L'une des grandes idées fausses sur la dette de carte de crédit est que les cartes elles-mêmes sont mauvaises. La vérité est qu'ils ne le sont vraiment pas. C'est plutôt l'effet des taux d'intérêt à deux chiffres qui les rend si toxiques pour nos finances personnelles. La croissance exponentielle du solde du compte fait rapidement que les achats que nous pensions pouvoir rembourser facilement en quelques mois se transforment en quelque chose qui semble prendre des années à disparaître.
Heureusement, les taux d'intérêt ridicules ne doivent pas nécessairement faire partie de votre expérience de carte de crédit. Comme beaucoup de choses dans la vie, ils sont négociables pour ceux qui savent à qui parler et quelles cordes tirer. Si vous pouvez faire un peu de travail pour pénétrer dans la tête de votre société de carte de crédit et que vous êtes prêt à passer 15 à 20 minutes au téléphone, il y a au moins 50% de chances que vous puissiez vous économiser quelques milliers de dollars au cours de la prochaine année.
Pourquoi essayer de faire baisser votre tarif?
Vous lisez probablement cet article parce que vous avez décidé d'intensifier et de vous battre avec votre dette de carte de crédit. Dans cet esprit, il est essentiel de réaliser que même une petite baisse du taux annuel en pourcentage (APR) de votre carte de crédit peut raccourcir le temps qu'il vous faut pour vous libérer de vos dettes.
Considérez une carte de crédit avec un solde de 10 000 $ qui est facturée 25% par an. Toutes choses étant égales par ailleurs, ce solde de carte de crédit vous coûtera 2 500 $ en intérêts au cours de la prochaine année. Si vous pouviez faire passer votre taux d'intérêt sur cette carte de crédit de 25 à 15%, cela entraînerait une économie annuelle de 1 000 $, que vous pourriez consacrer au remboursement de votre dette. Un taux d'intérêt plus bas peut faire une énorme différence dans le temps qu'il faut pour se libérer de sa dette.
Bien que cette perspective puisse sembler trop belle pour être vraie, elle ne l'est pas. Les personnes qui peuvent obtenir la bonne personne par téléphone auprès de la compagnie de carte de crédit reçoivent souvent une réduction de six à 12 mois de l'APR. Mieux encore, il n'y a aucun risque à demander. Contrairement à d'autres techniques de réduction de solde comme le règlement de la dette, le simple fait de demander une réduction de votre TAP n'apparaît pas sur votre rapport de crédit, ni ne nécessite l'embauche d'un professionnel pour vous aider.
(Si vous êtes au-dessus de votre tête, consultez Une ligne de vie pour ceux qui se noient dans la dette .)
Comprendre votre société de carte de crédit
Lorsque vous devez une grosse somme d'argent à une société émettrice de cartes de crédit, il est facile de commencer à craindre de leur parler. Peut-être que les gens pensent qu'ils vont se faire crier dessus ou avoir honte de leur situation. La réalité est que les sociétés de cartes de crédit sont en affaires pour réaliser un profit, et leur plus gros profit est de facturer des intérêts aux personnes avec des soldes impayés. Plus le solde est élevé, plus la compagnie de carte de crédit est en mesure de gagner de l'argent. En d'autres termes, si vous avez un gros solde, vous êtes l'un de leurs meilleurs clients. La compagnie de carte de crédit vous aime et veut que vous restiez et que vous continuiez à payer des intérêts.
Les sociétés de cartes de crédit ne veulent pas vous perdre ni perdre votre solde, surtout si vous payez un taux qui double ou triple le taux de rendement historique en bourse. En fait, de nombreuses sociétés de cartes de crédit feront de grands efforts pour vous garder heureux et vous faire dépenser, de peur qu'elles ne cessent leurs activités. Ce fait est votre levier le plus important pour faire baisser votre TAP.
(Découvrez pourquoi fermer votre carte de crédit tout en portant un solde est une mauvaise idée dans Faut-il fermer votre carte de crédit? )
Comment faire le pitch pour un taux inférieur
Le processus d'abaissement du taux de votre carte de crédit ne comporte que quelques étapes, ne devrait pas prendre plus de 15 à 20 minutes et ne nécessite aucune compétence de négociation avancée. Il suffit d'obtenir les bonnes informations entre vos mains et la bonne personne au téléphone.
