L'achat ou la location d'une voiture neuve peut mettre une grosse bosse dans votre portefeuille, surtout lorsque vous ajoutez toutes les taxes et les frais qui vont de pair avec un nouvel ensemble de roues. Il est donc facile d'être sceptique lorsque quelqu'un essaie de vous vendre une assurance supplémentaire en plus de votre couverture régulière.
La «protection auto garantie», mieux connue sous le nom d’assurance d’écart, est un produit d’indemnité spécialisé destiné aux conducteurs qui auraient du mal à rembourser leur prêt auto en cas de totalisation ou de vol de la voiture. Pour certains conducteurs, le fait d'avoir une couverture de sécurité supplémentaire pour leur crédit en vaut probablement la peine.
Que fait Gap Insurance?
Lorsque vous entrez dans une épave majeure, votre assurance responsabilité civile ne paie pas le coût d'un véhicule neuf. Au lieu de cela, vous obtiendrez un chèque pour ce qu'une voiture comparable irait sur le marché des voitures d'occasion. Les assureurs appellent cela la valeur de rachat réelle du véhicule. Le problème est que les voitures se déprécient rapidement au cours de leurs premières années, il est donc assez facile de devoir au prêteur plus que la voiture ne vaut au début, surtout si vous mettez peu ou pas d'argent lorsque vous l'achetez. En fait, l'automobile moyenne perd près d'un tiers de sa valeur après seulement deux ans de conduite.
L'assurance Gap aide à combler le manque à gagner. Supposons que vous ayez acheté une voiture de 30 000 $ et qu'elle soit volée deux ans plus tard. Parce que la dépréciation est plus sévère au cours de ces deux premières années, la voiture ne vaut maintenant que 21 000 $ sur le marché, mais vous devez toujours 24 000 $ au prêteur. Si vous avez une couverture de l'écart, le transporteur déboursera 3 000 $ pour couvrir la différence.
Avez-vous besoin d'une assurance Gap?
L'assurance contre les écarts est un produit de niche, et certains conducteurs peuvent être en mesure de l'ignorer complètement. Si vous avez acheté la voiture avec de l'argent, une assurance écart inutile. Et si vous avez versé un acompte substantiel chez le concessionnaire, il y a peu de chances que vous vous retrouviez à l'envers sur votre prêt.
L'achat d'une assurance écart est plus judicieux si:
- La période de remboursement de votre prêt est de cinq ans ou plus Vous louez la voiture Votre véhicule particulier se déprécie rapidement Vous mettez chaque année un nombre relativement élevé de kilomètres au compteur Vous mettez moins de 20% à l'achat du véhicule
Même si vous avez une petite quantité de fonds propres négatifs, l'assurance-écart n'est pas une évidence. Si vous avez les ressources pour payer le déficit de votre poche, vous feriez mieux de simplement tenter votre chance. La couverture de l'écart, comme les autres formes d'assurance, est la plus logique pour ceux qui ne pourraient pas gérer le pire des cas autrement.
L'assurance Gap est souvent intégrée dans les contrats de location de voiture, c'est donc une bonne idée de vérifier le contrat avant d'obtenir une couverture par vous-même. Sinon, vous pourriez finir par payer une prime pour la protection que vous avez déjà.
Obtenir la meilleure offre
Il y a de fortes chances que le concessionnaire essaie de vous vendre sur sa propre couverture de l'écart avant de quitter le lot. Cependant, ils facturent souvent beaucoup plus que les grandes compagnies d'assurance, il est donc avantageux d'être patient et de magasiner un peu.
En moyenne, un concessionnaire vous facturera un taux forfaitaire de 500 $ à 700 $ pour une police. En revanche, un assureur majeur le fixera généralement à 5% à 6% de votre collision et de vos primes globales. Donc, si vous payez 1 000 $ par année pour ces deux options de couverture, vous n'aurez qu'à débourser 50 $ à 60 $ supplémentaires pour protéger votre prêt.
L'un des autres avantages d'aller avec un grand transporteur est que vous pouvez généralement laisser tomber la couverture une fois que vous commencez à construire l'équité dans le véhicule. Cela ne fait pas de mal de vérifier auprès de NADA ou de Kelley Blue Book pour avoir une idée de la valeur réelle de votre voiture et la comparer au solde de votre prêt.
The Bottom Line
L'assurance Gap peut être un produit utile, mais uniquement pour ceux qui ont des capitaux propres négatifs importants dans leur voiture. Cela inclut les conducteurs qui ont déposé peu d'argent ou qui ont une période de remboursement de prêt prolongée. (Pour plus d'informations, voir: Obtenez des informations actualisées sur l'assurance écart de voiture .)
