Dans les années 1980, un nouveau type de produit de retraite a commencé à changer le marché de la même manière que les fonds négociés en bourse le changent aujourd'hui. Ces plans 401 (k), nommés d'après le paragraphe 401 (k) du code IRS, avaient quelque chose pour tout le monde. Ces plans ont dégagé les employeurs de la planification des départs à la retraite des employés, en renvoyant cette responsabilité à l'employé. Tout aussi important, les employés ont dû cotiser à un plan 401 (k), prenant une grande partie des dépenses de l'employeur.
Ces plans sont devenus si populaires que 60% des travailleurs américains ont maintenant un 401 (k), selon le Wall Street Journal. Avec la première génération d'investisseurs 401 (k) prête à prendre sa retraite, ce plan est-il à la hauteur du battage médiatique?
Une étude du Wall Street Journal a conclu que l'Américain moyen 401 (k) devrait payer environ 36 000 $ par an pour maintenir 85% de son revenu médian, après avoir pris en compte la sécurité sociale au début de 2011. Ces comptes ne sont pas près de répondre à ce besoin pour la plupart des Américains. En fait, selon une étude réalisée en 2011 par le Center for Retirement Research, le régime moyen compte environ 149 400 $ à la retraite, soit en moyenne 9 073 $ par année.
Selon Vanguard, l'un des plus grands fournisseurs de plans 401 (k), ils conseillent désormais aux clients de contribuer de 12% à 15% de leur salaire à leur 401 (k), mais la plupart des employés paient beaucoup moins que cela.
Remettre la planification de la retraite d'une personne entre ses mains peut faire économiser de l'argent à l'entreprise, mais des données récentes prouvent que ce n'est pas le mieux pour l'employé. Demander à quelqu'un qui n'a que peu ou pas de connaissances des marchés d'investissement de prendre des décisions aussi importantes sur la base d'une pile de prospectus qu'il ne comprend pas ne semble pas fonctionner. Grâce à l'option autogérée de certains régimes 401 (k), les employés ont une autre façon de maximiser leurs économies 401 (k) et de répondre à leurs besoins en matière de retraite.
Plan autogéré
Étant donné que de nombreux employés ne comprennent pas comment évaluer les fonds communs de placement, ils choisissent souvent les fonds sélectionnés par défaut. L'approche «taille unique» ne prend pas en compte l'âge, la tolérance au risque et les objectifs de retraite de l'individu, elle est donc insuffisante pour la plupart des travailleurs. Cela pourrait conduire à un faux sentiment de sécurité, où l'employé suppose que les décisions prises pour lui sont suffisantes pour atteindre ses objectifs de retraite.
Parce que les gens choisissent souvent les fonds présélectionnés, ils ne connaissent pas l'option autogérée du plan. L'option autogérée permet à l'employé de désigner un certain montant de ses fonds, souvent jusqu'à 50%, à placer sous la garde d'un conseiller financier agréé, pour investir dans des véhicules en dehors des fonds offerts.
Parce que les entreprises doivent satisfaire aux exigences en matière de rapports financiers, elles ont une liste présélectionnée de conseillers financiers, mais si la liste comprend des conseillers rémunérés uniquement ou rémunérés avec un historique de succès, cela fonctionne souvent à l'avantage de l'employé.
Premièrement et peut-être le plus important, en permettant à des fonds d'être gérés par un conseiller financier, une relation se forme, avec quelqu'un fournissant des conseils adaptés à la personne. Non seulement ils investiront les fonds autogérés, mais cette relation donne également à l'employé une personne qui peut les aider à maximiser l'allocation de leur argent non autogéré. Avoir une personne qualifiée pour évaluer les prospectus et faire des recommandations est bien supérieur à l'élection des plans préétablis.
Deuxièmement, cette relation permettrait au conseiller financier de produire un rapport détaillé montrant à la personne combien elle aura besoin dans ses comptes de retraite pour atteindre ses objectifs de retraite. Un bon planificateur financier devrait fournir des rapports très détaillés au début de la carrière de la personne afin qu'elle ait le temps d'atteindre ces objectifs. Cela ne se produit pas lorsque les employés s'inscrivent à leur 401 (k).
Enfin, certains plans 401 (k) sont remplis d'options de fonds qui sont élevés en frais et à faible rendement. Ce problème a contribué à ce que les plans 401 (k) n'atteignent pas les objectifs des retraités, mais avec seulement quelques options disponibles, les employés sont obligés de choisir le meilleur des pires. L'argent alloué à l'option autogérée est ouvert à toutes les options d'investissement autorisées par l'IRS, qui comprend une vaste offre d'options à faible ou sans frais, ce qui rend l'argent plus efficace.
Honoraires
Les conseillers financiers ne travaillent pas gratuitement, donc lorsque vous envisagez des options d'investissement, ajoutez les frais que le conseiller facture pour leur service. Selon la loi, ils ne peuvent pas faire de promesses de performances futures, mais ils peuvent vous dire quel pourcentage ils prennent en frais annuels.
Si le conseiller offre des services de planification de la retraite où il prévoit «le nombre magique», le montant nécessaire pour prendre sa retraite confortablement, et il continue avec des services de consultation tout au long de la relation, en payant 1 à 2% des frais totaux (les investissements plus les frais du conseiller) argent bien dépensé.
Pas tout
Les plans 401 (k) n'offrent pas tous des options autogérées. La seule façon de savoir si cette option existe est d'appeler le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de l'entreprise. S'ils ont des options autonomes, demandez une liste de conseillers agréés. Ensuite, recherchez et / ou appelez chacun de ces conseillers avant d'allouer des fonds à l'option autogérée.
The Bottom Line
En 2008, l'Investment Company Institute, une organisation commerciale représentant les fonds communs de placement et autres produits d'investissement, affirme que 90% de tous les fonds communs de placement ont des frais totaux inférieurs à 1, 72% et que les frais médians sont de 0, 73%. Bien que certains défenseurs des consommateurs contestent cette affirmation, les seuls frais importants sont les frais facturés sur les fonds auxquels l'employé a accès, et si ces frais sont étayés par des performances médiocres, l'employé peut payer beaucoup pour ne rien obtenir.
Les employés ont besoin d'aide et s'ils ont alloué leurs 401 (k) dollars par eux-mêmes ainsi que choisi leur niveau de contribution, il est probable qu'ils rejoindront les baby-boomers, qui prennent maintenant leur retraite sans assez d'argent. La meilleure façon d'obtenir de l'aide est d'autogérer une partie des fonds. Si ce n'est pas une option, trouvez un planificateur financier payant.
