La sélection défavorable fait généralement référence à toute situation dans laquelle une partie à un contrat ou à une négociation, comme un vendeur, possède des informations pertinentes pour le contrat ou la négociation que la partie correspondante, comme un acheteur, ne possède pas. Cette information asymétrique conduit la partie manquant de connaissances pertinentes à prendre des décisions qui lui font subir des effets négatifs.
Dans le secteur des assurances, l'antisélection fait référence aux situations dans lesquelles une compagnie d'assurance étend la couverture d'assurance à un demandeur dont le risque réel est sensiblement plus élevé que le risque connu de la compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance subit des effets défavorables en offrant une couverture à un coût qui ne reflète pas avec précision son exposition réelle au risque.
Points clés à retenir
- La sélection défavorable dans le secteur de l'assurance implique qu'un candidat obtienne une assurance à un coût inférieur à son véritable niveau de risque. Une assurance contre la fumée de fumée en tant que non-fumeur est un exemple de sélection adverse de l'assurance.Les compagnies d'assurance ont trois options pour se protéger contre la sélection adverse, y compris l'identification précise des facteurs de risque, un système de vérification des informations et des plafonds de couverture.
Couverture d'assurance et primes
Une compagnie d'assurance offre une couverture d'assurance basée sur des variables de risque identifiées, telles que l'âge du preneur d'assurance, son état de santé général, sa profession et son mode de vie. Le preneur d'assurance reçoit une couverture dans les paramètres fixés en échange du paiement d'une prime d'assurance, un coût périodique basé sur l'évaluation des risques de la compagnie d'assurance du preneur d'assurance en termes de probabilité qu'un preneur d'assurance dépose une réclamation et le montant probable d'une réclamation déposée.
Des primes plus élevées sont facturées aux personnes à risque plus élevé. Par exemple, une personne qui travaille comme conducteur de voiture de course doit payer des primes d'assurance-vie ou maladie considérablement plus élevées qu'une personne qui travaille comme comptable.
Exemples de sélection défavorable
La sélection défavorable des assureurs se produit lorsqu'un demandeur parvient à obtenir une couverture à des primes inférieures à celles que la compagnie d'assurance facturerait s'il était au courant du risque réel pour le demandeur, généralement du fait que le demandeur a retenu des informations pertinentes ou fourni de fausses informations qui contrecarrent le l'efficacité du système d'évaluation des risques de la compagnie d'assurance.
Les sanctions potentielles pour avoir donné sciemment de fausses informations sur une demande d'assurance vont des délits aux délits aux niveaux national et fédéral, mais la pratique existe néanmoins. Un excellent exemple de sélection défavorable en ce qui concerne la couverture d'assurance vie ou maladie est un fumeur qui réussit à obtenir une couverture d'assurance en tant que non-fumeur. Le tabagisme est un facteur de risque clé identifié pour l'assurance-vie ou l'assurance-maladie, donc un fumeur doit payer des primes plus élevées pour obtenir le même niveau de couverture qu'un non-fumeur. En dissimulant son choix comportemental de fumer, un candidat amène la compagnie d'assurance à prendre des décisions sur la couverture ou les coûts des primes qui nuisent à la gestion des risques financiers par la compagnie d'assurance.
Un exemple de sélection défavorable dans la fourniture d'une assurance automobile est une situation dans laquelle le demandeur obtient une couverture d'assurance basée sur la fourniture d'une adresse de résidence dans une zone à très faible taux de criminalité alors que le demandeur réside réellement dans une zone à taux de criminalité très élevé.. De toute évidence, le risque que le véhicule du demandeur soit volé, vandalisé ou autrement endommagé lorsqu'il est stationné régulièrement dans une zone à forte criminalité est considérablement plus élevé que si le véhicule était régulièrement stationné dans une zone à faible criminalité. Une sélection défavorable peut se produire à plus petite échelle si un demandeur déclare que le véhicule est stationné dans un garage chaque nuit alors qu'il est effectivement stationné dans une rue animée.
Compagnies d'assurance vs sélection défavorable
Étant donné que l'antisélection expose les compagnies d'assurance à des risques élevés pour lesquels elles ne reçoivent pas de compensation appropriée sous forme de primes, il est essentiel que les compagnies d'assurance prennent toutes les mesures possibles pour éviter les situations d'antisélection.
Les compagnies d'assurance peuvent prendre trois mesures principales pour se protéger contre l'antisélection. Le premier est l'identification et la quantification précises des facteurs de risque, tels que les choix de style de vie qui augmentent ou diminuent le niveau de risque d'un demandeur. La seconde consiste à mettre en place un système qui fonctionne bien pour vérifier les informations fournies par les demandeurs d'assurance. Une troisième étape consiste à fixer des limites ou des plafonds à la couverture, appelés dans l'industrie des limites globales de responsabilité, qui plafonnent l'exposition totale au risque financier de la compagnie d'assurance. Les compagnies d'assurance mettent en place des pratiques et des systèmes normalisés pour mettre en œuvre une protection contre la sélection adverse dans ces trois domaines.
