Qu'est-ce qu'un acompte?
Un acompte est un type de paiement effectué en espèces au début de l'achat d'un bien ou d'un service coûteux. Le paiement représente un pourcentage du prix d'achat total; dans certains cas, il n'est pas remboursable si l'accord échoue à cause de l'acheteur. Dans la plupart des cas, l'acheteur prend des dispositions de financement pour couvrir le montant restant dû au vendeur.
Par exemple, de nombreux acheteurs de maison versent des acomptes de 5% à 25% de la valeur totale de la maison, et une banque ou une autre institution financière couvrira le reste des coûts par le biais d'un prêt hypothécaire. Les acomptes sur les achats de voitures fonctionnent de manière similaire.
Un acompte peut également être connu comme un dépôt, en particulier en Angleterre, où les hypothèques de dépôt de 0% à 5% pour certains acheteurs ne sont pas rares.
Acompte
Comment fonctionnent les acomptes
Les acomptes diminuent le montant des intérêts payés pendant la durée du prêt, diminuent les versements mensuels et offrent aux prêteurs un certain niveau de sécurité.
Achats de maisons
Aux États-Unis, un acompte de 20% sur une maison est la norme pour les prêteurs. Cependant, il existe des moyens d'acheter une maison avec aussi peu que 3, 5% de réduction, comme avec un prêt de la Federal Housing Administration (FHA).
Une situation dans laquelle un acompte plus important peut être nécessaire est lors de l'achat dans une propriété coopérative, ce qui est courant dans de nombreuses villes. Étant donné qu'un acheteur d'un appartement coopératif achète en fait des actions d'une société qui lui donne droit à une maison correspondante, de nombreux prêteurs insisteront pour une réduction de 25%. Certaines propriétés coopératives haut de gamme peuvent même exiger un acompte de 50%, bien que ce ne soit pas la norme.
Un acompte de 20% ou plus peut vous faire baisser le taux d'intérêt sur un prêt auto.
Achats automobiles
Dans les achats de voitures, un acompte de 20% ou plus peut aider un acheteur à obtenir de meilleurs taux, conditions ou approbation de prêt. Certains concessionnaires peuvent offrir des conditions de 0% pour certains acheteurs, ce qui signifie qu'aucun acompte n'est requis, bien que cela signifie généralement qu'un prêteur facturera un taux d'intérêt assez élevé sur le prêt.
Considérations particulières
Le calcul d'un acompte est souvent une entreprise compliquée. Dans certains domaines, une réflexion plus approfondie que d'autres est nécessaire. Les acomptes offrent également aux prêteurs une certaine assurance. Essentiellement, si vous avez investi dans un acompte, vous risquez moins de faire défaut sur le prêt. En raison de cette hypothèse, les prêteurs hypothécaires, en particulier, peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas aux emprunteurs avec des versements importants.
L'intérêt
Lorsque vous effectuez un acompte sur un achat et utilisez un prêt pour payer le reste, vous réduisez instantanément le montant des intérêts que vous payez pendant la durée du prêt. Par exemple, si vous empruntez 100 000 $ sur un prêt à un taux d'intérêt de 5%, vous devez 5 000 $ en intérêts au cours de la première année du prêt seulement.
Cependant, si vous avez un acompte de 20 000 $, il vous suffit d'emprunter 80 000 $. Par conséquent, au cours de la première année, votre intérêt n'est que de 4 000 $, vous permettant d'économiser 1 000 $ la première année seulement. Ainsi, il est avantageux d'avoir une mise de fonds importante sur votre prêt hypothécaire, car cela vous fera économiser des milliers de dollars en intérêts pendant la durée du prêt.
Mensualités
Les acomptes réduisent également les versements mensuels sur les prêts à tempérament. Par exemple, imaginez que vous achetez une voiture pour 15 000 $. Si vous contractez un prêt de 15 000 $ avec un taux d'intérêt de 3% et une durée de quatre ans, vos versements mensuels sont de 332 $. Cependant, si vous avez un acompte de 3 000 $, il vous suffit d'emprunter 12 000 $ et vos versements mensuels tombent à 266 $. Il s'agit d'une économie de 66 $ par mois ou de 3 168 $ sur la durée de vie de 48 mois du prêt.
Points clés à retenir
- Faites votre mise de fonds aussi haut que vous pouvez vous permettre afin d'économiser sur les paiements d'intérêt sur le reste du prêt.Les prêteurs peuvent exiger une gamme variable d'acomptes (aussi bas que 3, 5% et aussi haut que 50% aux États-Unis), selon l'emprunteur et le type de propriété.
Assurance hypothécaire
Dans la plupart des cas, si vous déposez moins de 20% à l'achat d'une maison, vous devez souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est versé à une compagnie d'assurance privée et les paiements mensuels sont appelés primes PMI. Si votre prêt hypothécaire est garanti par la FHA, vous payez une assurance auprès de la FHA. Cependant, si vous versez un acompte de 20%, vous pouvez éviter de payer des primes d'assurance hypothécaire. (Pour une lecture connexe, voir «Épargner pour un acompte: où dois-je conserver mon argent?»)
