Qu'est-ce que FICO 08
FICO 08 est la version du modèle de base de notation du crédit de Fair Isaac Corporation introduit en 2009.
DÉFAILLANCE FICO 08
FICO 08, également connu sous le nom de FICO 8 et FICO Score 8, a apporté des ajustements clés à certaines mesures utilisées pour calculer les cotes de crédit. Fair Isaac Corporation a ajusté sa méthodologie de notation de base pour accroître sa sensibilité aux soldes de carte de crédit élevés, réduire l'impact des retards de paiement occasionnels et ignorer les montants de recouvrement pour les soldes inférieurs à 100 $. La nouvelle version a également ajouté des garanties pour réduire les avantages d'une pratique obscure appelée la location de produits traditionnels. Les versions précédentes du pointage de crédit contenaient une faille qui permettait aux personnes ayant un mauvais crédit d'inclure une carte sans rapport avec un crédit nettement meilleur en tant qu'utilisateurs autorisés sur leurs comptes afin d'aider à améliorer leur notation et à réparer les dommages causés par un mauvais historique de crédit.
FICO prévoit que les ajustements à la formule reflètent les meilleures pratiques actuelles pour prédire le risque de crédit à la consommation. En 2018, FICO 08 représente la version la plus largement adoptée du pointage de crédit FICO parmi les trois principaux bureaux de crédit américains Experian, Equifax et TransUnion.
Versions de score FICO
FICO a introduit son système de notation de base du crédit en 1989. Lorsque la société ajuste ses scores, elle publie de nouvelles versions sur le marché des prêts. Les principaux bureaux de crédit et les prêteurs décident d'adopter de nouvelles versions et leur calendrier pour le faire, ce qui signifie qu'une grande variété de calculs de score FICO existent dans la nature. Pour compliquer encore les choses, FICO propose un ensemble de scores spécifiques à l'industrie pour les prêteurs automobiles, les prêteurs hypothécaires et les émetteurs de cartes bancaires.
En général, le système de notation de base de FICO pondère divers éléments des antécédents de crédit d'un emprunteur pour générer une prédiction sur la probabilité ou l'improbabilité d'éviter un défaut de paiement sur des prêts futurs. L'historique de paiement d'un emprunteur représente 35% du score, le montant total dû représente 30%, la longueur de l'historique de crédit de l'emprunteur représente 15%, tandis que de nouvelles lignes de crédit ouvertes et la combinaison de crédits actuelle représentent 10% chacune. Les mises à jour du score de base de FICO impliquent généralement des ajustements dans les calculs utilisés pour chacune de ces catégories.
Certains des ajustements qui ont du sens pour un type de prêt ne fonctionnent pas nécessairement pour d'autres types. Par exemple, le marché des prêts hypothécaires a toujours tendance à utiliser le score FICO 5, car les prêteurs souscrivant des prêts importants peuvent ne pas vouloir être aussi indulgents envers les comptes de recouvrement impayés que les nouveaux scores de base qui les excluent s'ils n'excèdent pas 100 $.
Fair Isaac a publié FICO Score 9 en 2016, avec des ajustements au traitement des comptes de collecte médicale, une sensibilité accrue aux antécédents de location et une approche plus indulgente pour les collections tierces entièrement payées. Cependant, aucun des principaux bureaux de crédit n'a adopté la nouvelle version à ce jour.
