Table des matières
- Obtenir vos bons résultats financiers
- Services de conseillers et planificateurs
- Types de conseils financiers
- Raisons de demander des conseils financiers
- Comment trouver une bonne aide financière
- Gestion des investissements - planificateurs
- Gérer l'argent - Conseillers
- Frais uniquement ou frais
- Évaluer le professionnel
- Site de vérification des courtiers de la FINRA
- Importance de la norme fiduciaire
- Questions a poser
- The Bottom Line
Obtenir vos bons résultats financiers
Il vous est peut-être venu à l'esprit à quel point il est complexe et vital de bien faire les choses lorsqu'il s'agit d'épargner, d'investir, de maximiser la valeur de votre patrimoine et de planifier une retraite sûre et confortable. Si c'est le cas, vous vous êtes probablement demandé si vous deviez employer un planificateur financier ou un conseiller.
De même, si vous avez ressenti la pression de décider d'un gros investissement, comme une maison ou des études - ou si vous vous sentiez submergé par les détails financiers après un mariage, la naissance d'un enfant, le divorce, le décès d'un conjoint ou une maladie grave - vous vous êtes probablement posé la question de trouver quelqu'un pour vous conseiller.
Points clés à retenir
- Beaucoup de gens recherchent des conseils financiers professionnels auprès d'un professionnel, mais avec autant d'options à choisir, il peut sembler difficile de trouver un conseiller.Tout d'abord, déterminez le niveau de conseils et de services dont vous avez besoin et le degré d'autonomie que vous souhaitez donner. à un professionnel Recherchez des certifications et des désignations professionnelles d'après le nom d'un conseiller, tel que CFA, CFP ou CIMA Déterminez le barème des frais avec lequel vous êtes le plus à l'aise - payant uniquement, à commission ou basé sur les actifs gérés. pour les renvois, puis effectuez une vérification des antécédents des conseillers que vous affinez, par exemple à partir du service gratuit BrokerCheck de la FINRA.
(Découvrez les différences entre Financial Planner et Financial Advisor: quelle est la différence ).
Services de conseillers et planificateurs
Selon un sondage CNBC et Acorns Invest 2019, plus d'un tiers des Américains ne comprennent pas bien ce que fait réellement un conseiller financier. Ce chiffre monte à 46% pour la génération Y.
Quels types de services les conseillers et planificateurs financiers fournissent-ils? Globalement, ils peuvent vous aider à gérer votre vie financière en utilisant une variété de stratégies et de produits pour gérer votre patrimoine et améliorer vos habitudes financières.
Types de conseils financiers
Tous les conseillers financiers ne sont pas identiques. Certains se spécialisent dans certains domaines de pratique, types de clients, niveaux de revenu, stratégies d'investissement et produits. Certains travaillent avec des clients dans tout le pays, tandis que d'autres se concentrent sur les clients de leur ville. Certains peuvent vous aider avec vos impôts, vos besoins d'assurance ou la planification successorale et d'autres se concentreront sur la planification de la retraite. Il y a des conseillers pour le jeune client et certains se spécialisent sur les retraités. Vous pouvez trouver un planificateur pour vous aider dans la planification des étapes de la vie, les stratégies de distribution successorale et la planification d'entreprise.
De la gestion de tous les aspects de votre vie financière personnelle ou professionnelle à la simple suggestion d'itinéraires, des professionnels spécialisés sont disponibles pour vous aider.
Raisons de demander des conseils financiers
Vous pourriez avoir besoin d'un conseiller pour plusieurs raisons. Par exemple, vous venez peut-être de recevoir une somme d'argent considérable d'un parent décédé ou une aubaine de la loterie d'État. Au fur et à mesure qu'une personne traverse différentes étapes de sa vie, son besoin d'un professionnel de la finance change.
Peut-être que vous venez d'avoir un bébé et que vous voulez assurer son avenir au cas où le pire se produirait. De nombreux parents cherchent de l'aide pour épargner à l'université pour les enfants et pour créer des domaines qui peuvent transmettre la richesse aux générations futures.
L'approche pour investir à la retraite ou pendant celle-ci est différente de celle d'un jeune travailleur. À l'approche de la retraite, votre niveau de tolérance au risque changera et votre style d'investissement devrait également changer. Peut-être que votre entreprise propose un programme de retraite anticipée trop beau pour résister et que vous voulez vous assurer que l'argent dure.
N'importe lequel de ces événements (et bien d'autres) pourrait naturellement déclencher le désir d'une aide professionnelle dans la gestion de vos affaires financières.
