Quel est le taux par défaut?
Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés après une longue période de paiements manqués. Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours. Les prêts en défaut sont généralement radiés des états financiers d'un émetteur et transférés à une agence de recouvrement.
Le terme taux de défaut peut également désigner le taux d'intérêt plus élevé imposé à un emprunteur qui a manqué les paiements réguliers d'un prêt.
Comprendre le taux par défaut
Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les prêteurs pour déterminer leur exposition au risque et par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.
Standard & Poor's (S&P) et l'agence d'évaluation du crédit Experian produisent conjointement un certain nombre d'indices qui aident les prêteurs et les économistes à suivre les niveaux de défaut sur divers types de prêts au fil du temps. Les index de S & P / Experian sont les suivants:
- L'indice composé par défaut du crédit à la consommation S & P / Experian L'indice par défaut du premier prêt hypothécaire S & P / Experian L'indice par défaut du deuxième prêt hypothécaire S & P / Experian L'indice par défaut S & P / Experian Auto L'indice par défaut S & P / Experian Bankcard
L'indice composé par défaut S & P / Experian Consumer Credit est le plus complet de la série. Il comprend des données sur les prêts hypothécaires de premier et de deuxième rang, les prêts automobiles et les cartes de crédit bancaires. En mars 2019, l'indice composé de crédit à la consommation S & P / Experian a enregistré un taux de défaut de 0, 92%. Son taux le plus élevé des cinq dernières années était à la mi-février 2015, où il atteignait 1, 12%.
De toutes les composantes de la série, les cartes de crédit bancaires ont généralement le taux de défaut le plus élevé. Le taux de défaut sur les cartes de crédit était de 3, 68 en mars 2019. Il avait oscillé entre 3, 04% et 3, 86% au cours des cinq dernières années.
Le processus de défaut
Les prêteurs ne se préoccupent pas trop des paiements manqués avant la fin de la deuxième période de paiement manquée. Lorsqu'un emprunteur manque deux paiements de prêt consécutifs et est donc en retard de 60 jours dans ses paiements, le compte est considéré comme en souffrance et le prêteur le signale aux agences d'évaluation du crédit.
Le paiement en souffrance est alors enregistré comme une marque noire sur la cote de crédit de l'emprunteur. Le prêteur peut également augmenter le taux d'intérêt de l'emprunteur comme pénalité pour retard de paiement.
Si l'emprunteur continue de manquer des paiements, le prêteur continuera de signaler les défauts de paiement jusqu'à ce que le prêt soit radié et déclaré en défaut. Pour les prêts financés par le gouvernement fédéral tels que les prêts étudiants, le délai par défaut est de 270 jours. Le calendrier pour tous les autres types de prêts est établi par les lois des États.
Dans tous les cas, le défaut de paiement d'une dette endommage la cote de crédit de l'emprunteur, ce qui rend difficile ou impossible d'obtenir l'approbation de crédit à l'avenir. Le dossier de défaut demeure sur le rapport de solvabilité du consommateur pendant six ans, même si le montant est finalement payé.
Modifications récentes de la loi sur les taux de défaut
La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a créé de nouvelles règles pour le marché des cartes de crédit. Notamment, la loi empêche les prêteurs d'augmenter le taux d'intérêt d'un titulaire de carte parce qu'un emprunteur est en souffrance sur toute autre dette impayée. En fait, un prêteur ne peut commencer à facturer un taux d'intérêt par défaut plus élevé lorsqu'un compte est en souffrance depuis 60 jours.
Points clés à retenir
- Le taux de défaut est le pourcentage de tous les prêts en cours qu'un prêteur a radiés après une longue période de paiements manqués. Un prêt est généralement déclaré en défaut si le paiement est en retard de 270 jours. Les taux de défaut sont une mesure statistique importante utilisée par les économistes pour évaluer la santé globale de l'économie.
