Qu'est-ce qu'une revue de crédit?
Un examen du crédit - également connu sous le nom de suivi de compte ou de demande d'examen de compte - est une évaluation périodique du profil de crédit d'un individu ou d'une entreprise. Les créanciers, tels que les banques, les institutions de services financiers, les bureaux de crédit, les sociétés de règlement et les conseillers en crédit, peuvent effectuer des examens de crédit. Les entreprises et les particuliers doivent passer par un examen de crédit pour devenir admissibles à un prêt ou pour payer des biens et services sur une période prolongée.
Quel est le but d'une revue de crédit?
Aux yeux des créanciers, l'objectif principal d'une revue de crédit est triple: 1) déterminer si l'emprunteur potentiel présente un bon risque de crédit; 2) examiner les antécédents de crédit d'un emprunteur potentiel et 3) révéler des données potentiellement négatives.
Pour évaluer la solvabilité
Un examen de crédit est un outil pour examiner la capacité d'une personne à rembourser une dette. L'octroi de crédit dépend de la confiance du prêteur dans la capacité et la volonté de l'emprunteur de rembourser un prêt; ou payer les marchandises achetées, plus les intérêts, en temps opportun. En tant que consommateur, votre rapport de crédit peut faire la différence entre l'approbation ou le refus d'un prêt.
Examiner l'historique de crédit
Votre historique de crédit est votre historique financier qui montre comment vous avez géré le crédit et effectué les paiements au fil du temps. Cet historique apparaît dans vos rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit américains, Equifax, Experian et TransUnion, qui contiennent des informations de prêteurs qui vous ont déjà accordé un crédit; y compris votre historique de paiement avec chaque créancier et les limites de crédit ou les montants de prêt associés à chaque créancier. Votre historique de crédit est capturé en un seul numéro connu sous le nom de pointage de crédit.
Révéler des informations potentiellement négatives
Un examen du crédit peut également révéler des informations potentiellement négatives sur vos antécédents financiers, telles que les déclarations de faillite et les jugements monétaires, contenues dans les documents publics.
Examens de crédit également…
- Déterminez la taille du fardeau de la dette par rapport aux gains. Le ratio de la dette au revenu (DTI) d'une personne joue un rôle important dans sa préparation et sa capacité à se qualifier pour un prêt hypothécaire. DTI calcule le pourcentage de votre revenu qui sert à payer vos factures mensuelles. L'industrie préfère un ratio dette / revenu de 43%, car il s'agit généralement du ratio DTI le plus élevé que vous pouvez avoir et toujours obtenir un prêt hypothécaire qualifié. Vérifiez qu'un emprunteur satisfait toujours aux exigences de prêt. Un créancier peut vouloir établir qu'un emprunteur continue de respecter les critères et les normes d'un prêt — sa situation financière pourrait avoir changé. Offrez une augmentation de crédit. Les prêteurs examinent généralement le compte d'un emprunteur tous les 6 à 12 mois pour offrir aux emprunteurs ayant un excellent historique de paiement une limite de crédit accrue. Aide à prendre des décisions d'emploi . Tous les employeurs n'utilisent pas un rapport de crédit comme facteur décisif pour l'embauche, mais dans certains secteurs - services bancaires, immobilier et services financiers - votre rapport de crédit peut aider ou nuire à vos chances d'obtenir un emploi ou un permis.
Pourquoi devriez-vous vérifier régulièrement votre dossier de crédit
Peu de choses dans la vie vous suivent comme le fait votre dossier de crédit. Votre rapport de solvabilité est un instantané financier qui vous présente au monde des affaires. D'autres parties le voient - généralement avec votre permission - et donc, bien sûr, vous devriez. Selon la loi, vous avez le droit d'examiner les informations de votre rapport de crédit chaque année, et cela n'affecte pas votre pointage de crédit.