7 étapes pour évaluer un conseiller financier
Comment trouver une bonne aide financière
Comment faire pour trouver le bon conseiller? La première étape consiste à déterminer le type d'aide financière professionnelle dont vous avez besoin. Comme beaucoup de gens, certaines de vos réflexions financières les plus profondes surviennent au moment des impôts. Donc, si vous voulez simplement que quelqu'un donne des conseils et des préparatifs fiscaux, un bon vieux comptable public agréé (CPA) suffira probablement. Ce CPA peut ou non également être un conseiller financier.
Gestion des investissements - planificateurs financiers
Les planificateurs financiers sont des professionnels qui aident les entreprises et les particuliers à créer des plans d'investissement qui répondent à des objectifs à long terme.
Imaginons que vous recherchiez de l'aide pour créer un plan d'épargne, élaborer des stratégies d'investissement pour votre portefeuille d'investissement, sortir de l'endettement et commencer à épargner pour une maison. En bref, si vous voulez que quelqu'un examine votre situation dans son ensemble, vous devriez demander l'aide d'une entreprise de planification financière complète ou d'un planificateur financier individuel.
Les entreprises ont généralement une équipe de professionnels qui comprend un planificateur financier. Les planificateurs de praticiens solos peuvent ne pas être en mesure de vous fournir la gamme complète de services qu'une entreprise peut, mais beaucoup travailleront main dans la main avec d'autres professionnels qui peuvent fournir ces services.
Les planificateurs financiers peuvent porter des désignations telles que:
- Certified Financial Planner (CFP®) Chartered Financial Analyst (CFA®) Certified Fund Specialist (CFS) Chartered Financial Consultant (ChFC) Certified Investment Management Analyst (CIMA) Il existe également de nombreuses autres désignations
Chacune des désignations spécifiques nécessitera un ensemble différent d'exigences en matière d'expérience ainsi que la réussite d'un examen ou d'une série de tests.
Pour trouver un planificateur, commencez par les références de collègues, d'amis ou de membres de la famille qui semblent gérer leurs finances avec succès. Une autre avenue est les recommandations professionnelles. Un comptable ou un avocat peut faire un renvoi. Les associations professionnelles peuvent parfois apporter leur aide. La Financial Planning Association (FPA) pourra également vous aider à trouver un planificateur dans votre région.
Gérer l'argent - conseillers financiers
Un conseiller financier est un terme large qui couvre de nombreux types de professionnels. Ils peuvent vous aider à gérer vos investissements en facilitant l'achat et la vente de titres. Ces personnes comprennent des banquiers, des comptables, des courtiers en valeurs mobilières, des agents d'assurance et des planificateurs immobiliers. Les conseillers financiers traitent un large éventail de questions financières pour les particuliers et les entreprises tandis qu'un planificateur financier traite des questions plus spécialisées.
Les conseillers financiers peuvent travailler dans des cabinets indépendants ou faire partie d'une entreprise ou d'une institution financière. Tous les conseillers qui travaillent avec le public doivent avoir une licence série 65 en cours. L'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) est un bon endroit pour commencer votre recherche d'aide.
Frais uniquement ou frais
Une structure tarifée peut être horaire, projet, provision ou un montant continu fixe qui est dérivé du pourcentage des actifs gérés; généralement, plus les actifs sont importants, plus le pourcentage est faible. Par commission, le conseiller facture une commission simple chaque fois qu'une transaction se produit ou qu'un produit financier est acheté.
Basé sur la commission
Bien que la plupart des grandes maisons de courtage de détail offrent des services de planification financière, soyez prudent avec leur personnel. Alors que beaucoup sont hautement qualifiés et peuvent faire confiance, d'autres peuvent simplement être des courtiers en valeurs mobilières glorifiés embauchés par de grandes fileries pour vendre des fonds communs de placement et des actions exclusifs. Connus sous le nom d'honoraires, ils sont incités, parfois même obligés, à pousser ces produits, qui appartiennent à leur entreprise - et pour lesquels ils reçoivent les meilleures commissions. Et avec certaines armoires métalliques, tout est question de quantité, pas de qualité. Plus un courtier achète et vend dans le compte d'un investisseur, plus ses commissions sont élevées.
Frais seulement
Un autre type de conseiller est le conseiller rémunéré uniquement. Ces professionnels portent des désignations telles que conseiller en placement inscrit (RIA) ou représentant en conseil en placement (IAR). Ils sont tenus à un degré élevé de responsabilité, et vous les trouverez généralement bien informés. Ils sont également tenus de fournir à tous les investisseurs potentiels sur demande un formulaire ADV Partie II. Ce formulaire est une soumission uniforme utilisée par les conseillers pour s'inscrire auprès des régulateurs de l'État et de la Securities and Exchange Commission (SEC).