1. Trouvez un taux inférieur ailleurs
Tout d'abord, vous devez collecter des offres compétitives sur votre taux d'intérêt. En d'autres termes, vous devez montrer à votre société émettrice de cartes de crédit que vous envisagez sérieusement de prendre votre solde - sa source de profit - ailleurs.
Vous pouvez probablement collecter une pile d'offres compétitives simplement en laissant votre courrier indésirable s'accumuler pendant une semaine. Dans cette pile, vous trouverez de nombreuses offres de transfert de solde d'autres sociétés de cartes de crédit offrant des taux temporairement réduits pour le transfert de votre solde. Vous pouvez également passer quelques minutes à consulter les sites Web des principales sociétés de cartes de crédit pour connaître leurs taux de transfert de solde. Idéalement, vous souhaitez trouver trois à quatre offres pour un taux d'environ dix pour cent ou moins pour une période de 12 mois.
2. Demandez à la bonne personne
Ensuite, prenez votre carte de crédit, retournez-la et appelez le numéro de service client au dos. Ensuite, continuez à frapper zéro ou tout ce qu'il faut pour parler à une personne vivante. Dites au représentant que vous avez reçu de nombreuses offres pour un taux d'intérêt beaucoup plus bas d'autres sociétés de cartes de crédit, mais que vous ne voulez pas avoir à déplacer votre solde vers une autre société.
Si le représentant du service à la clientèle dit qu'un taux inférieur n'est pas possible, demandez à parler à son superviseur. Si vous êtes refusé, demandez le nom complet et le numéro d'identification du service client du représentant - cela fait généralement un peu peur à la personne, et il voudra vous remettre le plus tôt possible.
Lorsque vous obtenez le responsable du service client, qui est probablement la personne à qui vous avez voulu parler depuis le début, vous voudrez à nouveau faire votre argument. Soyez encore plus doux cette fois. Assurez-vous de dire à l'agent combien vous avez aimé avoir votre compte dans l'entreprise et combien vous souhaitez le conserver, mais également combien d'argent vous pourriez économiser ailleurs. Ensuite, demandez-lui s'il pourrait vous épargner les tracas du transfert en faisant correspondre les taux d'intérêt des autres sociétés.
Il y a au moins 50% de chances, sinon mieux, que votre demande soit acceptée. Même si votre entreprise ne correspond pas au taux du concurrent, elle peut tout de même accepter de baisser considérablement votre taux. Si votre taux d'origine était de 20% ou moins et que la société de carte de crédit est prête à le réduire de cinq points de pourcentage ou plus, envisagez de prendre l'offre. Si votre taux est supérieur à 20%, vous devez attendre une réduction d'au moins 10%.
(Pour plus d'idées sur la façon de réduire votre endettement, lisez Conseils d'experts pour réduire la dette de carte de crédit .)
Que faire si votre compagnie de carte de crédit dit oui
Deuxièmement, assurez-vous que l'argent que vous économisez sur les intérêts sert à réduire votre carte de crédit ou toute autre dette. Ce n'est pas le moment de faire du shopping ou de se défouler à Miami avec l'argent supplémentaire que vous économisez. Continuez à effectuer le même montant de paiements que vous faisiez avant que votre taux ne soit réduit.
(Découvrez cinq étapes simples pour gérer les dépenses impulsives dans Contrôlez les dépenses émotionnelles .)
The Bottom Line
N'oubliez pas qu'en fin de compte, votre solde est un atout précieux pour une société de cartes de crédit. Sans vous, l'entreprise perd la capacité de gagner un taux de rendement très attractif. En exprimant, de manière non conflictuelle mais directe, que vous souhaitez que l'aide de l'entreprise vous garde en tant que client, il y a de fortes chances qu'elle accède à votre demande et fasse baisser votre tarif.
Parce qu'il n'y a rien à perdre mais un peu de votre temps, tout le monde avec un solde de carte de crédit substantiel devrait essayer cette technique.
(Pour en savoir plus, consultez les six principales erreurs de carte de crédit et prenez le contrôle de vos cartes de crédit .)