Votre image de crédit peut avoir un impact énorme sur des domaines importants de votre vie
Vos antécédents financiers peuvent affecter la facilité avec laquelle vous pouvez acheter ou louer une maison; faire des achats importants comme des voitures, des appareils électroménagers et des bijoux et payer au fil du temps; souscrire des prêts, et dans certaines industries, même embauché. Atteindre et maintenir un bon crédit nécessite du travail et une attention aux détails. La vérification régulière de votre dossier de crédit peut vous aider à vous assurer qu'il donne une image précise de vos finances.
Vous pourrez peut-être atténuer toute surprise négative
Vous voulez vous assurer que votre rapport de crédit ne contient aucune erreur ou surprise négative. Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les corriger avec les bureaux de crédit. Si votre historique de crédit contient des données qui vous reflètent mal, mais ce qui est vrai, vous devez être conscient des problèmes afin de pouvoir les expliquer aux prêteurs potentiels au lieu d'être pris au dépourvu.
Obtenez des copies gratuites de vos rapports de crédit tous les 12 mois
Vous devez examiner vos rapports des trois bureaux de crédit — Experian, Equifax et TransUnion — car les informations entre eux peuvent varier. Chaque bureau de crédit offre aux consommateurs un rapport de crédit gratuit par an, via AnnualCreditReport.com. Les agences d'évaluation du crédit permettent aux informations de tomber de votre rapport de crédit à temps. En règle générale, les informations négatives tombent après sept ans, sauf pour les faillites, qui restent sur votre rapport pendant 10 ans.
Connaissez votre score FICO
Il est également important de connaître votre score FICO et de le vérifier de temps en temps. Avoir un bon score augmente vos chances d'être approuvé pour un prêt et aide avec les conditions de l'offre, telles que le taux d'intérêt. En outre, avoir un faible score FICO peut être une rupture pour de nombreux prêteurs.
Points clés à retenir
- Un examen de crédit est une évaluation du profil de crédit d'une personne ou d'une entreprise.L'objectif principal d'un examen de crédit est d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur.Il est essentiel de savoir quelles informations constituent votre rapport de crédit et de les examiner régulièrement.
Quel type d'information recueille une revue de crédit?
Que ce soit une personne qui demande une hypothèque ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), ou une petite entreprise qui demande un prêt, les banques collectent généralement des types de données similaires dans une revue de crédit. Lorsque le prêteur et l'emprunteur sont des entreprises, une grande partie de l'évaluation consiste à analyser le bilan de l'emprunteur, les états des flux de trésorerie, les taux de rotation des stocks, la structure de la dette, les performances de gestion et les conditions actuelles du marché.
La plupart des prêteurs potentiels se concentreront sur les caractéristiques fondamentales suivantes:
- Le capital se réfère à l'argent dont vous disposez pour rembourser un prêt via l'épargne, les investissements ou d'autres actifs. Bien que les créanciers considèrent le revenu de votre ménage comme la principale source de remboursement, tout capital supplémentaire que vous montrez indique aux prêteurs que vous gérez bien vos finances, ce qui réduit le risque de crédit. La garantie est quelque chose que vous possédez et qui peut être utilisé pour garantir les prêts ou marges de crédit que vous demandez. Lorsque vous contractez un prêt garanti, comme une automobile ou une HELOC, vous engagez votre actif en garantie.Les créanciers peuvent prendre en compte certaines conditions dans lesquelles ils vous accordent un crédit, comme le taux d'intérêt, le montant d'argent que vous empruntez, ou même comment vous prévoyez de l'utiliser. Certains prêteurs peuvent accepter un niveau de risque plus faible si les résultats du prêt contribuent au bien social, tels que le financement de projets de logement à faible revenu ou de programmes d'incubation. D'autres conditions atténuantes qu'un créancier peut envisager pourraient inclure l'état de l'économie ou différentes tendances des prêts à l'industrie, comme l'impact de la Grande Récession sur l'industrie hypothécaire en 2008.
