Un compte courant est un type de compte bancaire qui offre un accès facile aux fonds déposés. Contrairement à d'autres types de comptes bancaires - y compris l'épargne - les comptes chèques permettent généralement des retraits et des dépôts illimités, ce qui en fait un bon choix pour couvrir vos dépenses quotidiennes.
En échange de cette flexibilité, les comptes chèques ont tendance à payer des taux d'intérêt bas (s'ils paient du tout) par rapport aux comptes d'épargne, certificats de dépôt (CD) et autres comptes qui vous permettent de faire fructifier votre argent. En tant que tel, c'est une bonne idée d'utiliser votre compte courant uniquement pour l'argent auquel vous voudrez accéder pour les achats ordinaires et vos factures mensuelles. Tout le reste devrait aller dans des comptes offrant un potentiel de revenus plus élevé.
Il existe plusieurs façons pratiques d'accéder à l'argent sur un compte courant. Par exemple, vous pouvez:
- Faites des chèques.Faites des achats avec une carte de débit connectée à votre compte.Faites des retraits et des dépôts avec votre carte ATM.Visitez votre succursale locale pour faire des retraits et des dépôts.Utilisez le service de paiement de factures en ligne de la banque pour payer des factures uniques ou configurer des paiements récurrents paiements.Configurez des paiements automatiques via une entreprise où vous avez un compte, comme des services publics et des cartes de crédit.Transférez des fonds vers et depuis d'autres comptes bancaires.
Avant d'ouvrir un compte-chèques, il est utile de comprendre les différents types de comptes disponibles, ainsi que les aspects pratiques de la gestion d'un compte-chèques, tels que la façon de rédiger un chèque et d'équilibrer votre compte. Pour commencer, voici un petit guide pour vous aider à choisir et à gérer un compte courant.
Comptes chèques gratuits - et comment en bénéficier
Les comptes chèques gratuits sont moins courants qu'auparavant. Selon Bankrate, seulement 38% des banques proposent désormais des chèques gratuits, contre 76% en 2009. En général, vous aurez plus de chance de trouver des chèques gratuits dans les banques communautaires, les coopératives de crédit (recherchez la «vérification des récompenses») et les banques en ligne. que dans les grandes banques de briques et de mortier.
La vérification gratuite signifie un compte courant sans frais de maintenance mensuels et / ou exigences de solde minimum. Certaines banques offrent un contrôle gratuit si vous vous inscrivez à des relevés électroniques ou si vous configurez le dépôt direct, ce qui permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire à chaque période de paie. Gardez à l'esprit, cependant, qu'il peut y avoir un montant minimum de dépôt direct - disons, 250 $ par mois - et si vous tombez en dessous de cela ou que les dépôts directs cessent, vous perdrez le statut de vérification gratuite. Et, bien sûr, gratuit ne signifie pas de frais: vous serez toujours aux prises avec tous les frais de découvert et autres frais. (Voir Quelles banques américaines offrent des comptes chèques gratuits? )
Comptes chèques portant intérêt
Avec un compte courant portant intérêt, vous gagnez des intérêts sur l'argent du compte - tout comme vous le feriez dans un compte d'épargne. Contrairement à un compte d'épargne, cependant, vous pourrez faire des chèques et utiliser votre carte de débit pour effectuer des achats et payer des factures. (Voir aussi Compte du marché monétaire vs Compte chèque à intérêt élevé: quel est le meilleur? )
Toutes les banques n'offrent pas de comptes chèques portant intérêt, et celles qui le font peuvent avoir des exigences de solde minimum (qui pourraient être assez élevées), des frais de maintenance mensuels et d'autres conditions, comme un nombre minimum de transactions par carte de débit chaque mois. Les taux d'intérêt varient considérablement selon la banque - actuellement de 0, 01% à 5% - il est donc avantageux de faire le tour si l'intérêt est important pour vous. En général, vous trouverez de meilleurs taux dans les coopératives de crédit.
Comptes premium et qualifications
Les comptes chèques Premium offrent des avantages au-delà de ce que vous obtenez avec un compte standard. Les avantages varient selon la banque et peuvent inclure les paiements d'intérêts, les frais annulés (par exemple, les services de notaire gratuits et les mandats gratuits), les conseils financiers gratuits et les remises sur les autres produits financiers de la banque. Dans certaines banques, vous pouvez gagner des points de récompense lorsque vous effectuez des achats, qui peuvent être échangés contre des produits et services éligibles.
