Une éducation collégiale peut être le ticket pour un emploi mieux rémunéré après l'obtention du diplôme, mais pour de nombreuses personnes, elle entraîne également une montagne de dettes qui peuvent prendre des années, voire des décennies, à payer. Les Américains doivent actuellement un record de 1, 41 billion de dollars de prêts étudiants, selon l'agence d'évaluation du crédit Experian.
Points clés à retenir
- Le taux d'intérêt sur les prêts fédéraux ne change qu'une fois par an, sur la base de la vente aux enchères de bons du Trésor à 10 ans en mai.Les taux changent plus fréquemment pour les prêts privés, qui peuvent avoir des taux d'intérêt fixes ou variables.Pendant que les prêts privés sont moins chers que les prêts fédéraux pour les bien- emprunteurs qualifiés, ils n'offrent généralement pas autant de plans de remboursement ou autant de latitude en matière d'ajournement.
Une fois que vous avez quitté l'école, ce n'est pas seulement le solde du prêt lui-même qui vous inquiète - vous paierez également des intérêts sur la dette tant que vous aurez le prêt. Plus vous empruntez, plus votre santé financière est affectée par les variations des taux d'intérêt.
Alors, combien les étudiants d'aujourd'hui peuvent-ils s'attendre à payer en frais financiers? Voici un aperçu des taux d'intérêt actuels pour les emprunteurs étudiants:
| Prêts fédéraux aux étudiants (1er juillet 2019-1 juillet 2020) | |
|---|---|
| Premier cycle | 4, 53% |
| Diplômé | 6, 08% |
| PLUS | 7, 08% |
| Prêts étudiants privés | |
| Fixé | 3, 82% - 12, 49% |
| Variable | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinancement des prêts étudiants | |
| Fixé | 3, 29% + |
| Variable | 2, 14% + |
Prêts fédéraux aux étudiants
- Taux d'intérêt fixes sur tous les prêts Multiples options de remboursement, y compris les régimes basés sur le revenu Une fonction de remise de prêt pour les emprunteurs qui travaillent dans des emplois à but non lucratif ou dans le gouvernement Un sursis de prêt pour ceux qui retournent aux études ou subissent des difficultés financières
Un autre avantage des prêts fédéraux est qu'ils sont disponibles pour tous les étudiants de premier cycle, vous n'avez donc pas à vous soucier d'avoir de solides antécédents de crédit avant de faire une demande.
Les prêts étudiants fédéraux se présentent sous deux formes de base: subventionnée et non subventionnée. Le premier ne facture aucun intérêt lorsque vous êtes inscrit dans un collège ou une université. Ce n'est pas le cas des prêts non subventionnés, qui commencent à accumuler des intérêts dès le départ; si vous ne payez pas les intérêts pendant que vous fréquentez l'école, les frais sont simplement collés sur le solde de votre prêt lorsque vous sortez.
Les taux d'intérêt pour chaque année académique sont déterminés par la loi fédérale et sont indexés sur le taux des bons du Trésor à 10 ans. Les prêts de premier cycle décaissés entre le 1er juillet 2019 et le 1er juillet 2020 sont soumis à un taux d'intérêt fixe de 4, 53%, qu'ils soient subventionnés ou non. Les prêts directs non subventionnés pour les diplômés sont actuellement assortis d'un taux de 6, 08%.
Les prêts PLUS, qui sont offerts aux étudiants diplômés et aux parents dans le cadre du programme fédéral, facturent actuellement un intérêt de 7, 08%. Cette année universitaire marque la première fois en trois ans que tous les emprunteurs fédéraux voient ces taux baisser.
Prêts étudiants privés
Les prêts fédéraux ne sont cependant pas toujours suffisants pour couvrir vos dépenses totales d'éducation. Le maximum que vous pouvez souscrire à des prêts fédéraux subventionnés - qui sont basés sur les besoins financiers - est de 5 500 $ par an (la limite réelle dépend de votre niveau scolaire et de votre dépendance fiscale). Pour la dette non subventionnée, le montant maximal du prêt est de 20 500 $.
