Si vous louez un appartement ou une maison, vous aurez besoin d'une police d'assurance pour couvrir vos biens. La police d'assurance des biens de votre propriétaire couvre les pertes subies par le bâtiment lui-même - qu'il s'agisse d'un appartement, d'une maison ou d'un duplex. Cependant, vos biens personnels et certaines responsabilités ne sont couverts que par une police d'assurance du locataire que vous, en tant que locataire, devez trouver et payer. Alors que 95% des propriétaires ont une police d'assurance habitation, seulement 37% des locataires ont une assurance locataire, selon un sondage de 2014 de l'Information Information Institute réalisé par ORC International.
Pourquoi si peu de locataires ont-ils une assurance? Une explication est que de nombreuses personnes supposent à tort qu'elles sont couvertes par la police de leur propriétaire. Une autre raison est que les gens sous-estiment la valeur de leurs biens. Si vous additionnez la valeur de vos vêtements et de vos appareils électroniques, il ne faudra probablement pas longtemps pour gagner des milliers de dollars. Une raison de plus souvent négligée est la responsabilité: si quelqu'un est blessé dans votre maison - un ami, un voisin ou le livreur de pizza - il pourrait vous poursuivre. Même si vous pensiez ne pas avoir besoin d'assurance, voici six bonnes raisons pour lesquelles vous devriez souscrire une police d'assurance locataire.
1. C'est abordable.
La police d'assurance du locataire moyen coûte 187 $ par an, selon les chiffres de 2011 rapportés par la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) en 2013. Votre coût réel dépendra de facteurs, y compris le montant de la couverture dont vous avez besoin, le type de couverture que vous choisissez, le montant de votre franchise et votre lieu de résidence. Si vous êtes au Mississippi, par exemple, vous paierez le plus (en moyenne 252 $ par an); si vous vivez dans le Dakota du Nord ou du Sud, vous paierez le moins (117 $ par an en moyenne).
2. Il couvre les pertes de biens personnels.
Une police d'assurance du locataire protège contre les pertes de vos biens personnels, y compris les vêtements, les bijoux, les bagages, les ordinateurs, les meubles et les appareils électroniques. Même si vous ne possédez pas beaucoup, cela peut rapidement coûter beaucoup plus que vous ne le pensez - et beaucoup plus que vous ne voudriez payer pour tout remplacer. Selon esurance.com, le locataire moyen possède environ 20 000 $ de biens personnels.
Les politiques du locataire protègent contre une liste étonnamment longue de périls. Une police HO-4 standard conçue pour les locataires, par exemple, couvre les pertes de biens personnels dues à des risques, notamment:
- Dommages causés par des avions Dommages causés par des véhicules Explosion Objets tombants Incendie ou foudre Émeute ou agitation civile Fumée Vol Vol Vandalisme ou méfaits malveillants Éruption volcanique Poids de la glace, de la neige ou du grésil Orage ou de la grêle Dommages causés par l'eau ou la vapeur provenant de sources telles que les appareils électroménagers, la plomberie, le chauffage, la climatisation ou les systèmes de gicleurs coupe-feu
Remarque: les pertes résultant d'inondations et de tremblements de terre ne sont pas couvertes par les polices standard. Une police ou un avenant distinct est requis pour ces risques. En outre, un pilote distinct pourrait être nécessaire pour couvrir les dommages causés par le vent dans les zones sujettes aux ouragans. Et les polices d'assurance du locataire ne couvrent pas les pertes causées par votre propre négligence ou des actes intentionnels. Par exemple, si vous vous endormez avec une cigarette allumée et provoquez un incendie, la police ne couvrira probablement pas les dommages. Pour en savoir plus, lisez Huit garanties financières en cas de catastrophe et la fiche d'information sur la franchise d'assurance contre les ouragans.
3. Votre propriétaire pourrait en avoir besoin.
L'assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même et le terrain, mais pas vos effets personnels. Un nombre croissant de propriétaires exigent que les locataires souscrivent leur propre police d'assurance locataire, et ils s'attendront à en voir la preuve. Cela pourrait être l'idée du propriétaire, ou ce pourrait être un «ordre» de la compagnie d'assurance du propriétaire - l'idée étant que si les locataires sont couverts eux-mêmes, une certaine responsabilité peut être transférée au propriétaire. Si vous avez besoin d'aide pour trouver ou obtenir une couverture, votre propriétaire pourra peut-être vous aider.
4. Il offre une couverture de responsabilité.
La couverture de responsabilité est également incluse dans les polices d'assurance standard du locataire. Cela offre une protection si quelqu'un est blessé dans votre maison ou si vous (ou une autre personne couverte) blessez accidentellement quelqu'un. Il paie tous les jugements judiciaires ainsi que les frais juridiques, jusqu'à la limite de la police.
La plupart des polices offrent au moins 100 000 $ de couverture responsabilité civile et entre 1 000 $ et 5 000 $ pour la couverture médicale. Vous pouvez demander (et payer) des limites de couverture plus élevées. Si vous avez besoin de plus de 300 000 $ de couverture de responsabilité, demandez à votre compagnie d'assurance une police-cadre, qui peut fournir une couverture supplémentaire de 1 million de dollars pour environ 150 $ à 300 $ par an.
5. Il couvre vos biens lorsque vous voyagez.
L'assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu'ils soient chez vous, en voiture ou avec vous pendant votre voyage. Vos biens sont couverts contre les pertes dues au vol et autres pertes couvertes partout où vous voyagez dans le monde. Vérifiez votre police ou demandez à votre agent d'assurance des détails sur ce qui constitue «d'autres pertes couvertes».
6. Il peut couvrir des frais de subsistance supplémentaires.
Si votre maison devient inhabitable en raison de l'un des risques couverts, la police d'assurance de votre locataire peut couvrir des «frais de subsistance supplémentaires», y compris le coût associé à un séjour temporaire ailleurs, la nourriture et plus encore. Vérifiez auprès de votre police pour savoir combien de temps elle couvrira les frais de subsistance supplémentaires et si elle plafonne le montant que l'entreprise paiera.
The Bottom Line
L'assurance du locataire couvre vos effets personnels, qu'ils soient chez vous, en voiture ou avec vous pendant vos vacances. De plus, l'assurance du locataire offre une couverture de responsabilité en cas de blessure à la maison ou en cas de blessure accidentelle.
Assurez-vous de bien comprendre ce que couvre votre police et demandez à votre agent les rabais, franchises et limites de couverture disponibles. Par exemple, assurez-vous de savoir si votre assurance offre une couverture de coût de remplacement (RCC) pour vos biens personnels ou une valeur réelle en espèces (ACV). Le premier paiera pour remplacer votre tapis de 15 ans, disons, par un nouveau, aux taux actuels du marché, tandis que le second ne vous remboursera que la valeur d'un tapis de 15 ans. Inutile de dire que le RCC coûte plus cher.
Assurez-vous de choisir une entreprise qui vous convient le mieux.