Le formulaire ADV Partie II - qui doit être rempli chaque année - contient des informations sur la personne. Entre autres choses, cela vous permettra de déterminer si votre conseiller a déjà déposé un dossier de mise en faillite personnelle et son investissement dans d'autres institutions financières. Le formulaire identifie le style de placement de la personne, les dirigeants de l'entreprise et les actifs sous gestion de l'entreprise (AUM).
Le débat entre les deux structures
Les conseillers en honoraires affirment que leurs conseils sont supérieurs parce qu'ils n'ont aucun conflit d'intérêts. Ils affirment que les professionnels à commission peuvent compromettre l'intégrité d'un conseiller, affectant la sélection ou la recommandation de produits (certaines entreprises pourraient mieux rémunérer le conseiller que d'autres).
En retour, les conseillers en commissions répondent que ceux qui sont payés en fonction de leurs actifs sous gestion (AUM) sont plus susceptibles de recommander des stratégies financières qui augmentent leur AUM, même s'ils ne sont pas dans le meilleur intérêt du client. Ils soutiennent que les commissions gardent leurs services abordables (bien que les coûts de ces commissions soient à la charge de l'investisseur et servent à réduire vos rendements).
Chaque année, de plus en plus d'investisseurs abandonnent la commission traditionnelle mise en place et s'orientent vers une approche moderne sans frais. Étant donné que les frais fixes sont nouveaux pour de nombreux investisseurs, certaines questions courantes se sont posées, telles que:
- "Qu'est-ce qu'un tarif équitable?" "Comment serai-je facturé?"
Le fonds commun de placement moyen facturant toujours des frais d'environ 1, 4%, il est sûr de dire que des frais totaux de 1, 8% à 2% sont justes. Si vous pouvez trouver un conseiller qui peut proposer un programme d'investissement qui inclut le coût des investissements, des opérations, de la garde et des services professionnels du conseiller pour 1, 8% ou moins, vous obtenez une bonne affaire. La plupart des frais sont désormais facturés trimestriellement, vous devrez donc savoir s'ils seront retirés à l'avance ou à terme échu.
Une combinaison de méthodes de paiement peut également se produire. Avant de vous inscrire pour travailler avec un conseiller, vous devez vous assurer que les taux, la structure des frais et les barèmes des commissions sont clairement définis (de préférence par écrit, comme les RIA sont tenus de le faire par la loi) afin qu'il n'y ait pas de surprise plus tard.
Évaluer le professionnel
N'importe qui peut se faire appeler analyste financier, conseiller financier, planificateur financier, consultant financier, consultant en investissement ou gestionnaire de patrimoine, prévient la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). En fait, une personne pourrait abandonner ses études secondaires, louer des bureaux, passer un examen général de la FINRA sur les valeurs mobilières et vendre des actions, le tout en quelques semaines. Bien que les examens tels que les séries 6, 7 et 63 satisfassent aux exigences réglementaires de l'industrie, ils n'offrent pas l'expérience de conseiller lorsqu'il s'agit de situations réelles.
Le secteur financier regorge également de titres professionnels, dont beaucoup peuvent être obtenus avec peu ou pas d'effort. Cependant, il possède trois certifications de premier plan qui ont des exigences éducatives et éthiques importantes:
- Un analyste financier agréé (CFA) possède un large éventail d'expertise en valeurs mobilières, en analyse financière, en investissement, en gestion de portefeuille et en banque. Le régime de tests pour cette certification est long et rigoureux. Un planificateur financier agréé (CFP) doit détenir un baccalauréat et doit avoir terminé «un programme d'études de niveau collégial en planification financière personnelle, ou un équivalent accepté». CFP a réservé au moins trois ans d'expérience dans l'industrie et a passé une série de tests complets, se conforme à un code d'éthique et répond aux exigences de formation continue. Vous pouvez consulter le site Web du CFP Board pour vérifier que votre conseiller ou planificateur financier appartient à ce groupe.Un Chartered Financial Consultant (ChFC) détient un certificat qui utilise le même programme d'études de base que le CFP mais ne nécessite pas d'examen du conseil d'administration complet et ne exiger qu'il ou elle se conforme à un code d'éthique.
Les deux derniers sont souvent considérés comme les meilleurs pour créer un plan financier général. Si vous êtes à la recherche de quelqu'un qui s'intéresse davantage à la retraite, vous voudrez peut-être consulter un conseiller agréé en planification de la retraite (CRPC), qui a suivi une formation intensive en planification de la retraite par le biais du College for Financial Planning.
Si vos préoccupations sont dominées par les impôts, essayez un spécialiste financier personnel (PFS) qui est un CPA mais qui a également suivi une formation et des tests supplémentaires, offrant ainsi des qualifications plus expertes en planification financière. Pour les questions d'assurance et de planification successorale, vous voudrez peut-être un conseiller qui a atteint la maîtrise en tant que souscripteur agréé (CLU).
