Délinquance vs défaut: un aperçu
La délinquance et le défaut sont tous deux des conditions de prêt représentant différents degrés du même problème: les paiements manquants. Un prêt devient en souffrance lorsque vous effectuez des paiements en retard (même d'un jour) ou que vous manquez un ou plusieurs versements périodiques. Un prêt est en défaut de paiement - ce qui est la conséquence éventuelle d'un retard de paiement prolongé - lorsque l'emprunteur ne respecte pas ses obligations de prêt en cours ou ne rembourse pas le prêt conformément aux conditions énoncées dans l'accord sur le billet à ordre (par exemple, en cas d'insuffisance Paiements). Le défaut de crédit est beaucoup plus grave, changeant la nature de votre relation d'emprunt avec le prêteur, ainsi qu'avec d'autres prêteurs potentiels.
Délinquance
Le défaut de paiement est généralement utilisé pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque sa date d'échéance pour un paiement unique prévu pour une forme de financement, comme les prêts étudiants, les hypothèques, les soldes de cartes de crédit ou les prêts automobiles. Il y a des conséquences pour la délinquance, selon le type de prêt, la durée et la cause de la délinquance.
Par exemple, supposons qu'un récent diplômé d'université n'effectue pas un paiement sur ses prêts étudiants de deux jours. Son prêt reste en souffrance jusqu'à ce qu'il paie, reporte ou préfère son prêt.
Défaut
D'un autre côté, un prêt devient en défaut de paiement lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt comme prévu dans les termes du billet à ordre qu'il a signé lorsqu'il a reçu le prêt. Habituellement, cela implique de manquer plusieurs paiements sur une période. Il y a un laps de temps que les prêteurs et le gouvernement fédéral autorisent avant qu'un prêt ne soit officiellement en défaut. Par exemple, la plupart des prêts fédéraux ne sont considérés comme en défaut de paiement qu'après que l'emprunteur n'a effectué aucun paiement sur le prêt pendant 270 jours, conformément au Code of Federal Regulations.
La délinquance affecte négativement la cote de crédit de l'emprunteur, mais le défaut se répercute extrêmement négativement sur elle et sur son rapport de crédit à la consommation, ce qui rend difficile d'emprunter de l'argent à l'avenir.
Conséquences de la délinquance et du défaut
Dans la plupart des cas, la délinquance peut être corrigée en payant simplement le montant en souffrance, plus les frais ou charges résultant de la délinquance. Les paiements normaux peuvent commencer immédiatement après. En revanche, le statut par défaut déclenche généralement le solde de votre prêt en totalité, mettant fin aux versements typiques décrits dans l'accord de prêt d'origine. Le sauvetage et la reprise de l'accord de prêt sont souvent difficiles.
La délinquance affecte négativement la cote de crédit de l'emprunteur, mais le défaut se répercute extrêmement négativement sur elle et sur son rapport de crédit à la consommation, ce qui rend difficile d'emprunter de l'argent à l'avenir. Il pourrait avoir de la difficulté à obtenir une hypothèque, à souscrire une assurance habitation et à obtenir l'approbation de louer un appartement. Pour ces raisons, il est toujours préférable de prendre des mesures pour remédier à un compte en souffrance avant d'atteindre le statut par défaut.
Prêts aux étudiants et délinquance vs défaut
La distinction entre défaut de paiement et impayé n'est pas différente pour les prêts étudiants que pour tout autre type d'accord de crédit, mais les options de réparation et les conséquences des paiements de prêts étudiants manquants peuvent être uniques. Les politiques et pratiques spécifiques en matière de délinquance et de défaillance dépendent du type de prêt étudiant que vous avez (certifié contre non certifié, privé contre public, subventionné contre non subventionné, etc.).
Presque tous les débiteurs étudiants ont une forme de prêt fédéral. Lorsque vous faites défaut sur un prêt étudiant fédéral, le gouvernement cesse d'offrir de l'aide et commence des tactiques de recouvrement agressives. La défaillance du prêt étudiant peut déclencher des appels de recouvrement et des offres d'aide au paiement de votre prêteur. Les réponses au défaut de paiement d'un prêt étudiant peuvent inclure la retenue des remboursements d'impôt, la saisie-arrêt de votre salaire et la perte de l'admissibilité à une aide financière supplémentaire.
Il existe deux principales options financières offertes aux étudiants débiteurs pour éviter la délinquance et les défauts de paiement: l'abstention et le report. Les deux options permettent de retarder les paiements pendant une période, mais le report est toujours préférable parce que le gouvernement fédéral paie les intérêts sur vos prêts étudiants fédéraux jusqu'à la fin de la période d'ajournement. L'abstention continue de créditer les intérêts sur votre compte, bien que vous n'ayez à effectuer aucun paiement jusqu'à la fin de l'abstention. Ne demandez l'abstention que si vous n'êtes pas admissible à un ajournement.
Points clés à retenir
- La délinquance et le défaut de paiement sont tous deux des conditions de prêt représentant différents degrés du même problème: les paiements manquants. La délinquance de paiement est couramment utilisée pour décrire une situation dans laquelle un emprunteur manque sa date d'échéance pour un seul paiement prévu pour une forme de financement. défaut de paiement lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt comme prévu dans les termes du billet à ordre qu'il a signé lorsqu'il a reçu le prêt.
