Quelles sont les lois sur l'usure?
Les lois sur l'usure sont des règlements régissant le montant des intérêts qui peuvent être facturés sur un prêt. Les lois sur l'usure visent spécifiquement la pratique consistant à facturer des taux excessivement élevés sur les prêts en fixant des plafonds au montant maximal d'intérêt pouvant être prélevé. Ces lois sont conçues pour protéger les consommateurs.
Aux États-Unis, chaque État a la responsabilité de définir ses propres lois sur l'usure. Bien que ce type d'activité financière puisse relever de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès ne s'est pas traditionnellement concentré sur l'usure. Le gouvernement considère la collecte d'usure par des moyens violents comme une infraction fédérale.
Façons dont les prêteurs contournent couramment les lois sur l'usure
Les sociétés de cartes de crédit ont généralement l'avantage de pouvoir facturer des taux d'intérêt autorisés par l'État dans lequel la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l'usure qui s'appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. Les banques à charte nationale peuvent également appliquer les intérêts les plus élevés autorisés par l'État dans lequel l'institution a été constituée. En s'incorporant dans des États tels que le Delaware ou le Dakota du Sud, ces prêteurs ont historiquement bénéficié d'une plus grande marge de manœuvre permise par les lois sur l'usure assouplies de ces États.
Le Delaware, en particulier, est souvent choisi comme État de constitution de nombreuses institutions financières en raison de la liberté accordée en ce qui concerne la facturation des taux d'intérêt. Environ la moitié des activités de crédit nationales sur le marché américain sont menées par des sociétés qui se sont constituées au Delaware, bien qu'elles puissent conserver leur siège opérationnel dans d'autres États.
Il y a un débat sur l'efficacité des lois sur l'usure parce que les décisions de la Cour suprême des États-Unis et la législation ont donné aux institutions financières la capacité de contourner les limites. Les décisions de la Haute Cour dans l'affaire Marquette National Bank c. First of Omaha Corp. ont permis aux sociétés de crédit de facturer à leurs clients hors de l'État les mêmes taux d'intérêt que les sociétés pouvaient facturer dans les États où elles étaient constituées.
L'introduction par le Delaware de la Financial Center Development Act, qui a largement éliminé les limites imposées par l'État sur les frais et les intérêts pouvant être appliqués aux prêts à la consommation, a encore amplifié le désir des institutions financières de s'y installer. Les banques devaient simplement créer des filiales ou remplir d'autres conditions pour être incorporées dans l'État pour bénéficier de la loi et ainsi contourner les lois sur l'usure dans d'autres États. En réponse à cette activité, certains autres États ont modifié leurs lois sur l'usure pour accorder aux institutions financières locales la possibilité de facturer des taux d'intérêt au même niveau que les prêteurs étrangers.