C'est l'une des raisons pour lesquelles les étudiants et les parents s'adressent à des prêteurs privés, qui peuvent aider à combler la différence. Comme pour les autres prêts bancaires, les prêteurs de prêts étudiants privés exécuteront généralement votre crédit avant de vous offrir un prêt. Étant donné que de nombreux étudiants de premier cycle n'ont pas ou peu d'historique d'emprunt, ils peuvent avoir besoin d'un cosignataire pour aider à faire approuver leur demande.
En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux que vous pourrez accrocher est faible. Un autre facteur est de savoir si vous choisissez un prêt à taux fixe ou variable. Les taux d'intérêt fixes offrent une plus grande prévisibilité, car vous saurez exactement quels seront les frais de financement sur la durée du prêt.
Les prêts à taux variable sont généralement moins chers au départ, mais rien ne garantit ce que vous paierez des années, voire quelques mois. Selon les conditions du marché, vous pourriez vous retrouver avec un taux inférieur - quelque chose que les emprunteurs ont apprécié ces dernières années - ou un taux nettement plus élevé.
En raison de l'environnement actuel de taux d'intérêt bas, les étudiants empruntent à peu de frais selon les normes historiques. Certains prêteurs proposent des prêts à taux variable aussi bas que 3, 02% à leurs clients les plus solvables, selon le site de comparaison Credible.com.
Même certains prêts fixes sont offerts avec un intérêt inférieur à 4%, bien qu'il existe une fourchette assez large en fonction de vos antécédents de crédit et si vous avez un cosignataire fiable. Les emprunteurs moins qualifiés pourraient se retrouver obligés de payer des taux à deux chiffres bas.
Refinancement des prêts étudiants
Tout comme les propriétaires se refinancent fréquemment lorsque les taux d'intérêt baissent, les emprunteurs étudiants peuvent refinancer leur dette existante, quel qu'en soit le type, en un nouveau prêt privé. Ainsi, chaque fois que vous constatez une baisse significative des taux, il peut être utile d'utiliser une calculatrice de prêt pour déterminer quelles pourraient être vos économies.
Les prêts refinancés, également disponibles à taux fixe et à taux variable, ont des frais financiers légèrement inférieurs à ceux des prêts de premier cycle. À l'heure actuelle, le bas de la fourchette pour les prêts fixes est de 3, 29%, les emprunteurs moins qualifiés payant des taux légèrement plus élevés. Des prêts à taux variable peuvent être obtenus pour aussi peu que 2, 14% par les emprunteurs ayant les cotes de crédit les plus attractives.
Le refinancement de votre prêt fédéral peut entraîner une baisse du taux d'intérêt, mais vous perdrez certaines des protections de l'emprunteur qui ne sont disponibles qu'avec votre prêt gouvernemental.
Si vous payez beaucoup plus que cela pour votre prêt fédéral, il peut être tentant de refinancer et d'obtenir un prêt privé nettement moins cher. Mais avant de le faire, assurez-vous de bien comprendre les risques. Bien que vos paiements d'intérêts ne soient pas aussi élevés, vous pourriez perdre certains des avantages offerts par les prêts fédéraux, tels que la possibilité de différer les paiements lorsque vous perdez un emploi ou de choisir parmi une gamme d'options de remboursement différentes.
The Bottom Line
Chaque fois que vous contractez un prêt avec un solde substantiel, le taux d'intérêt que vous payez prend une plus grande importance. Il est utile de savoir quelle est la différence entre les prêts fédéraux et privés lorsque vient le temps de financer vos études.
Cependant, les taux d'intérêt ne sont pas le seul facteur à considérer, car les prêts fédéraux offrent certaines protections que la plupart des prêteurs privés n'offrent pas. Si vous avez les deux types de prêts, veillez à séparer les prêts fédéraux des prêts privés; ne les combinez pas en un seul prêt.
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