Qu'est-ce que la formule de coassurance?
La formule de coassurance est la formule d'assurance du propriétaire qui détermine le montant du remboursement qu'un propriétaire recevra d'une réclamation. La formule de coassurance devient efficace lorsqu'un propriétaire ne parvient pas à maintenir une couverture d'au moins 80% de la valeur de remplacement de la maison. Ceux dans cette situation qui déposent une réclamation ne recevront qu'un remboursement partiel selon la formule.
Fonctionnement de la formule de coassurance
La formule de coassurance elle-même est relativement simple. Commencez par diviser le montant réel de la couverture de la maison par le montant qui aurait dû être transporté (80% de la valeur de remplacement). Multipliez ensuite ce montant par le montant de la perte, et cela vous donnera le montant du remboursement. Si cette valeur de remboursement est supérieure, alors les limites spécifiées d'une seule compagnie d'assurance, un coassureur secondaire fournira les fonds restants.
La coassurance est une clause utilisée dans les contrats d'assurance par les compagnies d'assurance sur les polices d'assurance de biens tels que les bâtiments. Cette clause garantit que les assurés assurent leurs biens à une valeur appropriée et que l'assureur reçoit une juste prime pour le risque. La coassurance est généralement exprimée en pourcentage. La plupart des clauses de coassurance obligent les assurés à assurer jusqu'à 80, 90 ou 100% de la valeur réelle d'un bien. Par exemple, un immeuble d'une valeur de remplacement de 1 000 000 $ avec une clause de coassurance de 90% doit être assuré pour au moins 900 000 $. Le même immeuble avec une clause de coassurance de 80% doit être assuré pour pas moins de 800 000 $.
Utilisation réelle de la formule de coassurance
Si un propriétaire foncier assure pour moins que ce qui est requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque. Ainsi, ils deviennent un «co-assureur» et partageront la perte avec la compagnie d'assurance selon la formule de coassurance.
Voici deux exemples qui illustrent le fonctionnement de la clause de coassurance:
Valeur du bâtiment 1000000 $
Exigence de coassurance 90 pour cent
Montant d'assurance requis 900 000 $
Montant réel d'assurance 600 000 $
Montant de la perte 300 000 $
La formule de coassurance est:
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation
(Montant d'assurance requis)
L'insertion des montants ci-dessus dans la formule produit le calcul suivant:
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
(900 000 $)
Ainsi, dans cette situation, le propriétaire absorbe une pénalité de coassurance de 100 000 $ car il a conservé un tiers du risque, plutôt que de le transférer à l'assureur. Par conséquent, le propriétaire absorbe un tiers de la perte. Si le bâtiment avait été assuré au montant requis par la clause de coassurance (dans ce cas, 90 pour cent), le calcul de la coassurance ressemblerait à ceci:
(Montant réel de l'assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation
(Montant d'assurance requis)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
(900 000 $)
Dans le deuxième exemple, le propriétaire ayant satisfait à l'exigence de coassurance, il n'était pas coassureur et sa réclamation est payée sans pénalité.
Des clauses de coassurance peuvent également être trouvées sur les polices d'interruption d'activité où elles garantissent que les assurés assurent leur flux de revenus à une valeur appropriée.