Site de vérification des courtiers de la FINRA
Vous pouvez vérifier les défauts réglementaires sur le dossier du conseiller sur le site de vérification du courtier de la FINRA. Une chose à garder à l'esprit, cependant, est qu'une plainte ou une infraction isolée ne signifie pas nécessairement que le planificateur est malhonnête ou incompétent. Toute accusation portée contre un courtier ou un planificateur sera versée au dossier de la personne, que le planificateur ait raison ou non. Mais si le dossier montre un schéma à long terme de violations, de plaintes de clients ou d'accusations de nature grave, vous devriez probablement trouver quelqu'un d'autre.
Importance de la norme fiduciaire
Quel que soit le type de services dont vous avez besoin, assurez-vous que le conseiller respecte les normes fiduciaires, qui lui confient la responsabilité d'agir dans le meilleur intérêt d'un investisseur. Dans le monde de l'investissement, les RIA doivent respecter une norme fiduciaire; les courtiers en valeurs mobilières n'ont généralement qu'à se conformer à la norme d'aptitude moins rigoureuse. Cependant, la règle fiduciaire du ministère du Travail, introduite partiellement le 9 juin 2017, élargit considérablement les types de professionnels censés se conformer aux normes fiduciaires.
(Voir également la règle fiduciaire DOL: tout ce que vous devez savoir) .
Les conseillers en placement enregistrés sont enregistrés auprès de leur État de résidence ou de la SEC. Ils sont régis par la loi Investment Advisors Act de 1940.
Questions a poser
Une fois que vous avez identifié une entreprise ou une personne avec laquelle travailler, assurez-vous de comprendre tous les services disponibles. Tenez compte au minimum des éléments suivants:
- Vont-ils suivre votre base de coût d'investissement pour vous? Peuvent-ils produire votre déclaration de revenus et vous aider avec d'autres questions liées à la fiscalité? Examinent-ils des produits d'assurance, y compris l'assurance-vie, les soins de longue durée et les rentes? Peuvent-ils vous aider à planifier votre succession et répartition du patrimoine? Vous orienteront-ils vers un autre professionnel si le cabinet ne peut pas vous fournir le service? Existe-t-il un plan de succession au cas où quelque chose arriverait à votre conseiller?
Renseignez-vous sur la communication
Il est également important pour les clients et les clients potentiels de comprendre comment leur conseiller financier communique avec les clients et la fréquence de ces communications. À quelle fréquence vous réunirez-vous pour examiner votre portefeuille et votre situation globale? Trimestriellement, semestriellement, annuellement ou au besoin? Ces réunions se feront-elles en personne ou peut-être par téléphone ou via un service comme Skype? Il devient de plus en plus courant pour les clients de travailler à distance avec leur conseiller financier.
De plus, le conseiller communique-t-il généralement par téléphone, e-mail ou peut-être par SMS? Tout ou partie va bien, et vos préférences et le conseiller peuvent être basés sur votre âge et votre niveau de confort numérique.
Renseignez-vous sur l'expertise financière
Il est également bon de vérifier si votre situation est typique de la clientèle du conseiller. Par exemple, si vous êtes un employé d'entreprise à la recherche d'aide pour planifier l'exercice de vos options d'achat d'actions, vous devriez demander au conseiller quelles sont ses connaissances et son expérience en matière de relations avec des clients comme vous. Un conseiller financier qui traite principalement avec des clients à la retraite ou à l'approche de la retraite pourrait ne pas être un bon choix pour vous si vous êtes un professionnel de 30 ans à la recherche d'un plan financier.
The Bottom Line
Les bons planificateurs et conseillers financiers sont comparés aux «coachs de vie», car ils peuvent vous aider avec bon nombre de vos décisions financières complexes tout au long de votre vie. Un conseiller financier peut vous donner des conseils sur l'achat d'une voiture, l'épargne pour l'université et le refinancement de votre hypothèque, pour n'en nommer que quelques-uns. Ils traitent quotidiennement avec d'autres professionnels de la finance et savent généralement si vous payez trop pour quelque chose ou si vous n'obtenez pas un taux compétitif.
Les bons planificateurs financiers vous aideront non seulement à faire de l'argent sur vos investissements, mais aussi à atteindre vos objectifs, à éviter les risques d'investissement indus et à économiser de l'argent sur l'assurance et d'autres décisions importantes tout au long de votre vie.
Pour maximiser votre expérience avec votre planificateur ou votre conseiller, vous devriez rencontrer la personne régulièrement, partager vos préoccupations et vos objectifs et permettre à votre conseiller d'examiner régulièrement tous vos documents financiers et juridiques.
