Table des matières
- Risque pur vs risque spéculatif
- En raison du hasard
- Définition et mesurabilité
- Statistiquement prévisible
- Pas catastrophique
- Exposition aléatoire et à grande perte
- The Bottom Line
La plupart des assureurs ne couvrent que les risques purs ou les risques qui représentent la plupart ou la totalité des principaux éléments du risque assurable. Ces éléments sont «dus au hasard», à la précision et à la mesurabilité, à la prévisibilité statistique, au manque d'exposition catastrophique, à la sélection aléatoire et à l'exposition à de grandes pertes.
Risque pur vs risque spéculatif
Les compagnies d'assurance n'indemnisent normalement que contre les risques purs, autrement appelés risques d'événements. Un risque pur comprend toute situation incertaine où l'opportunité de perte est présente et l'opportunité de gain financier est absente.
Les risques spéculatifs sont ceux qui pourraient générer un profit ou une perte, à savoir les entreprises commerciales ou les transactions de jeux de hasard. Les risques spéculatifs n'ont pas les éléments essentiels de l'assurabilité et ne sont presque jamais assurés.
Points clés à retenir
- Les risques spéculatifs ne sont presque jamais assurés par les compagnies d'assurance, contrairement aux risques purs: les compagnies d'assurance exigent des preneurs d'assurance qu'ils présentent une preuve de perte (souvent via des factures) avant d'accepter de payer les dommages. Les pertes qui surviennent plus fréquemment ou qui ont un avantage requis plus élevé ont normalement une prime plus élevée.
Des exemples de risques purs comprennent les événements naturels, tels que les incendies ou les inondations, ou d'autres accidents, tels qu'un accident de voiture ou un athlète qui se blesse gravement au genou. La plupart des risques purs peuvent être divisés en trois catégories: les risques personnels qui affectent le pouvoir de gagner un revenu de la personne assurée, les risques immobiliers et les risques de responsabilité qui couvrent les pertes résultant des interactions sociales. Tous les risques purs ne sont pas couverts par des assureurs privés.
En raison du hasard
Un risque assurable doit avoir la perspective d'une perte accidentelle, ce qui signifie que la perte doit être le résultat d'une action involontaire et doit être inattendue dans son calendrier exact et son impact.
L'industrie de l'assurance y fait normalement référence en raison du «hasard». Les assureurs ne paient que les réclamations pour les sinistres provoqués par accident, bien que cette définition puisse varier d'un État à l'autre. Il protège contre les actes de perte intentionnels, tels qu'un propriétaire en train de brûler son propre immeuble.
Définition et mesurabilité
Pour qu'une perte soit couverte, le preneur d'assurance doit être en mesure de prouver une preuve définitive de perte, normalement sous forme de factures d'un montant mesurable. Si l'étendue de la perte ne peut être calculée ou ne peut pas être entièrement identifiée, elle n'est pas assurée. Sans ces informations, une compagnie d'assurance ne peut ni produire un montant de prestation raisonnable ni un coût de prime.
Pour une compagnie d'assurance, le risque catastrophique est simplement toute perte grave jugée trop coûteuse, omniprésente ou imprévisible pour que la compagnie d'assurance puisse raisonnablement la couvrir.
Statistiquement prévisible
L'assurance est un jeu de statistiques, et les assureurs doivent pouvoir estimer la fréquence à laquelle une perte peut survenir et la gravité de la perte. Les assureurs-vie, par exemple, s'appuient sur les sciences actuarielles et les tables de mortalité et de morbidité pour projeter les pertes à travers les populations.
Pas catastrophique
L'assurance standard ne protège pas contre les risques catastrophiques. Il peut être surprenant de voir une exclusion contre les catastrophes répertoriée parmi les éléments essentiels d'un risque assurable, mais cela a du sens compte tenu de la définition du secteur des assurances de catastrophe, souvent abrégée en «chat».
Il existe deux types de risques catastrophiques. La première est présente lorsque toutes ou plusieurs unités d'un groupe à risque, telles que les titulaires de polices de cette catégorie d'assurance, sont toutes exposées au même événement. Les retombées nucléaires, les ouragans ou les tremblements de terre sont des exemples de ce type de risque catastrophique.
Le deuxième type de risque catastrophique implique toute perte de valeur imprévisible non anticipée par l'assureur ou le preneur d'assurance. Peut-être l'exemple le plus tristement célèbre de ce type d'événement catastrophique s'est produit lors des attaques terroristes du 11 septembre 2001.
Certaines compagnies d'assurance se spécialisent dans l'assurance contre les catastrophes, et de nombreuses compagnies d'assurance concluent des accords de réassurance pour se prémunir contre les événements catastrophiques. Les investisseurs peuvent même acheter des titres liés au risque, appelés «cat bonds», qui collectent des fonds pour des transferts de risques catastrophiques.
Exposition aléatoire et à grande perte
Tous les régimes d'assurance fonctionnent selon la loi des grands nombres. Cette loi stipule qu'il doit y avoir un nombre suffisant d'expositions homogènes à un événement spécifique afin de faire une prévision raisonnable de la perte liée à un événement.
Une deuxième règle connexe est que le nombre d'unités d'exposition ou d'assurés doit également être suffisamment important pour englober un échantillon statistiquement aléatoire de la population globale. Ceci est conçu pour empêcher les compagnies d'assurance de ne répartir le risque que parmi les plus susceptibles de générer une réclamation, comme cela pourrait se produire en cas de sélection adverse.
The Bottom Line
Il existe d'autres éléments moins importants ou plus évidents d'un risque assurable. Par exemple, le risque doit entraîner des difficultés économiques. Pourquoi? Parce que si ce n'est pas le cas, il n'y a aucune raison de s'assurer contre la perte. Le risque doit être bien compris entre chaque partie, ce qui est également l'un des éléments de base d'un contrat valide aux États-Unis.