En général, les comptes premium nécessitent un solde plus élevé que les comptes standard: vous aurez généralement besoin d'un solde quotidien minimum d'au moins 2500 $ ou d'un solde combiné d'au moins 10000 $ (dépôts et prêts combinés) pour être admissible à un compte courant Premier. Notez que si votre solde tombe en dessous du seuil, vous devrez probablement payer les frais mensuels. (Lire aussi Un compte chèque Premium en vaut-il la peine? )
Comptes chèques de ligne de vie et de deuxième chance
Les comptes Lifeline (parfois appelés comptes de base) sont des comptes chèques simplifiés conçus pour les clients à faible revenu. Ces comptes ont généralement un faible solde et aucun frais mensuel. Des fonctionnalités de base comme l'écriture de chèques sont incluses, mais vous pouvez être limité à un certain nombre de transactions chaque mois. Les grandes banques proposent ces comptes pour fournir des services bancaires au grand public - et certains États exigent que les banques les proposent.
Un autre type de compte est un compte chèque de deuxième chance, qui peut être une bonne option si vous avez été refusé pour un compte chèque en raison d'une erreur bancaire ou d'un mauvais crédit. Ces comptes ont généralement des frais mensuels qui ne peuvent pas être supprimés, et vous devrez peut-être mettre en place un dépôt direct et / ou compléter un cours de gestion de l'argent. Malgré ces limites, ces comptes sont souvent meilleurs - en termes de frais et de commodité - que d'utiliser des cartes de débit prépayées et des services d'encaissement de chèques. Votre deuxième chance à la vérification a les détails.
Qu'est-ce qu'un compte chèque conjoint?
Un compte conjoint est un compte bancaire partagé par deux personnes ou plus, souvent des parents ou des partenaires commerciaux. Un compte chèque conjoint fonctionne comme un compte chèque standard, mais chaque titulaire de compte nommé peut contribuer et utiliser l'argent du compte.
Ces comptes sont populaires pour les couples (mariés et autres; voir Gérer l'argent en tant que couple ), les parents et les adolescents et les enfants adultes aidant les parents vieillissants à gérer leurs finances. Étant donné que tout le monde sur le compte a accès aux fonds, il est important de définir des attentes claires dès le départ pour éviter les problèmes potentiels et le dépassement du compte.
Qu'est-ce qu'un compte de vérification de confiance?
Une fiducie a généralement besoin de son propre compte courant, ce qui permet au (x) fiduciaire (s) de payer les factures, d'effectuer les paiements aux bénéficiaires (conformément à l'accord de fiducie) et de gérer les fonds de la fiducie. Une fiducie doit être établie avant qu'un compte de vérification de fiducie ne puisse être ouvert, et seuls les fiduciaires désignés peuvent ouvrir un compte bancaire au nom de la fiducie. Dans certains cas, un accord de fiducie peut contenir des règles concernant les comptes de vérification de fiducie - par exemple, la fiducie doit utiliser une certaine banque. Assurez-vous de lire l'accord de fiducie et de suivre toutes les règles avant d'ouvrir un compte. (au compte en fiducie .)
Comptes étudiants
Les comptes chèques étudiants fonctionnent comme les comptes chèques standard, mais ils ont tendance à offrir des minimums de compte et des frais moins élevés. De nombreuses banques et coopératives de crédit, par exemple, offrent une dispense de frais d'entretien mensuels - ou au moins une remise sur les frais mensuels - pour les comptes chèques étudiants.
Comme pour les autres comptes chèques, vous pourrez peut-être éviter les frais si vous configurez le dépôt direct, maintenez un solde quotidien minimum ou effectuez un certain nombre d'achats par carte de débit chaque mois. Les comptes-chèques étudiants sont généralement disponibles pour les étudiants âgés de 17 à 24 ans; vous devrez peut-être fournir une preuve d'inscription active à un programme d'études secondaires, collégiales, universitaires ou professionnelles admissible.
ATM / Cartes de débit
Les cartes de débit vous permettent d'accéder facilement à l'argent de votre compte courant pour payer les dépenses quotidiennes. Les cartes de débit fonctionnent comme les cartes de crédit, sauf que dès que vous effectuez un achat, cet argent sort de votre compte (vous n'avez pas la possibilité de payer l'achat plus tard comme vous le faites avec une carte de crédit; voir Crédit vs Débit Cartes: Quelle est la meilleure? ). Essentiellement, l'utilisation d'une carte de débit revient à rédiger un chèque, mais avec la commodité d'utiliser du plastique.
Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour retirer de l'argent de votre compte courant via un guichet automatique - vous devrez utiliser le numéro d'identification personnel (PIN) que vous avez créé lorsque vous avez ouvert votre compte. Notez que des frais peuvent vous être facturés pour l'utilisation de votre carte ATM en dehors du réseau ATM de votre banque. Et, si votre carte n'a pas le logo Visa ou MasterCard, elle ne peut être utilisée que pour effectuer des retraits au GAB; contrairement aux cartes de débit, ces cartes ATM ne peuvent pas être utilisées pour effectuer des achats.
