Il existe de nombreuses bonnes raisons d'avoir une assurance invalidité individuelle pour remplacer votre revenu en cas de blessure.
Mais si vous possédez une entreprise, ce n'est pas seulement pour vous. En tant que propriétaire d'entreprise, vous êtes probablement la principale force motrice de votre entreprise, ainsi que les fonds. Lorsque vous planifiez votre entreprise, une éventualité que vous devez inclure est ce qui se passerait si vous êtes mis à l'écart. Voici les statistiques qui donnent à réfléchir du Council for Disability Awareness (CDA), un groupe du secteur de l'assurance: Une personne sur quatre entrant sur le marché du travail sera invalide avant la retraite et peut s'attendre à être sans emploi pendant une moyenne de 34, 6 mois. Cela fait presque trois ans. Ce n'est pas parce qu'ils passent des week-ends à faire de la moto ou à parcourir de longues distances. Les maladies cardiaques, les problèmes de dos, le cancer et d'autres problèmes médicaux sont plus susceptibles de provoquer une invalidité que les accidents.
Considérez plusieurs étapes clés lorsque vous explorez les options avec votre courtier:
1. Le revenu d'invalidité pour vous et l'assurance invalidité pour votre entreprise sont deux questions différentes. Vous devez couvrir votre famille et votre entreprise.
Pour le front intérieur: couverture du revenu. Calculez ce dont vous aurez besoin pour couvrir l'hypothèque, la facture de câble, les paiements de voiture, les frais de scolarité et la nourriture, entre autres dépenses.
Pour l'entreprise: frais généraux. Commencez par la paie, le loyer, les services publics et tout équipement ou location de véhicule que vous transportez. Les avantages sociaux et la publicité sont deux autres coûts.
Comment équilibrez-vous les deux? Barry Lundquist, président de l'ADC, recommande d'abord de répondre à vos besoins personnels en matière de revenu, puis de prendre en charge les frais généraux de l'entreprise.
2. Magasinez les associations professionnelles et industrielles. Les tarifs de groupe sont souvent moins chers que les primes individuelles. Si vous appartenez à une association professionnelle, c'est le premier endroit pour vérifier les taux de couverture invalidité. Cela est particulièrement important pour les pratiques autonomes, qui auront probablement besoin d'un niveau de couverture inférieur (et auront moins de moyens financiers pour dicter les conditions) qu'une entreprise plus grande. L'American Dental Association, par exemple, parraine une couverture pour les revenus d'invalidité, les frais généraux et les frais professionnels des membres, ce qui pourrait potentiellement être une remise.
3. Le regroupement vous permet de tirer parti. Une autre façon de réduire les prix consiste à apporter plusieurs besoins à un seul transporteur. Vous pouvez demander aux preneurs fermes de réduire les primes d'invalidité si votre entreprise est suffisamment grande pour ajouter une couverture d'invalidité volontaire collective pour les employés - ou vous pouvez acheter votre couverture d'invalidité personnelle en plus de votre police de frais généraux d'entreprise.
4. Lisez les petits caractères et envisagez d'ajouter des coureurs pour personnaliser votre couverture . Plusieurs dispositions clés garderont votre famille à flot et votre entreprise fonctionnera. Chacun peut finir par ajouter au montant dont vous aurez besoin pour budgétiser les primes, alors étudiez les différentes options avant de vous décider sur une politique finale.
«Propre profession». Un facteur clé en petits caractères est «propre profession» - une façon de dire que vous bénéficierez de tous les avantages tant que vous ne travaillez pas votre travail d'origine. C'est une considération importante: si vous êtes un entrepreneur en construction, vous pourriez travailler pour un tronçon en tant que dessinateur, et vous ne voulez pas perdre d'avantages parce que vous l'avez fait.
À temps partiel à temps plein. Utilisez une loupe sur - et assurez-vous de bien comprendre et de vivre avec - le libellé de votre police qui couvre exactement le montant que vous pouvez collecter dans les demandes de règlement si vous commencez à temps partiel.
Remplaçants. Recherchez des dispositions pour l'embauche d'un remplaçant pour porter votre fardeau et remplir vos fonctions au travail pendant que vous récupérez.
Augmentation des coûts. L'inflation se produit et affectera la valeur de votre couverture. Vérifiez ce que fait votre opérateur pour ajuster votre couverture lorsque les coûts augmentent.
5. Planifiez à l'avance. Les start-ups - et leurs patrons - trouvent quasiment impossible d'obtenir une couverture invalidité ou frais généraux sans antécédents éprouvés. Si vous prévoyez de vous retirer par vous-même et que votre employeur actuel offre une couverture de revenu pour personnes handicapées, voyez si vous pouvez conserver l'assurance après votre départ et envisagez de vous inscrire avant de remettre votre démission.
Établir un fonds d'urgence: les politiques de couverture des frais généraux établissent généralement une période d'attente de 30 jours avant de payer les demandes de règlement. Vous voudrez peut-être ranger un coussin pour couvrir les dépenses de l'entreprise pendant cette période.
6. Tenez compte de la structure de votre entreprise. Le handicap peut faire des ravages sur différents types d'entreprises - entreprises individuelles, partenariats ou sociétés - de diverses manières. Pour un cabinet d'architecture où les partenaires partagent la clientèle et les coûts, votre absence augmentera les pressions quotidiennes et moins de personnes factureront pour couvrir les dépenses mensuelles du partenariat. Là encore, votre société d'ingénierie pourrait dépendre de deux ou trois «cerveaux» pour résoudre certains des problèmes les plus noueux; vous perdre pourrait affecter sa capacité à fournir des services.
Structurez la couverture des frais généraux d'invalidité pour combler les lacunes, en fonction de la configuration de votre entreprise. Une option consiste à acheter Couverture «personne clé» qui fournit du financement lorsqu'un acteur critique est mis à l'écart. Cela peut fonctionner pour une variété de types d'entreprises.
Si votre entreprise est un partenariat, vous et vos partenaires devriez examiner plusieurs autres possibilités. La première est la couverture de rachat d'invalidité, qui peut faire payer le coût de la part d'un partenaire handicapé s'il est absent pendant si longtemps qu'il est logique de quitter l'entreprise. Les avocats recommandent souvent de coupler les politiques de rachat avec un accord d'achat-vente qui précise les termes - y compris le prix payé pour la part de chaque partenaire ou la formule utilisée pour évaluer les morceaux de l'entreprise.
The Bottom Line
Gérer une petite entreprise est taxé lorsque vous êtes en meilleure santé. Étant donné à quel point votre idée originale dépend probablement de vous, il est logique de la protéger - et votre famille - de votre incapacité à travailler lors de la création de régimes d'assurance.
