Qu'est-ce que l'assurance de lieu forcé?
Les détenteurs de privilèges mettront une assurance habitation forcée sur une propriété hypothéquée dans les cas où l'emprunteur autorise la couverture qu'ils devaient acheter à expirer. Les déchéances peuvent être dues au non-paiement de la prime, au dépôt de fausses réclamations ou à d'autres raisons. L'assurance de lieu forcé protégera la propriété, le propriétaire et le titulaire du privilège. Les versements hypothécaires futurs refléteront le coût supplémentaire de l'assurance
L'assurance de lieu forcé est également connue sous le nom d'assurance contre les créanciers, contre les prêteurs ou contre les garanties.
Comment fonctionne l'assurance contre les lieux forcés
L'assurance de lieu forcé s'accompagne de coûts que le titulaire de privilège paie à l'avance mais qui s'ajoutent au solde du privilège. En règle générale, ce type d'assurance coûte plus cher qu'une police qui aurait pu être trouvée par le propriétaire. Les fournisseurs d'assurance en cas de placement forcé factureront des prix plus élevés pour la couverture car ils sont tenus de fournir une couverture, quel que soit le risque. Un risque accru se traduit par une prime plus élevée.
De plus, l'assurance souscrite par le prêteur peut offrir moins de couverture pour le prix que les autres polices d'assurance habitation disponibles. La police ne couvrira que le montant dû au prêteur, ce qui pourrait ne pas protéger adéquatement la maison en cas de perte totale ou partielle. De plus, ces politiques n'incluent généralement pas la protection des biens personnels ou de la responsabilité.
Abus inhérent au système d'assurance des lieux forcés
En raison de la relative facilité des abus résultant de l'utilisation de l'assurance contre les lieux forcés, certaines dispositions de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act exigent que son utilisation soit «de bonne foi et raisonnable».
Dans certains cas, l'agent de crédit aura également une branche de l'entreprise qui fournit une assurance. Les acheteurs sans instruction ou pour la première fois peuvent ne pas bien comprendre comment acheter une assurance et supposeront que la police souscrite par le prêteur est la même ou aussi bonne que tout autre produit. Certains prêteurs n'exercent pas dans le meilleur intérêt de l'emprunt. Une autre tactique consiste pour le prêteur à inclure des primes antidatées lors de l'ajout de la somme au paiement hypothécaire.
À titre d'exemple, un prêteur peut recevoir des incitations en espèces substantielles ou des pots-de-vin de la part de l'assureur, à titre de compensation pour lui avoir donné la police. Certains défenseurs des consommateurs affirment que les prix plus élevés de l'assurance contre les placements forcés sont le résultat de hausses de prix ou de pots-de-vin accordés à des prêteurs sans scrupules.
Raisons de ne pas obtenir la couverture du propriétaire
- Un acheteur peut se retrouver à payer pour la prime plus élevée, la couverture du régime forcé s'il retarde ou manque la période de renouvellement de la police d'assurance de son propriétaire. La plupart des assurances habitation ont une durée de garantie d'un an.Si la maison est située dans une plaine inondable, sujette à un gouffre, à un risque d'incendie de forêt ou à un tremblement de terre, le propriétaire peut avoir des difficultés à trouver une entreprise qui couvrira le risque. De même, si la structure se trouve dans une zone à forte criminalité, l'assurance peut être difficile à trouver. Les propriétaires qui ont déposé des réclamations frauduleuses antérieures peuvent également avoir du mal à trouver une entreprise pour couvrir leur propriété. Même si les réclamations soumises étaient valides lorsqu'un propriétaire dépose plusieurs réclamations, les fournisseurs les considèrent comme un risque trop élevé. Une mauvaise cote de crédit peut également affecter la capacité d'une personne à souscrire une assurance habitation. Les entreprises sont réticentes à assumer le risque supplémentaire des titulaires de polices qui ont des antécédents de défaillance. En outre, des États comme la Floride ont mis à jour les codes du bâtiment auxquels le bâtiment ne peut plus répondre. Si la structure présente des dommages non réparés, l'assureur peut refuser de couvrir le propriétaire. D'autres drapeaux rouges sont des ajouts non autorisés. Enfin, les propriétaires qui possèdent des animaux vicieux ou ceux qui élèvent des poulets ou des porcs peuvent également recevoir un avis de refus de couverture.
