Qu'est-ce qu'un mix de crédits?
La combinaison de crédits fait référence aux types de comptes qui composent le rapport de solvabilité d'un consommateur. La combinaison de crédits détermine 10% du score FICO d'un consommateur. Les différents types de crédit qui pourraient faire partie de la combinaison de crédits d'un consommateur comprennent les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques. La combinaison de crédits a un impact plus important sur un score s'il n'y a pas beaucoup d'informations dans le dossier de crédit du consommateur par rapport à avoir des détails plus substantiels sur l'utilisation et le remboursement du crédit par le consommateur.
Explication de la composition du crédit
Tout en ayant un mélange de différents types de crédit peut avoir un impact positif sur une cote de crédit, FICO (et le bon sens) met en garde que les consommateurs ne devraient pas demander des prêts ou des cartes de crédit dont ils n'ont pas besoin pour tenter d'améliorer cette composante de leur crédit But. Non seulement la combinaison de crédits représente une petite partie de votre pointage de crédit, mais l'ouverture de nouveaux comptes affecte également d'autres aspects d'un pointage de crédit, tels que la durée de l'historique de crédit du consommateur, les montants dus et le nombre de nouveaux comptes.
Risques de poursuivre une combinaison de crédits diversifiée de manière trop agressive
Il n'y a aucun moyen pour un consommateur de dire à l'avance exactement comment une certaine action affectera un pointage de crédit, car le chiffre dépend des informations uniques contenues dans le rapport de crédit. La souscription d'un prêt auto, par exemple, peut avoir un grand effet sur le score d'un consommateur que sur celui d'un autre en fonction de la durée de l'historique de crédit de chaque consommateur, du montant des autres crédits dont il dispose, du montant de sa dette et de son historique de paiement.
De plus, les créanciers ne déclarent pas toujours chaque compte à chaque bureau de crédit, donc ouvrir un nouveau compte pour essayer d'obtenir une meilleure combinaison de crédits pourrait ne pas faire de différence dans le score. Pourtant, FICO dit que les consommateurs avec des cartes de crédit gérées de manière responsable dans leur combinaison de crédit ont tendance à avoir des scores plus élevés que les consommateurs sans cartes de crédit dans leur combinaison de crédit.
Il n'est pas rare pour un consommateur de commencer ses antécédents de crédit avec un prêt étudiant, suivi d'un petit prêt personnel ou d'une carte de crédit avec un petit solde disponible. Lorsqu'ils entrent sur le marché du travail et gagnent des revenus, les consommateurs prennent généralement des formes de crédit supplémentaires pour répondre à leurs besoins. Cela peut inclure la demande de cartes de crédit avec des soldes et des hypothèques disponibles plus élevés pour leur permettre d'acheter des maisons. Avec l'introduction de chaque nouvelle forme de crédit, l'histoire du consommateur reflétera que le mélange se diversifie. En maintenant différents types de crédit sur des périodes plus longues, ils peuvent conserver cette combinaison de crédits, ce qui peut faire preuve d'un plus grand sens des responsabilités dans ces finances.
