Pendant la majeure partie de votre vie d'adulte, vous avez probablement souscrit une assurance-vie. Si elle a été offerte par votre employeur dans le cadre de votre ensemble d'avantages sociaux, vous n'y avez peut-être pas réfléchi. Vous saviez que c'était là, mais vous n'en saviez pas grand-chose. Ou vous avez peut-être souscrit une police dans le cadre d'une bonne planification financière, surtout si vous avez des enfants.
Mais maintenant, vous êtes sur le point de prendre votre retraite - ou vous y êtes peut-être déjà. Votre employeur ne paie plus d'assurance-vie et vous devez décider de souscrire une nouvelle police ou de saisir vos dernières années sans en avoir une. Quel est le bon choix?
Ne vous fatiguez-vous pas d'entendre qu'il n'y a pas de réponse facile? C'est à cause de vos comptes bancaires et d'investissement - et vos besoins - sont différents de ceux de vos voisins ou amis. Ce qui leur convient peut ou peut ne pas vous convenir.
Points clés à retenir
- L'assurance-vie vise à protéger les familles contre la perte de revenu. Les deux principaux types d'assurance vie sont la vie temporaire et la vie permanente. Si vous prenez votre retraite et que vous n'avez pas de problèmes pour payer vos factures ou joindre les deux bouts, vous n'avez probablement pas besoin d'une assurance-vie. Si vous prenez votre retraite avec dettes ou si vous avez des enfants ou un conjoint qui dépend de vous, garder une assurance-vie est une bonne idée. L'assurance-vie peut également être maintenue pendant la retraite pour aider à payer les impôts successoraux.
Comment l'assurance vie s'inscrit
Avant la retraite, la plupart des familles utilisent la majeure partie ou la totalité du revenu de leur ménage pour soutenir leur mode de vie. Si deux personnes travaillent, les deux revenus sont généralement essentiels au maintien du niveau de vie de la famille. Si une seule personne travaille, il en va de même. Si l'un de ces salariés devait décéder, le ménage pourrait se retrouver dans une situation d'urgence financière à l'un des pires moments possibles.
L'assurance-vie a pour fonction de protéger les membres de la famille contre la perte de revenu si vous ou un autre salarié principal décédiez.
Comme tout produit d'assurance, il existe plusieurs types d'assurance vie. L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période de temps définie, normalement de 10 à 30 ans. La vie permanente, également appelée valeur de rachat, est une police à vie souvent utilisée dans la planification successorale. Il se décline en deux saveurs: la vie entière et la vie universelle. Voici quelques questions qui peuvent vous aider à décider de ce dont vous avez besoin.
Gagnez-vous toujours un revenu extérieur?
Étant donné la fonction de base de l'assurance-vie, vous avez peut-être une assez bonne idée de votre besoin de couverture continue. Dans le sens le plus élémentaire, si vous prenez votre retraite et ne travaillez plus pour joindre les deux bouts, vous n'en avez probablement pas besoin. Si vous vivez de la sécurité sociale avec votre épargne-retraite, il n'y a aucun revenu à remplacer.
À votre décès, votre famille continuera de recevoir des versements de vos comptes de retraite et la Sécurité sociale verse une prestation de survivant. Cependant, cette prestation de survivant varie en fonction de votre situation unique et elle ne sera pas autant que la sécurité sociale versée de votre vivant. Assurez-vous de connaître votre avantage avant de prendre une décision sur l'assurance-vie.
Êtes-vous endetté?
Idéalement, vous arriverez à l'âge de la retraite sans dettes, mais ce n'est pas toujours le cas. En fait, en 2013, 30% des propriétaires de maison de 65 ans et plus avaient toujours une hypothèque; 21% des retraités de 75 ans et plus effectuaient encore des paiements de logement en 2011.
On prévoit que la dette étudiante sera un problème pour un nombre croissant de retraités à l'avenir. En 2013 , plus de 700 000 retraités détenaient une dette de prêt étudiant, soit les restes de leurs propres prêts ou en raison de la cosignature de prêts pour des enfants ou des petits-enfants.
Les experts disent qu'une couverture d'assurance-vie continue pourrait être judicieuse si vous remboursez toujours vos dettes. Adoptez une approche «mieux vaut prévenir que guérir» à moins que ces paiements de dette ne représentent une si petite partie de votre valeur nette qu'il n'y ait aucun risque de difficultés financières.
Vos enfants et votre conjoint sont-ils autonomes?
Cela aiderait-il votre succession?
Certaines personnes disposant d'actifs considérables peuvent utiliser l'assurance-vie de manière stratégique - par exemple, comme moyen de s'occuper des impôts successoraux. Il pourrait rembourser la dette de votre entreprise, financer tout contrat d'achat-vente lié à votre entreprise ou à votre succession, ou même financer des régimes de retraite.
Comme vous pouvez l'imaginer, la façon dont vous utilisez l'assurance-vie comme élément fiscalement avantageux de votre plan successoral est très compliquée. Vous aurez besoin de l'aide d'un avocat spécialisé en planification successorale. Gardez à l'esprit qu'à moins d'avoir une succession qui atteint des millions de dollars en valeur nette, les considérations fiscales successorales ne s'appliquent probablement pas. Par conséquent, vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance-vie à cette fin, mais pour être sûr, c'est une bonne idée de demander à un expert qualifié.
The Bottom Line
Il peut sembler contre-productif de renoncer à l'assurance-vie après si longtemps, mais la vérité est peut-être que vous n'en avez plus besoin. Si vous n'avez pas de revenu à remplacer, très peu de dettes, une famille autosuffisante et aucun souci coûteux de régler votre succession, il y a de fortes chances que vous puissiez dire au revoir à cette politique. En ce qui concerne la planification successorale, vous pourriez tout de même avoir besoin d'un type de politique différent ou de changements majeurs à votre politique actuelle.
C'est la question parfaite pour un planificateur financier ou un consultant en assurance payant. Attention à ne demander qu'à votre agent d'assurance. Parce qu'ils sont souvent payés par commission, ils pourraient avoir intérêt à vous maintenir sur la politique même lorsque vous n'en avez pas besoin.
