Qu'est-ce que la Loi sur la disponibilité des fonds accélérés?
L'Expedited Funds Availability Act (EFAA) a été mise en œuvre pour réglementer les périodes de détention des dépôts effectués auprès des banques commerciales. Décrétée par le Congrès américain en 1987, l'EFAA a également normalisé l'utilisation des dépôts par les institutions financières. L'EFAA spécifie les types de retenues que les banques peuvent utiliser sur un dépôt par chèque, selon le type de compte et le montant du dépôt.
Comprendre la Loi sur la disponibilité des fonds accélérés (ALEA)
L'Expedited Funds Availability Act (EFAA) vise à normaliser le traitement des dépôts en dépôt. Les banques et autres institutions financières doivent informer les clients de leurs politiques en matière de blocage des dépôts, ainsi que de toute modification des politiques. La Réserve fédérale a mis en œuvre l'EFAA en tant que règlement CC.
Types de blocage autorisés sous l'EFAA
L'EFAA, ou règlement CC, permet aux banques de placer quatre types de retenues sur les fonds déposés. Ceux-ci sont:
- StatutaireGrand dépôtNouveau compteException
Des exigences spécifiques doivent être respectées pour chaque type de retenue, et certaines banques exigeront, en règle générale, que les fonds soient détenus selon le type de retenue qui permet de détenir le plus grand montant pendant la plus longue période, légalement.
Suspensions légales
Les suspensions légales peuvent être placées sur presque tous les dépôts; dans ce type de retenue, la banque doit mettre à disposition les premiers 200 $ du dépôt le jour ouvrable suivant le dépôt, les 600 $ restants le deuxième jour ouvrable après le dépôt et le reste au troisième jour ouvrable journée.
Grands dépôts
Les dépôts de dépôt importants sont placés lorsque le total des dépôts effectués en un jour ouvrable dépasse 5 000 $. Les règles de disponibilité pour le premier et le deuxième jour ouvrable après le dépôt sont les mêmes que pour une retenue légale, mais le troisième jour ouvrable, la banque doit mettre à disposition 4800 $ du dépôt, tout montant restant étant disponible le septième jour ouvrable après le dépôt.
Nouveau compte bloqué
Les nouveaux comptes bloqués sont placés sur les dépôts effectués sur des comptes datant de moins de 30 jours. Ces suspensions sont levées le neuvième jour ouvrable après le dépôt.
Détentions d'exception
Les suspensions d'exception sont utilisées pour les comptes qui ont été fréquemment à découvert ou lorsque les banques ont des raisons de soupçonner qu'un dépôt est légitime. Dans des cas plus rares, ils peuvent être utilisés si la succursale bancaire subit une panne de courant ou une panne du système informatique. Dans la plupart des cas, cependant, les retenues d'exception sont utilisées lorsqu'un compte a été prélevé pendant au moins six jours ouvrables sur les six mois précédant le dépôt, ou au moins deux jours ouvrables si le compte a été prélevé d'un montant supérieur à 5 000 $.. Une exception peut être bloquée si la banque soupçonne que le chèque est frauduleux ou ne sera pas compensé. Il peut également être placé sur un instrument qui a été précédemment retourné pour insuffisance de fonds. Les suspensions d'exception sont levées le septième jour ouvrable après le versement du dépôt.
Chèques d'assurance
Les fonds provenant des chèques d'assurance tirés sur les banques de l'État doivent être mis à disposition le cinquième jour ouvrable après le dépôt. Si la banque est en dehors de l'État, les fonds doivent être disponibles le septième jour ouvrable après le dépôt.