Qu'est-ce qu'un chèque de banque?
Un chèque de banque est un chèque tiré des fonds de votre banque au lieu du vôtre. Ces chèques sont utilisés lorsque vous devez garantir que les fonds sont disponibles pour le paiement. Ils sont idéaux pour les gros achats tels qu'une voiture ou un acompte pour une maison, lorsqu'un paiement par carte de crédit ou de débit ne serait pas pratique. Parce que vous devez d'abord déposer le montant du chèque sur le compte de votre banque, c'est la banque - et non vous - qui garantit son paiement. Un représentant bancaire signe le chèque et inclut le nom du bénéficiaire (l'entité à laquelle le chèque est payable) et le nom de l'expéditeur (l'entité qui paie le chèque). Si vous achetez un chèque de banque, vous paierez la valeur nominale totale du chèque, plus des frais minimes pour le service.
Qu'est-ce que la protection contre les découverts?
Un découvert se produit lorsque vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez dans votre compte courant. La transaction peut être refusée, ou elle pourrait passer et déclencher des frais de découvert de votre banque, qui pourraient s'élever à environ 35 $ par transaction. La plupart des banques offrent ce que l'on appelle la protection contre les découverts, qui vous permet de continuer à utiliser votre carte de débit pour les achats et votre carte ATM pour les retraits en échange de frais. Si vous préférez ne pas payer ces frais, vous pouvez désactiver la protection contre les découverts si vous êtes déjà inscrit, ou ne pas vous inscrire lorsque vous ouvrez un compte. Si vous n'êtes pas inscrit, toute transaction qui vous mettrait dans le rouge sera automatiquement refusée (et vous ne devrez pas de frais). Pour en savoir plus, consultez Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts .
Une alternative est de lier votre compte d'épargne à votre compte courant. Certaines banques renonceront aux frais de découvert si elles peuvent transférer des fonds de votre compte d'épargne vers votre compte courant en cas de besoin pour éviter un découvert. Vous devrez peut-être toujours payer des «frais de transfert de découvert», mais c'est généralement beaucoup moins cher que les autres frais. (Vous pourriez également être intéressé par Combien de temps faut-il pour qu'un chèque soit effacé? )
Que signifient tous les nombres sur un chèque?
Une longue série de chiffres se trouve au bas de chaque chèque. La première série, à gauche, est un numéro à neuf chiffres qui identifie votre banque et est communément appelé ABA ou numéro de routage. La série suivante, au milieu, est votre numéro de compte courant. Avec le numéro d'acheminement et votre numéro de compte, la banque qui accepte votre chèque saura comment traiter le chèque (quelle banque et, plus précisément, quel compte). La dernière série de chiffres est le numéro de chèque, qui correspond au numéro dans le coin supérieur droit du chèque. (Voir Numéro de routage par rapport au numéro de compte: en quoi ils diffèrent .)
Comment rédiger un chèque
Écrire un chèque peut être déroutant quand vous ne l'avez pas encore fait, mais c'est simple une fois que vous savez ce qui va où. Voici un bref aperçu de la façon de rédiger un chèque:
- Remplissez la date d'aujourd'hui sur la ligne courte en haut à droite du chèque.Sur la ligne à côté de PAYER À L'ORDRE DE, entrez le nom de la personne ou de l'entreprise à laquelle vous souhaitez donner de l'argent.Dans la case à droite de cette ligne et le symbole du dollar, entrez le montant du chèque - en chiffres (par exemple, 97, 98). Sur la ligne suivante, écrivez, en mots, le montant en dollars du chèque (par exemple, quatre-vingt-dix-sept et 98/100). Ce montant doit correspondre aux chiffres que vous avez entrés dans la case. Pour vous assurer que le chèque ne sera pas falsifié, remplissez toute la ligne. En bas à gauche, vous pouvez prendre une note pour vous aider à vous rappeler à quoi sert le chèque; ou, si vous payez une facture et que l'entreprise vous demande d'inclure un numéro de compte, inscrivez-le ici. Votre signature figure sur la ligne en bas à droite. Votre chèque ne sera pas accepté sans signature, assurez-vous donc de l'inclure.
