait référence aux prêts hypothécaires traditionnels et est rarement utilisé, sauf en comparaison avec son opposé polaire, le «prêt hypothécaire inversé». Alors, dans quelle direction voulez-vous aller? Que vous alliez de l'avant ou à l'envers dépend de l'endroit où vous vous trouvez à ce stade de votre vie, personnellement et financièrement.
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- Risques dans une hypothèque à termeRisques dans une hypothèque inversée
Avant d'aller plus loin, il convient de noter que seules les personnes âgées de 62 ans et plus sont éligibles pour obtenir un prêt hypothécaire inversé - et 62 sont jeunes pour en obtenir un. Plus vous êtes âgé, plus la banque sera prête à vous prêter de l'argent.
Cela dit, les prêts hypothécaires à terme et inversés sont essentiellement des prêts énormes qui utilisent votre maison comme garantie - et ce sont des engagements financiers majeurs. Un couple peut utiliser une seule maison comme garantie deux fois dans sa vie, obtenant d'abord une hypothèque à terme à l'achat, puis, des décennies plus tard, une hypothèque inversée. Voici comment ça fonctionne:
- Un couple marié, chacun d'environ 30 ans, achète une maison avec un petit acompte. Ils promettent de rembourser l'argent par petites augmentations mensuelles du principal et des intérêts sur une période de plusieurs années. Trente ans sont traditionnellement la norme. Plus de 30 ans plus tard, le même couple vit dans la même maison, après avoir remboursé l'intégralité de l'hypothèque. Même avec leurs prestations combinées de sécurité sociale et d'épargne-retraite, il est difficile de joindre les deux bouts, alors ils optent pour un prêt hypothécaire inversé. Ils ne paieront rien à l'avance et recevront un chèque mensuel pour compléter leur revenu. En fait, ils ne remboursent jamais l'hypothèque ni les intérêts et les coûts qui s'accumulent au fil des ans. Cependant, à l'avenir, leurs héritiers doivent le faire, soit en vendant la maison familiale, soit avec une somme forfaitaire. (Pour en savoir plus, consultez Comment éviter de survivre à votre prêt hypothécaire inversé)
Ce sont des exemples simples. Les variations sont à peu près illimitées, mais il y a des pièges à considérer dans chacune. Par exemple:
Risques dans une hypothèque à terme
- Vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt et économiser un montant substantiel d'intérêts au fil du temps si vous optez pour une hypothèque de 15 ans ou même de 10 ans. Cela nécessite un certain degré de confiance que vos revenus et dépenses resteront stables ou s'amélioreront dans les années à venir. Vous pourriez également envisager d'obtenir l'hypothèque de 30 ans et d'effectuer des paiements supplémentaires lorsque vous le pouvez. Cela vous permet de réduire votre dette et de réduire votre paiement d'intérêt global sans le fardeau d'un paiement requis plus élevé. Le système hypothécaire est basé sur l'hypothèse que la valeur de l'immobilier augmente avec le temps. Ce truisme s'est avéré faux lorsque la bulle immobilière a éclaté en 2008 . En août 2017, plus de 5, 4 millions de maisons américaines - environ 9, 5% de toutes les maisons avec des hypothèques - étaient encore "sérieusement sous l'eau", selon une enquête RealtyTrac. Cela signifie que leurs propriétaires doivent continuer à payer des prêts hypothécaires gonflés ou à payer à leurs banques 25% ou plus au-dessus de la valeur imposable de leur maison lorsqu'ils vendent. Parlant de problèmes, pendant le boom immobilier, il est devenu courant pour les propriétaires d'obtenir une «ligne de crédit». », En utilisant leur maison comme garantie, en plus de leurs hypothèques. Les propriétaires et leurs banquiers ont supposé que les fortes augmentations de la valeur des maisons ne feraient que continuer. Lorsque le buste est survenu, les propriétaires se sont retrouvés bloqués à détenir la double dette, pour l'hypothèque et la ligne de crédit. En février 2018, Attom Data Solutions a publié son rapport sur les fonds propres et les fonds sous-marins de fin d'année 2017. Il a révélé que les propriétés sous-marines ont diminué de 0, 3% d'une année sur l'autre au quatrième trimestre de 2017 pour atteindre 9, 3%, la plus faible baisse d'une année à l'autre de la part des propriétés sous-marines depuis qu'Attom a commencé à suivre en 2012.
Risques dans une hypothèque inversée
Comme cela La page d'information du Conseil national sur le vieillissement montre que les hypothèques inversées sont réglementées par le gouvernement fédéral afin d'empêcher les prêteurs prédateurs de piéger les personnes âgées. (Pour en savoir plus, voir Règles d'obtention d'un prêt hypothécaire inversé FHA .) Cependant, le gouvernement ne peut pas empêcher les personnes âgées de se leurrer. Par exemple:
- Les propriétaires qui obtiennent un prêt hypothécaire inversé à taux fixe obtiennent la totalité du montant du prêt lors du règlement, sans aucune restriction quant à son utilisation. On s'attend à ce qu'ils remboursent leurs dettes impayées et utilisent les fonds restants pour compléter d'autres sources de revenus. Les tentations sont évidentes: si un propriétaire choisit une hypothèque à taux variable, l'argent peut être souscrit en une somme forfaitaire, une rente mensuelle ou une combinaison des deux. Il est également entièrement flexible. Tout argent non prélevé lors du règlement est disponible comme ligne de crédit. Encore une fois, la tentation se profile: la dette et les intérêts accumulés sur une hypothèque inversée, plus les coûts, sont dus lorsque le titulaire de l'hypothèque déménage, vend la maison ou décède. Cela signifie que vous ou vos héritiers devez débourser une grosse somme d'argent, d'une manière ou d'une autre, et rapidement. Le délai de grâce standard est de six mois.
Il y a cependant une note conviviale en ces temps incertains: la banque peut ne pas exiger un paiement qui dépasse la valeur de la maison. La banque récupère la perte grâce à un fonds d'assurance qui était l'un des coûts de l'hypothèque inversée. Encore mieux, le ministère du Logement et du Développement urbain, qui supervise le programme dominant d'hypothèques inversées, a déménagé à l'automne 2017 pour consolider ce fonds d'assurance.
The Bottom Line
Si cela semble représenter de nombreux risques, il y a toujours la grande récompense de vivre dans une maison que vous possédez à une époque où peu de gens peuvent se permettre de payer tout leur argent comptant. L'hypothèque à terme standard et l'hypothèque inversée permettent à beaucoup d'entre nous de faire exactement cela, à deux étapes clés de notre vie. Armé des faits et du bon sens des dépenses, vous pouvez en profiter en toute sécurité. (Pour en savoir plus, consultez Pièges hypothécaires inversés .)
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