C'est une bonne idée de remplir les chèques en utilisant le même processus à chaque fois pour vous assurer que vous incluez tout. Vous pouvez vous frayer un chemin de haut en bas. Voici à quoi ressemble le chèque avant qu'il ne soit rempli:
Comment équilibrer un compte courant
Une façon simple de gérer votre compte courant consiste à équilibrer votre chéquier. Cela implique d'enregistrer les dates et les montants de tous vos retraits et achats par carte de débit, ainsi que tous les dépôts et virements électroniques, puis de faire le calcul pour vous assurer que votre solde correspond à votre relevé chaque mois. Pour ce faire, vérifiez toutes les transactions de votre relevé par rapport à vos entrées pour vous assurer que tout correspond, que vous n'avez rien oublié et qu'il n'y a pas d'erreurs mathématiques. Lorsque tout correspond, votre compte est équilibré. Si le solde n'est pas équilibré, commencez par rechercher les transactions qui n'ont peut-être pas été enregistrées, puis vérifiez vos calculs. N'oubliez pas d'inclure tout intérêt gagné.
L'équilibrage régulier de votre chéquier vous permet de savoir combien d'argent se trouve dans votre compte, ce qui peut vous empêcher de retirer votre compte. Vous pouvez suivre vos transactions dans votre grand livre de chéquier, avec une feuille de calcul ou en utilisant une application (comme Mint). Si vous ne souhaitez pas équilibrer votre chéquier, vous devez au moins vérifier votre solde en ligne ou avec l'application de la banque. Vous pouvez également être en mesure de vous inscrire à des alertes texte qui vous permettent de savoir si votre compte tombe en dessous d'un seuil que vous spécifiez.
Comment les banques protègent votre argent
Si votre banque est membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vos dépôts sont garantis jusqu'à 250 000 $ par déposant pour chaque catégorie de propriétaire de compte. Cela signifie que si vous avez différents types de comptes dans votre banque - par exemple, un compte courant et un compte d'épargne - chaque type de compte est assuré jusqu'à 250 000 $ en cas de défaillance de la banque. La couverture est automatique lorsque vous ouvrez un compte dans un dos assuré par la FDIC, et elle est soutenue par la foi et le crédit du gouvernement des États-Unis. Pour savoir si une banque est assurée par la FDIC, demandez à un représentant de la banque, recherchez le signe FDIC sur le site Web de la banque et dans votre succursale locale, ou utilisez l'outil BankFind de la FDIC.
Les coopératives de crédit offrent une assurance comparable. Si votre caisse est membre de la National Credit Union Share Caisse d'assurance (NCUSIF), vos «actions» (ce que les coopératives de crédit appellent vos dépôts) sont assurées d'une manière similaire à la façon dont vos dépôts sont protégés dans une banque assurée par la FDIC. Toutes les coopératives de crédit fédérales sont assurées par la NCUSIF, qui est administrée par la National Credit Union Administration (NCUA); les coopératives de crédit d'État peuvent être assurées par la NCUSIF ou par le biais de leur propre assurance d'État ou privée. Étant donné que les institutions financières peuvent et échouent (pensez à 2008), il est recommandé d'ouvrir un compte uniquement dans une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit similaire.
The Bottom Line
Vous avez beaucoup d'options si vous magasinez pour un compte courant. L'une des premières choses à considérer est de savoir si vous souhaitez ouvrir un compte dans une banque en ligne ou dans votre banque locale. En général, les banques en ligne offrent des avantages tels que des frais moins élevés, de meilleurs taux d'intérêt, la commodité et l'accès gratuit aux distributeurs automatiques de billets à un réseau de distributeurs automatiques de billets généralement important. Le plus gros inconvénient est peut-être que les banques en ligne n'offrent pas d'assistance en personne, ce qui signifie que vous devrez trier un menu à touches pour atteindre une personne réelle. (Pour en savoir plus, voir Quels sont les avantages et les inconvénients des comptes de vérification en ligne? )
Pourtant, de nombreuses personnes apprécient les comptes en ligne, d'autant plus que la plupart des banques proposent aujourd'hui des applications robustes qui facilitent le dépôt, le retrait et le transfert d'argent. Et si vous vous inquiétez de la sécurité sur Internet, les banques en ligne réputées avec des mesures de sécurité à jour sont tout aussi sûres que les banques physiques. Pour savoir comment une banque spécifique protège vos informations, recherchez le nom + la sécurité de cette banque (par exemple, Ally + security). Le résultat devrait vous lier au centre de sécurité de la banque.
Une fois que vous décidez si vous préférez ouvrir un compte dans une banque en ligne ou dans une banque physique, vous pouvez commencer à comparer vos options, telles que les types de compte (par exemple, la vérification des étudiants ou la vérification conjointe), les exigences de solde minimum, la maintenance mensuelle frais et similaires. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à contacter un représentant de la banque, soit en personne (dans une agence locale), soit en utilisant la fonction de chat en ligne de la banque (si disponible) ou la ligne téléphonique du service client.
